长期照顾保险是社会养老保险的补充

　　【摘要】随着社会经济的发展以及医疗水平的提高，人均寿命越来越长，老龄化现象也日益加剧。在这个养老问题突出的时代，长期照顾保险是现实需要。

　　一般来说，老年人退休后的消费支出，主要包括衣食住行消费支出、生活照料服务支出等两大方面。而目前国内离退休人员的退休金，即养老金，因为国内养老金替代率偏低，养老金只能支付老人们的衣食住行消费支出，当然机关公务员、国企离退休人员情况要好一些。对于许多“养老”时期的老年人来说，由于身体疾病、身体不便等，生活照料服务支出往往是生活中不可避免的成本。

　　由于长期以来，国家施行独生子女政策，独生子女因为工作等原因，在年迈父母需要的时候，在床前侍候老人变得困难，使得老人们需要的日常生活照料日渐社会化、商业化。这也是当前赢利性养老院、敬老院床位供不应求的原因，并且养老产业当今被社会公视为朝阳行业。

　　由于近年来劳动力成本社会性大增，也使得老人们的生活照料服务支出成本大增，并且仍然面临继续上行的压力。

　　如果一个人的收入骤然减少60%，此人正常的生活秩序必然会把打破，已经习惯了多年的消费习惯不得不改变，许多原来很正常的消费欲望不得不压制，必然会感觉很不适应。而这就是我们每一个人未来不得不面对的现实。因为目前国内养老金替代率不到40%。

　　养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　资料显示，1999年之前，国内企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至40%以下。伴随这一情况出现的，是不同人群养老金替代率存在巨大差异，一定程度上显露部分领域待遇优厚。

　　在大幅度提高国内养老金替代率十分不现实的情况下，只能从完善保险政策上做些考虑。而完善保险政策，就需要结合我国现实，并吸取国外先进经验。
　　国内现实是，目前施行的社会养老保险政策，养老金仅够维持退休老人们的衣食住行消费，如果再从有限的养老金里面，拿出来一部分，去支付昂贵的生活照料服务支出，生活就显得困难，就构成养老压力。

　　而国外发达国家就有成功的应对养老生活照料服务的政策经验。例如德国，“养老”的收入维持与生活照料是两项互为补充但却相互独立的政策，前者靠社会养老保险融资，后者则靠社会长期照顾保险支付。

　　作为社会养老保险的补充，长期照顾保险在欧美日已行之有年。在深度老龄化社会脚步日益迫近、在人们日益感觉养老压力倍增的时候，我国推出“社会长期照顾”类型的社会保险，已经是现实的需要。

　　慧择提示：就我国当前的社会形势而言，人们养老的成本在不断提高，养老需求日益增加。在此形势下，长期照顾保险受到各方的关注，它也是现实的需要。