理财保险有哪些？ 投资理财保险应避免哪些误区

　　【摘要】随着人们理财意识的不断增强，很多人开始关注理财保险，保险公司也趁机推出了一系列理财保险。那么市场上的理财保险有哪些呢？消费者投资理财保险时，又应该避免哪些误区呢？

　　一、理财保险有哪些？
　　理财保险主要有三类：分红险、投资连结险以及万能险。这三类理财保险的收益、风险各有差别，以下是三类理财保险的详细介绍。
　　1.分红险
　　分红险是指保险公司将实际经营成果中优于定价假设的盈余部分，按照一定的比例分配给保单持有人的保险。也就是说，购买了分红险的投保人实际上是分享了保险公司的一部分盈利。但是，分红险的主要功能仍旧是保障，分红只是其附属功能。分红险的红利主要来自死利差、利差益和费差益三方面。因为分红直接与保险公司的盈利挂钩，所以具有不确定性，也就是说，存在没有分红的现象。
　　2.投资连结保险
　　投资连结保险，也就是投连险，这是一种将保险与投资挂钩的保险，保单在提供保险的同时，也月投资基金挂钩，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险的特点是高风险高收益，风险和收益都远超过了万能险和分红险以及其他基金产品。
　　3.万能险
　　万能险除了一般寿险保障生命外，还给予客户直接参与保险公司的投资。顾客可以直接参加由保险公司为其建立的投资账户内资金的投资活动。也就是说，万能险一部分用于保障，还有一部分用于储蓄投资。
　　了解了三款理财保险产品后，消费者可以根据自身需要选择，对于投保万能险的消费者来说，最好能考察万能险的最低利率、分清理赔标准，也要比较各类万能险的结算方式，选择最适合自己的经济实力的万能险产品。

　　二、投资理财保险的应避免几大误区：
　　如何理财最好？关键是不要陷入理财误区。对于购买理财保险的消费者而言，以下几个理财保险投资误区要避开。
　　1.保险理财类产品一定能赚钱
　　保险理财产品最大的功能是保障，投资收益都是附加功能，并且大都跟保险公司的收益相关，一定会有风险，这是保险理财产品的特点。一般购买保险理财产品所缴纳的费用会分为3个部分，一部分用来保险的保障功能，一部分用来投资，相当于给保险公司投资，还有一部分用来保险公司扣除相应的费用。专家建议，购买保险理财产品要理智，重保障轻理财，它不是一款完全收益性质的金融产品，一定要先考虑保障功能，再选择其投资效益。
　　2.分红险的收益比银行收益高
　　很多保险公司向外宣传时会说自己的分红险产品的年收益率能够达到5%左右，这个比例可能比银行利率还高，很多人也因此购买了分红险保险产品，但是到头来可能发现，不但分红没有得到，可能连自己的本金都会有所亏损，深感被骗。其实，分红险还是保险产品，其主要功能还是保障，但是分红与保险公司盈利直接相关，如果保险公司经营不好，分红险的收益自然不好，甚至可能为零。
　　3.万能险一定没有风险
　　万能险这个名字会误导很多人，认为万能险一定是最有保障的，其实这也是人们不了解保险理财产品的一个表现。万能险的最终结算利率并不是按照年利率去算，而是每个月的利率结算后累积到下一个月，这种计算方式可能会导致获得的收益远没有按照年收益率来结算的结果多。所以万能险也是有风险的，并不是一定万能。
　　4.投连险适合所有人投资
　　投连险有一个特点就是保险公司不保证最低收益率。
　　5.买熟人保险一定稳赚
　　通过上面介绍可知，投资型保险是存在风险的，与保险公司经营状况有关，所以与是不是熟人并无关系，请大家购买时一定要选择大型保险公司及负责人的保险代理人。在选择产品时，如果保险销售人员一味强调其产品的收益特性，请慎重选择。

　　慧择提示：综上所述可知，理财保险主要有三类，即分红险、投资连结险以及万能险。消费者在投资理财保险时要注意，保险理财类产品并不是一定能赚钱，所以建议消费者应该根据自己的经济实力和承受能力来选择理财产品，对于一般工薪家庭来说，高风险的理财产品最好不要去碰，稳健理财更为适合。