农险赔款太少意义不大 商业险弥补农业保险

　　【摘要】众所周知，农业保险在我国农业生产以及自然灾害防控等方面具有重要意义，因而受到国家的高度重视。但调查显示，部分农民认为农业保险不足以弥补损失的三成，低负担、高保障的农业保险需求强烈，下面是详细情况。

　　农户：农业保险赔款太少意义不大
　　数据显示，2007到2013年，农业保险提供的风险保障从1126亿元增长到1.39万亿元，年均增速为52%，累计提供风险保障4.07万亿元，向1.47亿户次的受灾农户支付赔款744亿元。不过，从农民的感受来说，保险的赔付标准仍然太低，难以弥补灾害损失。
　　“农户未购买农业保险的主要原因是认为赔款太低，购买保险意义不大，赔款程序太复杂。”中国保险行业学会发布的报告指出，“35.4%的投保农户认为保险不足以弥补损失的三成；30.54%的农户认为可以弥补损失程度的三成到五成；19.3%的农户认为可以弥补损失的五成到七成，仅有5.24%的农户认为可以弥补九成以上。”同时，调查结果还显示，目前农险产品的种类难以满足农户需求。数据显示，受访农户对种植业保险的需求达85.3%，牲畜养殖保险的需求占比为50.7%，农产品(行情,问诊)价格保险占比为18.1%，但目前种植业和养殖业的保险产品种类较少，必须丰富品种。

　　保费：20元以内愿意支付农业保险费
　　尽管农民对保险的保障作用抱有较高的期望，但是由于其收入等原因，其承担保费的能力却有限，因此低负担、高保障的保险需求十分强劲。
　　调查数据显示，对“假如每亩（头、只）的保险金额为600元，可以承担的保费为多少？”这一问题，50%以上的人回答了“20元以内”。在10元档以上，随着保费的逐渐增加，愿意承担的农户占比越小。
　　调查发现，农户希望以较低的保费负担获取较高的保障。如果保险公司提升保额，愿意保费也同比例提升的农户占比将近80%，说明农户有提高农业保险保障程度的意愿，但其所愿意承担的保费较小，对每亩农作物愿意支付的保费集中在20元以内。这也与农户的收入紧密相关。受访农户的收入情况显示，家庭总收入为2万元-4万元的占比最高，为30.58%，家庭总收入在1万元-2万元之间占比为17.15%，在4万元-6万元之间的占比为19.25%。

　　对策：商业险弥补政策农业保险
　　调查表明，农户希望保险很好地发挥损失补偿作用，但承受保费的能力较小，因此，发展农业保险，政府补贴不能缺位。通过深入调研，中国保险学会提出了发展农业保险的诸多政策建议，其中一项重要内容即完善政府补贴配套政策。
　　调研报告指出，财政部门的支持程度和各级财政的负担能力一定程度上决定了农业保险的覆盖率和保障水平。“目前存在的突出问题是，在中央、省（直辖市）、市、县各级政府按各自比例，层层配置进行补贴的过程中，市县一级的财政收入有限，进行农业保险保费补贴压力较大。”报告指出。
　　为此，中国保险学会建议，首先，要降低区县政府对农业保险保费补贴的财政压力，提高中央财政和省级财政补贴力度，提高地方政府推广农业保险的积极性；其次，农业保险保费补贴政策不宜一刀切，要结合当地农业组织的特点和不同区域情况，制定不同的险种和保费补贴标准；再次，要改变原有的补贴申请预算做法，改为年初预算拨付，年终总体结算制度，减少资金配置环节，保证国家保费补贴的发放与实际承保周期的无缝对接；最后，要平衡提高保额和农业生产者承受能力之间的关系，龙头企业的生产一般具有高风险和高收益特征，可考虑用商业保险来弥补政策性农险的不足。中国保险学会还提出了提高农业保险在灾害援助体制中的地位，提升农业保险服务质量，强化农业保险的监督等其他建议。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，部分农民认为农业保险赔款太少意义不大，但保费在20元以内愿意支付农业保险费。此外，为了更好地发展农业保险，为农民生产带来保障，需要商业险弥补农业保险。