信用保险国内创新空间大

　　【摘要】为了更好地推动小微企业的发展，有关部门提出实施信用保险政策。就目前形势来看，我国信用保险创新空间加大。那么，信用保险如何内外兼修？

　　国内创新空间大
　　信用保险就是充分利用金融保险行业在资金、技术、信息、人力资源等方面的优势，以大数法则和社会信用体系为基石，解决市场交易活动中存在的信息不对称、道德风险、逆向选择等问题，从而降低社会总交易成本、提高社会福利水平。该保险承保的是信用风险，而信用风险是指市场经济活动中由于交易一方不能履行或不能全部履行义务而给交易对手带来的风险。
　　信用风险在社会生活中广泛存在，主要有三大风险来源。
　　一是因交易一方财务状况恶化、资金链断裂或经营不善、破产清算，而使其履约能力出现问题导致的信用风险。
　　二是交易双方对约定的数量、质量、实效、服务等方面产生纠纷或者因恶意占用、蓄意欺诈引起的履约意愿出现问题导致的信用风险。
　　三是非交易双方原因导致的信用风险，在国际贸易中较为突出，包括国家政治风险、经济恶化风险、货币汇率风险、行业周期波动风险等。
　　国际上信用保险从产品形态上主要包括两大部分：国内信用保险、出口信用和海外投资保险。
　　相比国际贸易，国内贸易在政治环境、商业文化及社会交易习惯等方面信息相对透明，交易风险相对可控。同时，国内贸易结算中赊销方式比较普遍，卖方往往面临规避信用风险和及时融通资金的双重需要，国内信用保险无论是在市场需求还是金融创新发展上都有极大空间。
　　目前，中国大陆地区中信保、人保财险、太平洋保险、平安财险、大地财险、中银保险以及太平保险等多家国内信用保险机构已经开展国内贸易保险，与金融机构合作保障企业应收账款安全并提供应收账款融资。这种围绕“贸易金融”和“供应链金融”开展的金融服务已经开始逐渐受到国内贸易客户的青睐。

　　海外投资“放大镜”
　　出口信用和海外投资保险是指现代保险服务机构为保障出口企业出口货物、技术、服务、资本时产生的应收账款的安全，提供的风险保障和风险转移机制。“新国十条”也提到要“积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。支持发展出口信用保险，促进对外贸易和投资”。
　　出口信用保险尤其是中长期出口信用保险更多体现的是国家的对外贸易战略，是促进出口的政策性保险，是以国家信用、财政支持为后盾。目前，中国的出口信贷保险业务主要由中国出口信用保险公司和人保财险接受国家特许经营，按照“政策性保险、市场化经营”的原则开展业务活动，近年来都取得了超常规、跨越式发展。
　　海外投资保险是承保投资人因投资所在国政治和法律变动引起的投资损失，又称海外投资保证保险。海外投资保险往往也是当前各国政府通行的为提高本国对外贸易的国际竞争力，保障收汇安全和银行信贷安全，鼓励本国资本向海外投资，为企业在对外投资和对外工程承包活动中提供的风险预防和经济补偿性的政策性金融扶持措施。
　　自2004年开办海外投资保险以来，中国出口信用保险公司是中国唯一从事政策性海外投资保险业务的机构。但从国外的发展经验来看，商业性保险机构如伦敦劳合社(Lloyd's)、美国丘博(CHUBB)保险集团、法国科法斯(COFACE)信用保险集团、美国国际集团(AIG)等也是海外投资保险市场的重要参与者。

　　慧择提示：“新国十条”明确指出，加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。就目前情况而言，我国信用保险的发展空间很大。此外，出口信用保险也将成为海外投资的一大助力。