保险精算新形势下的新挑战

　　【摘要】经过多年的发展，中国保险业取得了较为瞩目的成就，而保险精算职业队伍也在不断壮大。对保险行业的发展，保险精算具有重要作用，需要大力发展。

　　保险精算新形势下的新挑战
　　当前，“伴随"新国十条"的出台，保险业将深入推进、全面深化市场改革和监管改革，精算作为保险业经营管理的核心技术，具有不可替代的作用。”保监会副主席陈文辉在本届精算年会上表示，对于保险业而言，精算师就是决定行业发展前途的关键因素之一。
　　不过，尽管这些“精英中的精英”对保险行业未来的发展有着举足轻重的作用，但目前对行业的影响依然有限。近几年，保险业的发展遇到了一些瓶颈，前期快速发展中蕴藏着深层次的问题和风险逐渐暴露，如营销员增员难、留存难，成本不断攀升，短期产品井喷，投资回报不理想，治理结构不完善等。在这种情况下，保险公司普遍对精算工作的重视程度不够，精算师在经营管理方面发挥的作用不明显、影响力不强，很多情况下受到销售、投资等方面的挤压。最直接的例子就是，大多数公司的精算专业人员数量与业务规模不匹配，设置的精算工作岗位数量严重不足。陈文辉认为，“新国十条”的出台，将开启保险业发展的新纪元，这既为保险精算工作打开了更广阔的空间，也对精算工作提出了更高要求，与此同时，精算职业环境也将进一步得到改善，在监管部门和职业团体的支持和保护下，精算师可以依法独立出具工作报告，发表专业意见，获得广泛的尊重与信赖。不过，陈文辉也强调，在新的形势下，“精算队伍要知大局、顺大势、谋大事，拓宽视野，勇于创新，充分发挥技术特长，体现专业价值，找准结合点，紧扣着力点，为服务大局做出应有的贡献”。

　　防范风险的得力助手
　　如何发挥专业优势，为服务大局做出应有贡献，为国家治理体系和治理能力的现代化提供技术支持，最终实现“新国十条”的战略目标？精算可大展拳脚的方面很多，但参会者认为，精算主要应在防范和化解行业风险、为产品服务创新提供支持这两方面发挥作用。
　　商业保险服务功能的多元化发展，促使保险市场与经济社会联系日趋紧密，保险业面临的风险复杂性不断提升，隐蔽性不断增强，传染性不断加速。在这样的背景下，精算综合运用数学、统计学、经济学等科学有效的方法，对不确定事件风险的未来影响进行分析、评估和管理，是现代保险、金融、投资等经济活动实现稳健经营的重要基础。
　　“防范化解风险作为保险业的重要任务，需要精算的深度参与和配合。精算师在产品定价、资产负债管理、偿付能力管理等方面的责任重大，关注业务风险、资产风险、错配风险和操作风险，分析风险的产生原因、发展趋势、运行特点及传递途径，准确评估保险公司的风险状况，可以及时发现风险隐患，切实守住不发生系统性风险的底线。”陈文辉如是说。
　　中国精算师协会会长陈东升在接受笔者采访时表示，从国际长期实践情况看，精算可以成为保险监管部门防范化解风险的得力助手。通过建立健全精算制度，特别是精算负责人制度，进一步强化精算在产品定价、业务管理、资产负债管理、偿付能力管理等方面的责任，可以加强对保险公司准备金和偿付能力等关键指标的分析监测，科学评估保险公司的风险状况，及时发现风险隐患，切实保护保险消费者的利益。

　　产品创新的核心技术
　　在产品创新方面，精算则可以通过强化对经营数据的积累和量化分析，围绕国家宏观经济和产业政策调整以及城乡居民的消费热点，提高保险产品与服务创新的科学性和针对性，提升专业化经营和差异化服务的能力，不断完善保险产品费率形成机制，切实增强保险产品的核心竞争力。
　　“新国十条”立足于党和国家对保险发展的新要求、人民群众对保险服务的新期待，从服务社会保障体系、完善灾害救助体系、促进产业升级发展、创新公共管理服务的战略高度，对保险产品服务的改革创新提出了迫切需求。精算是保险产品设计研发的核心技术，在保险产品服务创新过程中处于主导地位，可以从需求研究、数据积累、模型方法等方面加强创新，更好地发挥保险的功能，提升对经济社会发展的渗透力和贡献度。“如果没有可靠的技术方法对产品定价和经营风险进行科学测算与管控，就无法主动创新保险产品和服务，只能是盲目跟进、低价竞争，导致保险产品同质化。”陈东升如是说。
　　从社会治理创新趋势看，商业保险真正要成为社会治理的重要经济手段和市场手段，精算必须发挥科学评估风险因素的功能与特性，不断拓展保险产品责任，扩大保险覆盖范围，为完善民生保障体系、创新社会管理机制提供有力保障。具体而言，陈文辉表示，一是要对新型城镇化和人口老龄化进行深入研究，加强与社保、医疗等机构的数据共享，在增强数据积累与分析的基础上，积极探索商业养老健康保险产品创新方向，提供个性化、多样化的养老健康保障服务。二是要在国家政策法规的引导下，密切关注与公众利益紧密相连的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等重点领域的法律赔偿风险，加大数据收集处理力度，积极研发多样化的责任保险产品。三是要在建立巨灾保险制度的过程中，加强基础理论研究，提供专业技术支持，研究建设符合我国国情的巨灾风险管理数据库和巨灾风险模型，不断探索对台风、地震、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。
　　精算，起源于十八世纪70年代的保险业，距今已有200多年历史，当精算在国际上已经相当成熟的今天，在国内的发展却严重滞后。改革开放之后，我国的精算队伍不断成长壮大，目前已有中国精算师419人，准精算师1931人。其中，很多人走上了重要岗位，在保险公司总精算师、精算责任人的位置上承担了重要职责。
　　2007年11月，中国精算师协会创始会员大会在京召开；2010年12月，中国精算师协会成为国际精算协会（IAA）第63个会员；2013年2月，协会成为东亚精算大会（EAAC）第12个精算组织成员；2014年5月28日，根据协会章程在北京召开第三届会员代表大会，泰康人寿保险股份有限公司董事长兼首席执行官陈东升当选为协会第三届会长。
　　截至2014年9月，中国精算师协会个人正式会员653人，个人准会员393人，单位会员131家。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，保险精算对保险行业的发展具有重要意义，也是防范风险的得力助手。此外，保险精算发展也面临着一定的新挑战。