有了少儿住院互助金以后还需要给孩子买少儿险吗？

　  据了解，少儿住院互助金是意在为成都市中小学生、婴幼儿撑起一把保护健康、保护生命的绿色之伞，在住院时直接享受少儿住院互助金的资助，并且患儿可带病参保。凡户籍在成都市或持有成都市居住证的孩子，年龄在1个月以上18岁以下的，均可自愿参加少儿住院互助金。患者住院治疗所产生的费用按并列分等级报销。

　　明年互助金的保障额度由以往的6万升到了8万，据悉，2009年，学生儿童医疗保险的筹资水平将在现在每学年度80元的基础上调整为120元，增加的40元，将全部由财政承担，个人缴费部分依然是每年40元。筹资水平提高了，相应的报销水平也将提高。据透露，包含了学生儿童医疗保险内容的城乡居民基本医疗保险办法通过几次审核修改后，基本方案已经确定，医疗保险的报销比例将有所增加。而具体到学生儿童医疗保险上，也许会增设“门槛费”，“封顶线”也许会上升，但总的来讲，报销比例是会增加的。

　　互助金的保障额度由以往的6万升到了8万，这是否意味着可以不买商业少儿险呢？太平人寿四川分公司业务总监游园建议，互助金的额度虽然提高，但是保障范围没有发生变化，针对少儿的情况还特别要留意为其购买少儿险作为有力的补充。

　　游园介绍道，少儿住院互助金顾名思义就是只针对少儿住院所产生费用的报销，而诸如少儿天性好动，自我保护意识较低，常会有的一点磕磕绊绊之类产生的费用并不在互助金的报销范围之类，同时一些少儿易患的大病如白血病、癌症、尿毒症等，这些病的后续营养费往往较高，如白血病治疗后的恢复时间通常高达5年，期间的营养康复费直接会对家庭产生重大的经济压力，这些最好通过购买商业少儿险来进行弥补。互助金与商业保险互不排斥，也鼓励有条件的家庭同时参加商业保险，为孩子疾病加上“双保险”。

　　市民董先生就曾经享受过“双保险”的好处：前些日子，他的儿子急性扁桃体炎住院，用了600多元，董先生从少儿互助金保障中获得了赔偿200多元，而后又从中英人寿少儿险中获赔了500余元，一算两项获赔达700元，扣除实际花费的住院费，居然还“赚”了100元。

　　“在寿险市场上，少儿险一直都是市民需求很大的险种。”游园说。据了解，目前成都市场少儿健康方面的险种主要分三类：重大疾病险、意外门诊、住院补贴。其中后两种大多是作为附加险来出售的，各大保险公司的少儿重大疾病险都是作为主险来销售的，重大疾病险针对少儿易患的疾病，如白血病、尿毒症等，太平人寿少儿重疾险产品的保障病种多达25种，在孩子出生60天后就可以购买此险种。一般而言，一份少儿重疾险保单的保障额度最高为20万元，由于重疾险产品赔付是需要医院的病情确诊证明，即使说如果家长为孩子在不同公司购买了几份重疾产品，在病情确诊后都可以从这些公司拿到赔付。

　游园建议，家长可以根据自己的经济情况，为孩子选择购买重疾险的数量。考虑到重疾险是对孩子未来提供保障的，在购买时还要考虑到通胀因素对保额的影响。鉴于此，目前很多的保险公司推出的具有分红分额功能的重疾险产品，这类产品是在每年保户所缴保费不变的前提下，将每年保单的分红收益直接计入到保额中去，使保额增加，这样就可以抵消通货膨胀造成的使保额不能满足将来生活需要的问题。

　　 在少儿险中，有一项特别的豁免条款值得关注。所谓豁免条款，是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。目前大多少儿险产品都自带有豁免条款，没有这项条款的，家长也可单独购买，每年100-200元。游园表示，考虑到孩子年龄尚小，不具有独立生活的能力，投保少儿保险，最好挑选有豁免条款的保险产品。这样即使家长发生意外，孩子保险仍将继续有效。

　　需要提醒家长注意的是，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此，投保少儿保险时还应问清楚豁免条款的豁免范围。