互联网保险将开放更多类目商品搭配险种

　　【摘要】随着“双十一”的渐进，很多商家都开始布局主打元素，淘宝保险频道便是如此。而且，天猫医药馆还积极推出了各种各样的健康险，这些情况备受很多投资者的关注。

　　每年“双11”，淘宝保险频道的主打元素，对互联网保险领域，就好像着名时装的Fashion秀，宣示着当季的主题风格与流行色彩。

　　去年7%、8%高收益、高现价万能险的共襄盛举，热闹了整个冬天。今年，或主动或被动，理财类产品收进抽屉，作为去年“主角”的国华人寿、弘康人寿、珠江人寿以及信泰人寿均缺席此次狂欢。而泰康人寿、华泰财险等依然坚持探索保障型互联网保险的发展路径。

　　用保险的方式，做资金杠杆，化解电子商务生态中的诸多纠纷，这些属性已愈发明显，并已发展成为淘宝保险的两大发展方向：一个是基于各类商品（家具、奶粉、服装等）的开店保证金、商品质量、交易安全、物流安保等环节搭配的功能型“隐性”保险产品；一种是与天猫医药馆、淘宝旅行等场景化电商板块配套、走量的保障型保险产品。

　　“高现价理财保险产品我们不再做任何活动。今年我们的工作重心，是与天猫医药馆对接的各类健康险，建立相关频道，按人群种类划分并筛选出性价比最高、简便易懂的传统型险种。”11月7日，一位淘宝保险内部人士对笔者称。

　　上述人士坦言，并不追求“双11”流量给保险频道带来多大销量，“这是一个逐渐培育市场的板块。让更多消费者体验到传统保障型产品的好处，尤其是就医难、药品贵的大城市，一般轻症我们就通过电话做买药指导并在天猫医药馆直接购药完成。”

　　真正创规模的，是那些与店铺、商品、交易和物流环节捆绑销售的“隐性”保险产品。今年在退货运费险、COD（货到付款）拒签险以及家纺质量鉴定险的基础上，新增了限期（15天）的到货险和奶粉破罐瘪罐险。件均保费都不起眼，但上亿级交易笔数的累计规模则不可小觑。

　　“这些都是不同类目商品和物流环节的险种，主要对卖家开放，卖家自愿加入的目的，是为了减少售后纠纷，也减少差评几率。同时参与为消费者提供这些保险的卖家，会被"打标"（即做出特殊标记），也更容易被搜索到。”上述淘宝人士称。

　　另一方面，部分保险公司在互联网上的探索也越发广泛，对淘宝单一电商平台的依赖性正在逐渐减少。以华泰财险为例，其从2010年开始研发退货运费险后，便逐渐致力于开拓互联网保险领域。

　　目前，华泰更加明确其电商五大发展方向：基于网络购物的险种；基于旅行出游类险种；针对手机开发的险种，如碎屏、数据丢失等；针对高净值人群的医疗和娱乐性险种；最后是未来要开拓个人消费金融、信用类保险产品。

　　将开放更多类目商品搭配险种
　　淘宝保险上线不到3年，已经开发出家纺质量鉴定险等近10种基于电商从开店到收货全交易链条的保险产品。
　　家纺商品保险，是指如果消费者在参与此险种的卖家处购得商品，并认为质量不符合卖家描述，可自费邮寄给平安或太保保险公司进行质量鉴定。保险公司需要提供第三方鉴定机构并在5个工作日内给出结果。
　　如果鉴定符合卖家描述，则赔付交易额80%给买家，单笔赔付上限1万元，买家需要承担20%的损失，如果不符合，则由卖家进行数倍交易额赔偿。
　　出于逆选择风险考虑，该产品只开放给经过多维度标准筛选的几千个卖家商铺，其余卖家和买家均不能购买。对于买家而言，维权的时间和精力成本仍然较高。
　　“超过1年的运营，我们准备把这个产品向更多类目开放，不久前上线的皮革质量鉴定保险，每天以5万单的数量在运行，之后服装类也会考虑。”上述人士透露。
　　商品、物流，卖家开店保证金，还有基于招财宝（支付宝体系下的一个理财平台，提供不同种类的理财产品，基金、借贷、保险等）上融资方购买的信用保证保险。都是基于电商交易生态化解纠纷，提供增值服务的险种。
　　除了质量鉴定险的类目，更多商品交易模式的险种会引入，“将优先考虑淘宝或天猫平台上的客户投诉量大的问题和卖家希望解决的纠纷，例如，此次上线的奶粉破罐瘪罐险，就是因为消费者投诉较多。”

