寿险公司护理保险产品少 真正产品非定额给付

　　【摘要】为了减轻消费者的负担，很多健康险公司都推出了护理保险产品。近日，据了解，人保健康护理险半年剧增60倍，与此同时，长期护理保险开始进入到人们的视野中。

　　“您听说过哪家保险公司在做护理保险吗？在我的印象里，在国内都没有见到过真正的护理保险。”这是一家专注于健康险业务的国内某寿险公司的一位高管，在听到笔者询问长期护理保险事宜时的第一回应。

　　对于这一话题的讨论源自一组护理保险数据。笔者近日从相关渠道了解到，国内4家健康险公司之一的人保健康今年上半年的护理保险产品实现规模保费89.64亿元，同比大幅增长近60倍。人保健康官方近日已向本报证实了这一数据。

　　人保健康护理保险业务的迅猛增长，是否暗示了国内护理保险已迎来蕴含巨大潜力的春天？笔者遂就这一话题在业内进行了采访。上述的高管回应即是典型观点，尽管国内名为护理保险的业务取得一定增长，但事实上，国内护理保险产品还极为有限，且这些产品并非真正意义的护理保险。

　　寿险公司护理保险产品少
　　普华永道在对2014年上市险企中报解读报告中披露了这组数据，即从保险产品来看，2014年上半年，人保健康护理保险的保费收入为89.64亿元，占其原保险保费收入的64%，同比增长5956.8%，去年同期，该险种的保费收入仅1.48亿元，占总保费收入的3%。
　　同时，昆仑健康提供给笔者的相关数据显示，今年1-9月，该公司个人护理保险产品保费收入为2476.75万元，同比增长53.65%。
　　对于护理保险业务的快速增长，人保健康对笔者称，归功于其今年上半年的大力调整业务结构和业务转型，其强化了各销售渠道建设，销售能力得到大力提升。
　　目前，寿险市场仅有4家专业的健康险公司：人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康，这4家健康险公司2014年上半年原保险保费收入为142.55亿元，其中人保健康的份额为98.3%。
　　据人保健康相关负责人介绍，该公司目前针对个人在售的护理保险产品共有37款，护理保险在其业务规模中一直占有较大比重。该类产品为提升公司规模，分摊公司经营成本做出了较大贡献。
　　其他两家健康险公司的情况分别为，定位高端客户的平安健康的尊优人生全球医疗保险的住院医疗保险金保险责任中，包括家庭护理费一项，但每年限制90天时限；和谐健康银保渠道展示了11款护理保险产品，占银保产品数（23款）的近一半，个险渠道有7款护理保险，占个险产品总数（18款）的三成多。
　　而与健康险公司推出多款护理保险产品的情况不同，一般寿险公司的护理保险产品数量较少。比如，中国人寿的个人健康保险共计8款，其中护理产品仅国寿康馨长期护理保险一款；而外资寿险公司更普遍的做法是将护理保险责任纳入长期保障型产品的保障范围，如友邦中国主打的全佑一生“七合一”保障计划含有老年长期护理保险金，中英人寿的康佑一生长期疾病保险的保险责任亦含长期护理保险金。

　　真正护理险非定额给付
　　除了上述的作为主险的护理保险产品外，国内还存在一定数量的作为附加险形式的护理保险产品，与重疾、医疗、意外、养老等保险保障组合，同时兼顾护理保障与收益。尽管名为护理保险的产品在国内保险市场并不多，但这些护理保险产品在业内人士眼中，却并非真正的护理保险产品。
　　“名字并不代表全部，是否为真正的护理保险还要看产品的理赔方式，最简单的区分方法是看保险金的赔付是定额的给付，还是不确定金额的属于费用补偿类型的给付。”上述寿险公司健康险业务负责人对笔者称，赔付金不与护理服务费用相关的护理保险，并不是真正的护理保险。
　　护理保险是指为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供的护理服务费用补偿的保险。该保险诞生于二十世纪七十年代的美国，是社会老龄化发展下的时代产物。
　　目前国内的长期护理保险产品的理赔，多是在保险事件发生时保险公司赔付被保险人固定数额的保险金，保险赔付金额并不与护理服务费用挂钩。
　　如，某险企推出的一款万能型护理保险对意外护理保险金的给付金额为客户累计交纳的保险费×150%，且该“意外护理保险金”的给付金额最高不超过客户累计交纳的保险费与200万元之和。另一种常见的长期护理保险的保险金赔付形式则为，被保险人达到给付条件的，保险公司按合同载明的金额每月给付长期护理保险金，直至被保险人长期护理状态中止或保险期间届满。
　　“这种形式的护理费用给付，难以保证给付的金额能负担被保险人未来实际的护理服务费用；护理保险也不直接提供具体的护理服务。”昆仑健康精算负责人对笔者表示。

　　慧择提示：综上可知，寿险公司护理保险产品少，而且，真正护理险非定额给付。此外，多家健康险公司的保费都有所上涨，其中，昆仑健康个人护理保险产品保费收入同比增长53.65%。