P2P平台引入”保险模式”加强自身安全性

　　【摘要】当今社会，P2P平台去担保化程度逐渐加深，如何提升自身安全性成为众多P2P平台关心的问题。为了分散风险，P2P平台开始引入保险，借助保险行业加强自身安全性。

　　P2P平台引入”保险模式”投资者与机构的福音
　　随着去担保呼声越来越高，越来越多的P2P平台开始寻求与保险公司合作进行风险对冲。相比担保公司，保险公司的实力更强，其强大的赔付能力可将平台风险部分转移过去。在国内，大型保险公司拥有规模大，实力雄厚等优势，且多数客户已有购买保险的经验，所以对保险公司相对信赖。P2P引入保险这一外援，不仅可以为客户的财富管理增加一重保障，更能加强P2P平台自身规范性发展，是为投资者与机构的绝对福音！

　　保险业的互联网之创新路径
　　传统金融机构长期以来面对的监管要求具有特殊性，因此在提供产品和服务方面也具有明显的金融行业特色，但在面对互联网时代的客户需求和市场竞争，则有必要以新的理念审视自身的业务模式，并寻求创新。目前越来越多的传统金融机构都在尝试开展互联网金融业务，或是将金融产品嫁接互联网平台，或是以互联网方式完善金融服务，或是业务模式创新，或是服务思路创新。

　　销售渠道创新
　　网络保险，也称网上保险或者网销保险，通俗点说就是将保险产品放在网络上售卖。网络保险主要有两种大模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。网络保险的优势主要有客户自主选择、服务方便快捷、理赔轻松，提高保险公司经营效益等。
　　目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。五大模式中，专业互联网保险公司备受关注。由中国保险行业协会发布的首个《互联网保险行业发展报告》分析，2000年7月泰康在线的诞生，标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后，包括平安、太平洋保险、新华人寿、太平人寿、中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电商公司。去年10月，众安在线的正式成立。由此，传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。根据经营业务主体不同，专业互联网保险公司大致分为三类：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台及纯互联网的“众安”模式。

　　产品模式创新
　　目前P2P公司于保险公司的合作模式基本属于两种：风险准备金模式和担保公司担保模式。而与P2P平台的借贷行为相关连的保险产品为信用保证保险，目前为止被P2P平台引入使用较多的多数为保证保险。有为P2P平台投保的保证保险，比如北京财路通与民安财险、国寿财险的合作。据金鹿财行的总裁张伯伟分析：“当保证发生逾期或坏账时，P2P平台直接以风险准备金垫付抵御风险。风险准备金由保险公司代为管理，这一举措实现了对准备金的有效监管。在实际运营中，风险准备金并不完全运用保险机制，比如当P2P平台在贷后管理中进行催收时，追回的欠款与利息需返还给保险公司。”另一类保证保险则由融资方购买，比如永安财险为阿里巴巴系的招财宝平台的融资方提供保证保险，融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。
　　近日，众安保险、富力地产与易居中国也共同对外宣布，已签订基于中国首家互联网房地产金融平台“房金所”的战略合作框架协议。众安保险内部人士透露，其与房金所的合作模式为，众安保险将保险项目细化到P2P平台的“标的”上。投资人在投资标的时，由房金所出资为其购买保险，费用视贷款金额及借款人的风险而定。众安保险为投资者本金及利息提供保障。
　　金鹿财行总裁张伯伟透露：“金鹿财行与永安保险的合作模式就属于担保公司担保模式。由金鹿财行合作方东虹桥融资担保公司与永安财险签署为中小企业信用履约的保证保险。客户在购买理财产品时可以签署永安财险的保单。”总体来看，金鹿财行与永安保险、财路通与国寿财险、房金所与众安保险的合作模式，皆为保障贷款安全的信用保险。差异在于被保险人分别为平台、合作金融机构、投资人。

　　保险牵手互联网共同打造更安全模式
　　互联网金融保险并不是一个具体的业务形态，而是一个横向发展的模式。从理论上讲，任何的互联网金融产品，都可以引入保险，从而分散相应的风险。
　　一位业内专家说到，保险业一直在积极探索互联网金融的发展路径，各大保险集团纷纷进军互联网。“互联网与金融业的融合，将促使包含保险业在内的金融机构，转变传统的经营方式，抛弃传统的人海战术，通过一种公开、透明的销售方式，靠产品优势去吸引大家主动了解保险，并选择适合自己的保险产品，这正是未来保险业转型升级的关键。”
　　一些保险公司高管透露，针对P2P平台频繁跑路、倒闭的风险状况，保险公司很谨慎，“不会随便做P2P业务，只跟信用特别好的平台合作”。目前，保险公司参与到P2P行业采取的风控措施包括：对借款人的过往信用记录进行审核；对贷款用途及额度进行控制，降低风险敞口；对每一区域城市的累计授信总额进行控制，避免风险过于集中；完善及融合丰富保险公司和P2P两方现有的风控模型。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，目前越来越多的P2P平台引入”保险模式”，进行风险对冲。此外，保险牵手互联网，将共同打造更安全的模式，分散相应的风险。