银行错开冲时点时间 降低公存款开户门槛

　　【摘要】近期以来，自有关部门下发236号文以后，各大银行开始频频发出各种各样的应对招式。据了解，有不少银行想方设法减少最后一天的表内存款，并有银行改时点揽储，备受很多投资者的关注。

　　银行揽存
　　昨日，有业内人士向笔者报料，不给在最后一天冲时点，某股份制银行就改在9月25日。日前，银监会、财政部、央行等三部委下发236号文约束存款“冲时点”，并设定了3%的月末存款偏离度标准，银行业纷纷调整应对。
　　笔者调查发现新规实际上并没有改变银行的时点考核现实做法，银行拉存款的压力和难度反倒增加，最终使银行的存款规模仍将扩大。

　　银行应对

　　理财产品破天荒改为季末最后一日起息
　　昨日，某股份制银行负责理财产品销售的经理透露：“受到存款偏离度的要求，银行都不敢在季末突击拉存款了，现在要求存款稳定。这个季末，我们一方面不敢提高理财产品的收益率，目前三个月期限的理财产品收益比上一期还低10个BP。另一方面，我们还破天荒将理财产品起息日提前至本月最后一天，即理财资金转出表外，而以往的这一天，必定是大家都抢着要将资金留在表内的。”
　　笔者随后查询了民生银行、工商银行、浦发银行等网银的理财产品信息发现，近期销售的理财产品，未见有10月初起息的。某银行零售部人士介绍，月末送上门的存款可能会被拒绝。

　　银行错开冲时点时间
　　但是有部分银行仍坚持冲时点。昨日，有业内人士向笔者报料，不给在最后一天冲时点，某股份制银行就改在9月25日。
　　而该说法也得到该股份制银行一客户经理的证实。“监管设立了月末偏离度考核，现在最后一天肯定不冲了，短期我们暂时改在9月25日以及10月10日两天冲存款。”该客户经理表示，以后有没有变就不好说，近日下发的要求是规定这两天。
　　有的银行已通知部分关系客户改在9月25日存款。“银行有一群关系客户，会帮银行冲存款。”
　　交通银行金融研究中心副高级经理鄂永健指出，月末存款偏离度不超过3%的约束，有利于平抑存款波动。但若银行将拉存款的时点适当提前，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。

　　降低对公存款开户门槛
　　笔者调查了解到，除了银行为了揽储而错开冲时点外，由于银行“花钱”买存款并没有消失，手头有钱的客户仍然会挨个“询价”，只不过不必到月末才来问。
　　此外，一些银行支行为了争取到更多的对公存款，甚至把开户的要求人为降低。比如，规定要求所有股东都应到场才能开对公账号，实际上只要一个股东代表到场即可。

　　专家建议：银行考核机制应改为看利润率而非利润
　　业内人士指出，“上有政策，下有对策”的局面没有改变之根本原因在于银行领导人的考核机制没有改变，当前我国有关部门对一行行长考核的必备条件一是存款二是存贷比。这种对银行领导者考核的方式没有改变，就不可能令银行的根本工作模式产生变化。
　　“中国对商业银行领导能力考核的首要目标应该改变成利润率，而不是利润。考察利润和存款，根本上还是在考核规模。这将导致银行创新能力没有增加甚至减弱，银行主要精力是埋头拉存款。但国外银行的主要精力并没有放在吸收存款上。在负利率的日本和欧盟等，存款给银行创造的利润是最小的。而在利率为正的国家，银行还需要对存款支付成本。因此，发达国家的银行更多精力是放在可以赚钱的贷款和投行业务上，而非存款。这才是银行业发展的未来方向。”澳新银行大中华区首席经济学家刘利刚称。

　　慧择提示：综上可知，236号文难阻银行冲时点，各大银行理财产品破天荒改为季末最后一日起息，而且，有不少银行故意错开冲时点时间。此外，有些银行开始降低公存款开户门槛，有意选购者可以留心观察一下。