网销理财保险产品纷纷下架 行为规范”将出台

　　【摘要】近期以来，曾经红极一时的网销保险理财产品正集体进入“沉寂期”。而且，有很多互联网保险产品开始被监管层打入“冷宫”，这一行情让很多业内人士担忧。

　　笔者发现，淘宝理财频道下架高收益产品已逾半月，相关保险公司旗舰店仍在“店铺升级”状态。业内人士透露，此次保险电商被暂停业务是出于配合监管层监管工作的需要，互联网保险监管规则已在制订中。

　　网销理财保险产品纷纷下架
　　进入淘宝网理财频道，笔者发现，以中小企业贷款和个人贷款为内容的“借款产品(招财宝)”成为主流。“淘宝保险”被排在边缘位置。
　　点击进入“淘宝保险”页面后，只有包括招商信诺稳得利、前海人寿聚富2号计划、等五款产品在售。页面介绍称，理财险是一种新形式的终身寿险产品，既具有保险保障功能，又具有投资理财功能。该保险主要分为三类：分红险、万能险和投连险。投资理财保险还具有税务优势、债务优势和抵抗通货膨胀的优势。
　　显然，这样的热度与一年前理财险热销的场面已不可同日而语。2013年天猫“双十一购物节”，国华人寿“华瑞2号”在开卖后仅10分钟，成交金额即破一亿元。“双十一”当天国华人寿官方旗舰店总成交金额5.31亿元，生命人寿官方旗舰店当天共计售出1.01亿元理财产品。
　　而截至笔者发稿，相关保险公司旗舰店或者关店，或者下架相关产品。国华人寿旗舰店公告称，为了更加符合互联网保险发展要求，将进行产品系统服务流程全面升级。弘康人寿也表示，将对系统产品升级，升级期间店铺内产品无法投保。珠江人寿称，天猫旗舰店内所有产品不支持承保。
　　对上述依靠互联网迅速发家的三家公司而言，网销渠道的情况可谓举足轻重。在上半年网销保险保费规模排名中，三家公司分列第一、第三和第九位，保费规模分别为16亿元、9亿元与3亿元，网销占总保费比例分别为15 .22%、21 .83%与12.84%。
　　事实上，下架产品以避风头的公司不局限于此，包括泰康人寿、阳光保险、太平洋保险在内的多家寿险公司官网以及天猫旗舰店中也已难觅理财型产品的踪影。

　　监管要求或成下架主因
　　互联网保险作为保险行业的“蓝海”，两年来发展可谓十分迅猛。数据显示，2011年至2013年，国内互联网保险行业保费规模从32亿元增长到291亿元，三年间增幅为810%。今年上半年，每1000元人身险保费中有13.3元是通过互联网渠道销售实现的。
　　但与此同时，扩张速度过快也带来一些问题。业内人士表示，其实依靠高收益理财保险在拓展市场，保险公司几乎无盈利，甚至补贴客户的理财保险收益。而另一方面，“奇葩”保险层出不穷，它们共同的特点就是大多在网络上线，打着创新的旗号，实际上是摆出噱头来吸引消费者。
　　不仅如此，随着险企在互联网渠道竞争白热化，销售误导也层出不穷。今年以来，保监会在检查过程中发现，一些网销投资理财型产品时，存在比较明显的销售误导问题，比如这些产品在销售宣传上夸大收益率、对风险提示不足、对背后投资标的信息披露不足等。
　　对于此次保险电商被暂停业务，业内知情人士透露，正是出于配合监管层监管工作的需要。
　　事实上，上月保监会曾连发五道监管函直指产险产品开发问题，赏月险等博彩性质产品被叫停，人保财险因“雾霾险”被罚50万元。不出半月，保监会又叫停了国华人寿、珠江人寿等公司的网销产品。
　　对于暂停天猫网店销售的原因，国华人寿相关负责人称，“此次电商产品停售是因为要为客户提供更加符合监管规定、满足新兴产品披露要求的产品和服务，经过升级改造后，将为客户提供更加合规且有价值的产品。”

　　互联网保险“行为规范”将出台
　　互联网保险给保险行业带来了革命性的改变，同时也亟需一套“行为规范”。保监会副主席陈文辉近日表示，保监会正在制定互联网保险监管办法，要求做到能放的尽量放开。
　　陈文辉表示，保监会在为互联网保险营造宽松发展环境的同时，也会高度关注互联网保险风险的不可测性。互联网保险是保险与互联网的深入整合。传统保险原有的风险依然存在。而新的风险也将逐步显现。这些风险有的能够预计，如产品设计的风险，销售误导风险，数据泄漏的风险等。有些还难以预计，甚至还尚未出现。而这些风险可能由于互联网的辐射效应会放大，风险传递的速度也可能大大加快，影响保险市场的稳定。这些问题，需要用制度来解决。
　　“监管层的态度是能放开的尽量都要放，否则今天不放明天还要放，明天不放后天还要放。而后天不放，真要被颠覆了。”陈文辉表示，对于互联网保险的风险控制问题，要坚持底线思维，高度关注风险的不可测性。同时，传统保险的风险依然存在，这些风险可能因为互联网的辐射效应被放大，因此也需要加以防范。
　　陈文辉表示，互联网保险业务监管办法将围绕放开经营区域限制、产品管理、信息披露、落地服务、信息安全等一系列重点问题。未来将明确互联网保险的监管政策，通过完善监管制度，提升技术标准，规范经营管理，推进保险业健康可持续地开展互联网保险业务。
　　据了解，阳光保险集团与清华大学五道口金融学院共同创建了“清华大学国家金融研究院阳光互联网金融创新研究中心”，是国内首家互联网金融创新研究中心。

　　慧择提示：综上可知，网销理财保险产品纷纷下架，监管要求或成下架主因，与此同时，互联网保险“行为规范”将出台。此外，要想促进互联网保险产业的健康发展，不仅需要出台相应的监管规则，还需要各大保险公司的积极配合。