#老王说保险#第一期“新华安心宝”产品评测

   【摘要】近来会员通过微信或网站询问保险问题越来越多，甚至有些问题还颇为专业，由此可见，大家的风险意识提高了不少，对保险的了解已不满足停留在表面。因此慧择决定让老王给大家开个专栏 #老王说保险# 。每期通过自己的专业知识来剖析一款产品，帮助大家拨开保险的迷雾，从中学会如何自己挑选合适的产品。
　　少儿险是许多人投保的第一份保险，现在养育孩子的成本很高，尤其一生病，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，虽然投保顺序具有争议，但老王很理解。所以#老王说保险#的第一期跟大家评测一款少儿重疾保险——新华的“安心宝贝少儿重大疾病保障计划”。

　　一、保障年限

　　新华安心宝保障至25周岁，基本与市面上大部分的儿童重疾险的保障年限持平。老王觉得25岁的保障年限算是一个合理的设定，一般25岁都已参加工作，正适合重新规划成人保障，此时投保具有针对性的成人重疾保障（成人和少儿的疾病类型有所区别）才是更明智的选择。

　　二、重疾保障

　　既然号称重大疾病保险，有哪些重大疾病的保障项目呢？“安心宝”承保25种少儿常见或高发的重大疾病+3种特定重疾，如：脊髓灰质炎（或称小儿麻痹症)、严重川崎病、1型糖尿病、重型再生障碍性贫血、恶性肿瘤、良性脑肿瘤等等（想详细了解的可以看《保障条款》），而3种特定疾病是指白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。
　　老王认为“安心宝”的一大亮点是在这3种特定重疾的保障上做到了双倍赔付，要知道少儿白血病的病发率占全国人口的十万之二比成人多一倍。且在儿童肿瘤中，三分之一是白血病。另，像脑炎后遗症、或脑膜炎后遗症也高发于发烧、手足口病，都是少儿高发病症。而“安心宝”可以做到双倍赔付，也就是说一旦不幸得病（指3种特定疾病），保费是30万的情况下，确诊后可获得60万的赔付，完全能够覆盖到目前的医疗费用。
　　从保障范围来看，相对市面上泰康如意宝17种重疾、人保守护天使12种重疾+白血病的保障来说,“安心宝”的重疾保障还是相当全面的。
　　当然市面上也有类似产品承保的疾病30种甚至50种的，老王觉得这就要看需求了，如果对保障要求较高，且能够接受较高的保费，那也是不错的选择。如太平洋的“宝宝安康”承保30种重疾+白血病，疾病种类确实比“安心宝”多。不过这款产品唯一不足是白血病无法做到双倍赔付，这有点可惜。所以老王觉得“安心宝”在重疾保障上还是具备一定的针对性，有照顾到用户的实际需求。

　　三、身故保障和等待期

　　“安心宝”的身故保障是100%返还保费，这个与市面上大部分产品无异；在等待期上，“安心宝”的等待期为1年 ，可能会让部分用户觉得过长了些，这一点是这款产品不足的地方。

　　四、满期生存金

　　关于满期生存金，可能有部分会员不太了解，老王在这里普及下。因为这是一款两全保险，简单来说两全保险区别于消费型保险的在于无论身故还是生存，都可以获得保险金。所以两全险具有“储蓄性”，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。而这个满期生存金，就是不出事到期后，可以返还的保险金额。
　　而投保“安心宝”满期后，返还的保费是全额的。简单的说，就是你交了多少保费，到期后还可以原封不动的返回给你。这相当于强制储蓄同时还有保障。相较于纯保障的消费型保险来说，此类型的产品更符合中国人的投保偏好和需求。

　　五、售价

　　以30万保费0岁女性交10年为例，“新华安心宝”的年保费是2310元（考虑到白血病平均治疗费用在10-60万元间，30万保费双倍赔付60万）。这应是大部分中等收入家庭都可以接受的价格，而且期满还返还，可以说是不花钱就获得保障。相较同类型的太平洋“宝宝安康”，几乎在享受同样保障情况下需要3600元/年，这个价格也显然更具备吸引力。

　　结论：

　　总体来说，新华“安心宝”是一款兼具了全面的重疾保障和长期的储蓄功能的少儿险产品，价格适中，适合一些给自己的孩子做长期的重疾保障规划、消费能力适中的家庭。

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