　　天猫医药馆推健康险
　　“健康险是我们今年的重点，该平台除了重疾、定期寿险、医药险之外，还会引入更多与天猫平台相关的健康险种。”上述人士称。“我们关注的不仅是保险产品本身销量，更希望通过保险引入更多增值服务，例如24小时电话医生咨询、性价比更高的药品，这需要保险公司与天猫一同资源互补。”
　　此次淘宝保险和天猫医药馆联合推出的医药险，每份100元，实际上是90元用作在天猫医药馆购买药品的保障，另外10元购买1年电话医生问诊服务+男/女特种疾病保险。 患病用户可以通过电话医生问诊服务后，线上购药，确认收货后直接发起理赔，由保险公司进行赔付。
　　“我们希望直接拉动药厂参与，对于购买医药险的用户在医药馆消费的指定药品进行另外的返点。整个流程实现用户电话就诊+线上购药+保险理赔+药厂返点（待实现），实现新的医药就诊理赔模式。”一位淘宝保险工作人员对本报笔者解释，“天猫的药品价格已经很低，但离药厂的出厂价格还有一定距离，未来努力方向是也许90元能在天猫上买到实体店柜面上价值200元的药品，尽可能挤出交易环节的水分，使保险的性价比最大化。”
　　关爱保近期推出的另一个全新尝试，是不带任何分红、返还性质的定期寿险。如泰康人寿推出的一款一年保费216元，身故赔付30万元的定期寿险。但这款产品的销售并不被看好，因为大多数人会考虑投保后一年内死亡的概率不大，且30万保额不够吸引人，上述人士坦言。
　　但她同时认为，“一方面消费类寿险市场需要认知和培育的过程，另一方面，互联网渠道销售，没有体检等复杂程序，出于风控考虑，现阶段不太能在保证性价比基础上做到更高保额。这确实是互联网寿险的一个特性”。

　　华泰“后退运险”时代
　　“华泰一直在论证，所谓互联网聚焦、细分市场，究竟是指什么。除了退运险之外，我们还能长久持续做什么，后来明确了未来3年的5大发展方向。我们内部称为2.0版本，以前是抓到什么做什么。”7日，一位华泰财险负责电商平台内部人士对本报笔者称。
　　第一类是与网络购物相关的险种，退运险是代表。目前华泰还与京东金融、1号店、当当等电商平台签署战略合作协议，开发更多网购相关险种。对于华泰而言，“退运险是老险种了，今年重点解决了后期理赔服务问题，一方面增加了大量服务器提升系统响应速度，一方面增加了一倍的服务人力，提供7×24小时咨询。”
　　华泰财险公告称，在2014年11月12日—24日间，对于系统自动理赔失败、符合相关条件的华泰退货运费险订单，华泰财险将在客户提交完整资料申请复核后的下一个工作日出具审核结果。若审核周期超过一个工作日，华泰将向客户补偿10元手机话费。“对消费者来说10元不算什么，对我们而言是一种监督和检验。”
　　今年华泰的重心是在淘宝旅行（更名“去啊”）在“双11”推出的“万人游美国”计划，华泰为其提供在境外的交通意外险，“相当于是一个大规模的团险。跟电话合作团体或个人的旅行项目，是华泰的第二大发展方向，包括航班延误、行李丢失、酒店预订、活动取消等一揽子出行风险保障计划。”
　　基于手机提供的财险保障，“已经进入了杀价的恶性竞争环境，对于手机的碎屏、丢失等风险，华泰的美方股东ACE集团有较为成熟的精算体系，但国内现在的环境，我们认为部分是没有定价依据的。”
　　高净值、中产阶级人群的医疗健康服务和娱乐方式，例如高尔夫球，也是华泰的目标客户和产品领域。“有一个APP叫高尔夫管家，上面积累了上万名注册会员。打球的人知道，"一杆进洞"是喜事，但往往就要买在场所有人的单并且请客吃饭。也是一笔不菲的花销。所以我们针对此概率事件做了针对性产品，如果一杆进洞，花销由我们补偿。这是一个有趣的应用场景。”
　　最后是信用类保险，“我们还在探讨阶段，与个人消费、支付有关的信用类保险产品，也是我们看好的业务增量”。

　　慧择提示：综上可知，“保障牌”互联网保险启程，与此同时，将开放更多类目商品搭配险种，而且，险企打内嵌交易生态、外联消费场景。此外，华泰财险却迎来了“后退运险”时代。