保险公司主打健康险和意外险 双十一保障险唱主角

　　【摘要】去年“双十一”，理财型保险产品销售极其火爆。但在今年，部分理财保险产品偏面夸大收益，被监管部门紧急叫停。如今，高收益保险理财纷纷撤离电商平台，今年“双十一”将迎来健康险、意外险等保障性产品的销售盛宴。

　　高收益保险理财缺席“双十一”促销
　　去年“双十一”，某保险公司在天猫上上线一款保险理财，预期年化收益高达7%，推出后招睐众多买家的抢购，周小姐去年抢得了这款保险理财，今年她想趁双十一再次淘“保”，可惜，这家保险公司今年却没有这类险种上线。
　　在互联网商家们紧张备战“双十一”购物狂欢节时，以往火拼高收益、抢尽市场眼球的理财型保险产品，如今在网络上却几近消失。
　　去年“双十一”在天猫上高调吆喝理财产品的国华人寿，今年也显得非常低调。登陆国华人寿的天猫旗舰店，店铺首页显示着“未来，这里有看不够的风景。现在，请允许我片刻小憩”，而小憩的原因则是“为了更加符合互联网保险的发展要求”。点开其产品分类，不仅是监管部门重点管理的投资理财类下方没有产品，就连少儿类保险、意外险、健康险的分类下也同样没有相关产品可供购买。
　　不仅是国华人寿，去年的大热门珠江人寿和弘康人寿，同样也下架了所有网销保险产品。相关险企的一位内部人士坦言，此前接到监管通知要求整改相关保险，如今其天猫旗舰店也依然在升级，没有任何产品可以购买。

　　夸大收益避谈风险 这类万能险被叫停
　　据了解，从2012年国华人寿“3天1个亿”的销售神话，再到2013年多家保险公司涌入天猫保险频道，动辄亿元被秒杀的保险产品成为“双十一”大赢家之一，参与其中的保险公司更是在短时间内名利双收—保费规模陡增，品牌传播明显。
　　既然这一招效果这么好，今年为何熄火了？一位知情人士说，一些网销产品因偏面夸大收益，忽略风险提示，引起监管层的高度重视。
　　据了解，针对高现金价值产品存在的预期收益高、产品期限短、保障功能弱、资本占用大四大风险隐患，以及资金运用存在的坏账风险、错配风险、道德风险等，保监会今年下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》。笔者发现，近期下架的网销保险品种共同的特征均属投资理财型保险产品范畴，现金价值较高、门槛低、期限较短、保障功能少、预期收益率集中于5%至7%，而这些正是保监会今年监管的重点。
　　这些网销产品其实就是万能险，普遍都打出了5%至7%的高收益招牌，只是一个预期收益，实际上未必能实现。如果投资者仔细阅读所有条款的话，会发现具体条款里有一条免责声明：“监管部门规定，此款产品的最低保底收益率是2.5%，实际结算利率以每月公告为准。也就是说，消费者购买此类产品，理论上可以获得5%至7%的高收益，但实际上未必。因此，理财类保险产品在销售时，都会列出低、中、高三种收益值供参考，从而避免引发销售误导。而之前很多网销产品却主要强调高收益，很少有关于存在风险的提示，也不会刻意强调最低收益率。据保险业内人士介绍，这两年来，监管部门强调保险回归保障功能，而非理财投资功能，而网销高收益产品期限短，为追求高收益率，大多配向收益高、风险高、流动性低的另类资产，比如房地产、基础设施、信托等，形成了“短钱长配”的新情况，存在较大的流动性风险。追求收益率不是保险产品的根本目的，这也是此次监管当局整顿市场的最主要原因。

　　主打“健康险”和“意外险” 保障险唱主角
　　尽管理财型的网销保险已经盛况不再，但今年“双十一”，保险开始转变思路参与这场购物盛宴中，重保障的保险产品成了今年“双十一”的新热门。
　　昨日，登录保险频道发现，各类健康险、意外险和车险产品取而代之，有险企推出了超短期的定期寿险保障，每天6毛钱保30万元。不仅如此，消费者还可以选择7.2元保障1000元。
　　以某家险企天猫店推出的产品为例，其专门针对驾乘私家车出行推出了2.99元保30万元的保障，为期一个月；此外，还有专门针对乘坐公共汽车的意外保险，一分钱保障10万元，为期一个月。不仅如此，还有包含各类出行交通综合意外保障的意外险，20元保费可以保障涵盖飞机、火车、公路交通工具及其他意外身故伤残和医疗费用补偿。

　　慧择提示：综上可知，一些网销产品夸大收益，避谈风险，这类万能险被监管部门叫停。受此影响，高收益保险理财产品将缺席今年的“双十一”促销，保险公司开始主打“健康险”和“意外险”。