协会垄断车险手续费 新车商业险费率全国最高

　　【摘要】近期，浙江保险行业因为垄断车险折扣和手续费而备受人们关注。据报道，浙江省保险行业协会组织协商约定车险费率折扣幅度，所以被处以巨额罚款。那么具体情况如何？面对这种情况，监管部门应该怎么做呢？

　　汽车价格有垄断，汽车商业险也搞垄断。这一回，被拉出来“示众”的是浙江保险行业。

　　9月2日，国家发改委网站通报，浙江省保险行业协会（简称“协会”）组织23家浙江省级财产保险公司多次开会协商约定车险费率折扣幅度，涉嫌达成、实施价格垄断协议，对协会及涉案保险公司处以总计1.1亿多元罚款，因其涉案主体众多，处罚金额巨大，此例创造了保险业反垄断的新纪录。

　　尽管最终公之于众的时间比做出处罚决定的时间迟了9个月，但正值反垄断“全面开花”之势，加之汽车渐成生活必备品之一，发改委此举依然有“振聋发聩”的效应。

　　垄断车险折扣和手续费
　　浙江车险搞垄断，具体表现在新车商业险被要求统一9.5折，并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费。
　　根据发改委官网日前公布的、2013年12月30日就已颁布的《国家发展和改革委员会行政处罚决定书》（发改办价监处罚[2013]7号，下称《决定书》），2009年7月22日，协会组织浙江各保险公司开会，约定新车费率调整系数不得低于0.95。对上年有赔款的9座以下客车按车辆购置价区别适用费率调整系数，购置价在50万-100万的，费率调整系数不得低于0.9；购置价在100万及以上的，费率调整系数不得低于1。
　　手续费，调整过两次。
　　2009年5月8日，协会组织保险公司开会约定2008年车险市场份额超过4%的公司（人保、太保、平安、天安、中华联合、大地、国寿财险）商业车险代理手续费不超过15%，市场份额低于4%的公司不超过16%，天平公司不超过18%，并据此形成《〈浙江省机动车辆保险行业自律公约〉补充约定》（浙保行协秘[2009]52号），并规定对违约公司处以每单2万-4万元罚款。
　　2010年5月5日，协会再次开会商定对手续费进行调整，分六档执行不同标准。第一档人保、太保和平安，手续费7%；第二档国寿财险和中华联合，手续费8%；第三档阳光，手续费9%；第四档大地、天安、大众、华泰等10家，手续费10%；第五档安诚、安信、长安，手续费11%；第六档天平、中银、渤海和民安，手续费12%。协会还督促各保险公司按照商定意见调整商业车险手续费标准。
　　《决定书》称，《反垄断法》把商品和服务统称为商品，商业车险相关费率就是机动车商业保险服务的价格，依法应当由各保险公司自主确定。但协会的做法“组织经营者达成垄断协议”、“督促经营者实施垄断协议”、“排除限制了市场竞争”，且《反垄断法》第十三条规定禁止具有竞争关系的经营者达成垄断协议“固定或者变更商品价格”，所以协会和保险公司都违反了《反垄断法》。

