如何选择合适的重疾险？

　　【摘要】重大疾病保险是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险，它一经推出就受到了人们的广泛关注。那么消费者如何选择合适的的重大疾病保险呢？

　　重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”，但却相当重要的一类健康险。那么，哪种重大疾病保险好？专家表示，重大疾病保险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。

　　哪种重大疾病保险好？纯保障型重疾险
　　专家介绍，消费型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。纯保障型的重疾险，比较实惠些。对于35岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限（社会新鲜人），或是家庭各项负担相当重（25~35岁左右），没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。而且，如今重疾险的发生越趋低龄化，年轻人除了预防意外风险，重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

　　哪种重大疾病保险好？储蓄型重疾险
　　专家表示，消费型与储蓄型重疾险主要区别在于缴费方式以及保险期限。消费型重疾险，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型，则是每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。

　　那么，如何选择重疾险呢？专家表示，消费型重疾险的不足在于，一方面保障期限较短；另一方面，随着消费者年龄的增长，风险概率增加，消费型保险的保费也水涨船高。不考虑通胀因素，消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加风险系数加大，所以保费也相应翻番。作为长期保障而言，消费者宜购买储蓄型重疾险，作为初期储蓄较少的消费者，可以较低的保费获得短期的足额保障。

　　专家建议，对于有一定经济承受能力的市民，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。具体来说，20岁到30岁的市民，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

　　慧择提示：综上所述可知，重大疾病保险主要分为纯保障型重疾险和储蓄型重疾险，这两款保险都在解决现金流困难等问题，减轻患者家庭经济负担方面发挥了重要作用。那么如何选择重疾险呢？专家表示，对于有一定经济承受能力的市民，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险，而作为长期保障而言，消费者宜购买储蓄型重疾险。