外资保险公司经营交强险赔付率较高

　　【摘要】随着我国对外开放力度的加大，越来越多的外资保险公司在我国筹建起来。但在交强险经营方面，目前共有九家外资保险公司全面亏损，无一盈利，引起了业界的关注。

　　外资保险公司经营交强险赔付率较高 亏损是必然
　　截至目前，国内共有9家外资保险公司获得交强险牌照，分别是利宝财险、富邦财险、中意财险、美亚保险、安联财险、中航安盟财险、三星财 险、国泰财险、现代财险，其中前两家于2012年获批，后7家是2013年获批的。总体而言，9家外资险企经营交强险业务时间不超过两年。各家公司 2013年度亏损额各有不同，分别是，利宝财险4334万元、富邦财险1201万元、中意财险89.98万元、美亚保险897万元、安联财险1006万 元、中航安盟财险2045万元、三星财险2819万元、国泰财险3801万元、现代财险21.32万元，总计亏损达1.62亿元。富邦财险相关负责人说，赔付率是衡量经营交强险盈亏的重要指标，其计算公式是用赔款除以已赚保费，数值越大代表亏损越多。 据笔者统计，这些外资险企的2013年度赔款支出分别是：利宝财险6914万元、富邦财险2110万元、中意财险19.84万元、美亚保险2万元、安联财 险219万元、中航安盟财险1906万元、国泰财险3338万元、现代财险24.83万元，而上述各家险企的已赚保费分别是6246万元、3079万元、 35.22万元、3万元、122万元、3077万元、3601万元、38.04万元，因此，上述各家险企的赔付率分别是：利宝财险110.7%、富邦财险 68.52%、中意财险56.33%、美亚财险66.67%、安联财险179.5%、中航安盟财险61.94%、国泰财险92.70%、现代财险 65.27%。
　　根据上述统计，可以推算出9家外资险企赔付率情况分为两个层次：赔付率在50%-100%之间的有富邦财险、中意财险、美亚保险、中航安盟财 险、国泰财险、现代财险6家；赔付率超过100%的有利宝财险、安联财险、三星财险3家。由此可以看出，9家外资险企的赔款支出几乎占用了已赚保费的大部 分，甚至还超过许多。从中保协披露的数据可以看到，计算本年度累计亏损需要用已赚保费减去赔款支出，再扣除经营费用，加上分摊的投资收益，从而得出本年度的经营情况。由于各家公司分摊的投资收益能够弥补亏损的额度较小，所以从统计数据来看，各家形成亏损是必然的。

　　两大主因导致亏损
　　对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军教授表示，外资险企经营交强险，目前亏损很正常，因为保险公司要进行前期投入，比如建立相应的信息系统 并接入车险信息平台的成本，组建交强险团队增加的人力成本，精算、财务会计等一系列的“菜单成本”等等。中资保险企业经营交强险这么长时间仍大面积亏损， 对于刚进入中国市场的外资险企来说，亏损可以说是很正常的现象。
　　王国军表示，无论是交强险、商业车险，还是其他财产保险、人身保险，外资保险经营都需要一个本土化的过程。到目前为止，外资公司在本土化方面做 得并不是很好。任何外资公司到当地经营，都可能会出现“水土不服”的情形，如果外资公司不能很快并很好地适应环境，打开市场并获得理想的利润将是一个非常 漫长的过程。对此，富邦财险相关负责人表示，外资经营交强险亏损的原因主要有两个方面：一个是规模。盈利与否关键在于所收的保费和3个成本之间的关系。这3个成本分别是：固定成本投入，包括设备、系统、人力等；变动的成本，是指为取得业务所花费的招揽成本；赔款。保费收入大于这3个成本就盈利，否则 就亏损。目前，每个公司状况不太一样。另一个是业务质量。交强险是必需的、非空白的、完全竞争的市场，对于非新车来说，都已经有保险人为其服务，外资相对 而言难以进入。通常最容易撼动的是一些质量不好、别人也不是很想要的业务，而这部分业务风险相对较大，容易造成亏损。
　　上述负责人表示，就富邦财险自身而言，无法盈利的原因实际上是规模。因为现在规模还不够大，所以前期的投入无法被有效摊销，加之开办交强险时间短，相比经营了多年的中资企业，就全国性规模来看，这个差距还是相当显著的。

　　外资保险公司须发挥自身优势
　　尽管2013年度交强险数据显示外资全线亏损，但是王国军对此并不悲观。他说，虽然短期内亏损，但是长期来看，外资险企经营交强险业务仍然是划算的。从算大账的角度来看，外资险企经营交强险，可以带动商业车险和其他保险业务的发展。
　　王国军还认为，虽然“水土不服”，但外资险企仍然具有自身独有的优势。外资保险公司大部分业务是为其母国在华企业服务，如果能够利用自身与母国 或者资本国的企业关系优势，也有很好的发展前景。比如韩资险企与韩系车商、4S店等形成一系列综合服务，就能够将其外资优势凸显出来。这种优势并不限于交 强险，而是整个车险和产险。此外，外资保险公司经营车险利用母国成熟的产品、技术和服务优势，可以有很多创新，比如像韩国现代的一款保险产品，当韩系车市 场价格在一定的时间内跌去一定比例，保险公司就会赔偿车主价格下跌的损失，这个产品就很受喜爱韩系车主人士的欢迎。谈到外资经营交强险何时能够扭亏为盈，王国军认为，这个时间尚不可预期，因为这涉及整个交强险外部大环境与公司自身的内部管理两方面。目前，在外部大环 境方面，经营交强险业务所缴纳的营业税较高。据统计，这些年来车险所缴纳的营业税几乎相当于交强险的亏损总额，从“不盈不亏”的经营原则来看，交强险业务 实际上是一种公益业务。所以，如果营业税减免或者实行“营改增”，则交强险的盈利是可以期待的。另外，还要看公司的内部经营，比如中资公司中平安产险就开 展得很好，在盈利不多的险企中具有标杆意义。
　　以公司个例来看，富邦财险相关负责人说，富邦财险在选择地区分布时，选择了厦门、重庆、大连是有原因的：海西地区品牌知名度比较高；大连是海滨城市，经济状况较好；重庆是中央政府大力开发的大西北城市之一，均具有较好的发展前景。
　　该负责人说，一般情况下，投资者在开辟这个市场前，通常考虑投入产出比，量力投入。可是消费者的思维往往与投资者相反，即消费者先看你规模是否 足够大、投入是否足够多，再来选择。总的来看，这3个城市都是中国的二线城市，相比于其他外资公司集中于北上广等一线城市，富邦财险是想将有限的力量集中 于自己选中的目标城市，全力做到最好，从而让消费者更加青睐。
　　未来，外资险企在中国经营，如果能善用自身优势，像目前交强险的经营亏损现状会有所好转，但要实现“不盈不亏”的目标，还有一段距离。

　　慧择提示：综上可知，外资保险公司经营交强险赔付率较高，整体亏损达1.62亿，主要由规模、业务质量两方面导致的。因此，外资保险公司必须发挥自身优势，扭转交强险经营亏损状况。