　　新车商业险费率全国最高
　　虽然处罚已下，但媒体人从杭州多家4S店的负责人或销售人员处获悉，目前车险的费率基本没有变化，买新车不管选哪家保险公司，交强险都是固定价格，即个人车辆950元/年，单位车辆1000元/年。新车第一年商业险折扣也固定为9.5折。
　　不少4S店人员表示，之前他们并不清楚9.5折的原因，只知道老早就是这样定好的，原先还以为跟浙江经济发达，开的车普遍比较好有关。
　　某保险公司内部人士称，原先大家猜测规定9.5折可能是因新车赔付率较高，因为车主对新车总是倍加爱惜的，稍有刮、蹭都会去修，开几年后小碰撞就有点无所谓了，所以续保的客户，第一年未出险最高可以打7折，出一次险打7.5折，两次险的打9折。另一个因素可能是保险公司对第一次投保的车主驾驶水平不了解，只能用较少的折扣保证自己的利益。
　　一些车主表示，以为9.5折是行规，现在才知道是垄断，新车商业险折扣各家保险公司是可以自己定的。
　　有保险公司和4S店人士告诉媒体人，虽然不少省份新车商业险也有统一折扣，但浙江的9.5折在全国算是折扣打得最少的地区之一。
　　一业内人士透露，在北京，无论哪家4S店和保险公司，新车商业险统一都是9.2折。长沙4S店买新车商业险，统一折扣是8.8折。深圳的折扣更多，有些4S店7.5折都可以打到。
　　不少车主对9.5折的“统一价”早已颇有微辞，认为车险费率一刀切很不合理，因为每个人开车的技术、习惯并不一样，所以保费也应该有所差异。“如果说第一次买车还查不到理赔记录的话，第二次买车完全可以查询第一辆车的理赔记录，那么保险公司就可以根据理赔记录来确定后面新买的车的保险折扣，有的人技术不好出险次数多保费要上浮，有的人可能一次事故都没有过，那完全可以给个大折扣啊。这就跟同一辆车后面几年上保险一样，出没出过险折扣都不一样，所以统一9.5折根本没道理的。”车主王先生对此表示。

　　监管部门曾干预价格
　　公开报道显示，保监会曾于2003年启动车险费率市场化，车险行业此后陷于价格恶性竞争而严重亏损。为规范市场，保监会于2006年推出了人保、太保和平安三套条款标准，而商业车险基准费率统一，并根据交通事故状况进行浮动，最多只能打7折。但统一的市场费率也造成了保险公司手续费竞争持续攀升，理赔服务质量薄弱等行业顽疾。
　　这些年来，车险行业亏损的窘境也一直在持续。如2012年，42家经营交强险的保险公司去年共承保机动车1.29亿辆次，保费收入1114亿元，经营亏损54亿元。经营车险业务的39家非上市险企财报显示，2013年车险业务全部亏损，亏损额较2012年更是翻番。
　　发改委称此次查处是根据媒体报道和群众举报，有保险业人士向媒体人猜测，新车商业险9.5折的统一规定，最吃亏的是中小保险公司，同等折扣下车主肯定会选择大企业，致小公司业务上不去，所以不排除去举报的可能。
　　在被通报处罚的第二天，也就是9月3日，浙江省保险行业协会发布公告称，已经对车险行业自律工作进行了全面整改。
　　相关信息显示，协会在2013年5月前全面废止了涉嫌违反《反垄断法》的自律公约，修正行业自律工作；组织全行业开展《反垄断法》法律法规培训，邀请相关专家为行业授课，提高行业合规意识；聘请专职法律顾问，全面审查协会各项工作的合法性。
　　但作为协会上级主管单位、在同一幢楼办公的浙江保监会，却一直没有对外发声。媒体人查询资料发现，浙江保监局此前也曾出手干预过车险价格。
　　2004年底，在浙江省保监局和浙江省保险行业协会秘书长联席会议上，双方签订车险自律公约，约定一旦发现保险公司有超额返还的违规行为，监管部门将严肃查处。浙江省保监局称价格恶战致车险全行业亏损，又养肥掌握市场资源的汽车经销商等中介机构，威胁投保人利益，因此统一向代理商支付手续费的标准，严格查处高额回扣。
　　此次被查处保费垄断，浙江保监局是否知情？是否负监管之责？9月12日，浙江保监局独家回应本报媒体人称，得到发改委的处罚后，已立刻责成保险协会停止一切有违《反垄断法》的行为，一切行为都必须依法依规开展。

　　慧择提示：综上所述可知，浙江省保险行业协会因为组织23家浙江省级财产保险公司多次开会协商约定车险费率折扣幅度，被处以总计1.1亿多元罚款。不过，目前车险的费率基本没有变化，新车第一年商业险折扣也固定为9.5折。