票据市场差异化竞争 银行瞄准“两小一短”票据品种

　　【摘要】当今社会，我国金融市场发展体系逐渐走向成熟，银行业在互联网方面的创新力度也逐渐加强。目前，多家银行开始关注票据池业务，并瞄准“两小一短”票据品种。

　　票据市场差异化竞争
　　在上述浙商银行人士看来，涌金票据池主要兼具四大特色：一是提供多渠道、专业化的票据信息查询服务，能提示假票风险防控和公示催告、挂失止付信息；二是支持票据动态质押，即票据池项下融资业务无需与质押票据一一对应，解决客户购销环节收付票据不匹配的问题，同时企业的质押池融资额度能在内部成员单位间共享，有助缓解票据统筹管理难题；三是支持多种类型票据，包括允许“两小一短”类票据入池，解决积压票据盘活难题；四是提供在线申办与质押池项下超短贷业务。
　　一位接触过涌金票据池的企业主直言，其中最吸引的，除了超短贷业务能降低企业票据备付金额度，就是允许“两小一短”票据入池做质押融资。长期以来，部分大型银行较少接收此类票据，原因主要有二，一是这类票据业务产生的收益难以覆盖经营成本，二是担心交易对手兑付风险。在上述浙商银行人士看来，这反而是票据业务的一个突破口。“如果能将这类票据纳入涌金票据池业务，等于切入了一个6万多亿规模的票据市场。”他说。更重要的是，这也是中小银行寻求票据业务差异化竞争的一次探索，相比大型银行拥有足够多的企业客户群，可以择优挑选票据，中小银行需要适度降低票据准入门槛，争取更大的业务份额。涌金票据池在半年试运行期间，实现入池票据1.4万余张，票据金额113亿元。
　　在浙商银行内部，涌金票据池甚至被视为传统线下票据业务的一次“互联网试水”，目前涌金票据池属于一个电子化平台，相关票据业务申请基本都在线上操作完成。但这并不意味着相应的人力工作量可以减少。
　　上述浙商银行人士表示，收票、验票等业务流程仍需要银行后台部门人工完成。为了提高后台部门的工作效率，浙商银行内部正在酝酿配套的激励措施，争取将涌金票据池业务的部分考核奖励留给后台部门。
　　以往，银行部门之间业务合作的收益奖励结算，会依据业务工作量协商设定一个虚拟定价。浙商银行则考虑直接引入激励措施，支持后台部门高效完成相关验票、票据质押审核、超短贷审批等工作。
　　在上述银行票据部门主管看来，涉足“两小一短”票据的质押融资等业务，无形间考验中小银行的风险控制水准。长期以来，票据市场一直存在假票据鉴别难度大、挂失止付公示催告信息滞后（错失追索退票时机）、收付票据期限金额不匹配、纸票日常管理成本偏高等问题，一旦风控把关不够完善，容易造成银行的坏账风险。上述浙商银行人士表示，目前银行内部已建立一套严格的票据业务风控措施。作为今年对公金融业务的重点推进项目，银行内部还会对涌金票据池优先提供信贷资金支持。获得的数据显示，截至今年6月底，浙商银行各项存款为3553亿元，贷款余额2410亿元，资本充足率维持在10.61%，不良贷款率为0.71%。

　　“两小一短”票据池业务吸储考量
　　掘金“两小一短”票据池业务，正成为越来越多中小银行吸收存款的新工具。
　　从一家城商行了解到，该银行正计划设立一个票据池业务，由票据部门与贸易融资部共同组建，主要目的是通过票据池做大国内企业贸易资金结算市场，由此沉淀企业大量活期存款资金。
　　这家城商行贸易融资部人士直言，之所以这么做，是因为当地大型银行越来越青睐现金管理业务，一次性吸收企业大量资金，由此产生票据池业务的商机。但更深层次的原因是，这家城商行跨省的营业网点不够多，加之现金管理业务专业能力有所欠缺，因此另辟蹊径，通过增加票据池业务量吸引企业存款。前述浙商银行人士直言，这需要一个持续累积的过程。目前涌金票据池业务试运行半年以来，对银行存款增加的贡献度还不是特别明显。
　　在他看来，票据池业务能带来多大的企业贸易结算资金与活期存款，与银行网点数量密切相关。由于很多国内企业业务遍布各个城市，如果银行营业网点建设跟不上企业业务扩张步伐，包括收票、验票等线下票据业务就无法进行，就难以吸引企业更多票据业务需求与贸易结算资金。为此，部分中小银行开始布局电子票据业务，打算通过线上操作突破营业网点不足等地域限制。
　　“其实，金融监管部门也一直鼓励推广电子票据。”前述银行票据部门主管透露，但在实际推广过程中，不少企业既看到电子票据结算的便利性，也发现相关抵押融资成本偏高，最终还是选择纸质票据与线下操作。

　　慧择提示：综上可知，目前我国越来越多的银行开始布局“两小一短”业务品种，票据市场出现差异化竞争。中小银行票据池开始初试线上操作，而风险控制能力与营业网点布局是各家银行将要面临的考验。