买份保险为春节出游护航

　再过几天，就是“春节”黄金周了，不少人已开始做外出旅游的打算。无论是长线游还是短线游，出游的风险是不得不注意的，为自己与家人购买旅游意外保险，为你和你的家人出游保驾护航，是非常有必要的。但出游应买何种保险？各种保险的性价比如何？记者走访专家和各保险公司，为你提供最实用、最前沿的信息。

    自愿购买等于“双保险”

    你如果选择跟团游，旅行社一般为游客已经投了旅行社责任险，至于旅游意外险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买———“旅行社责任险”承保的是因旅行社自身过失对游客造成的损失，如旅行社安排用的交通工具、用餐、住宿等各种原因造成的损失；而其他的意外事件，如自然灾害山体崩裂、地震、洪水等造成的损失，旅行社和保险公司是不负责赔偿的。

    由游客自愿购买的人身意外险，保障范围都会涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，购买旅游意外险，等于给自己上了“双保险”。自助游客最好购买旅游人身意外伤害保险。当旅客因遭意外事故、急性病并致自身死亡、残疾或身体机能丧失，保险公司按不同标准支付保险金及医疗费用。

    一年中经常出游在外的或经常出差的，建议买一年期的意外险，如中宏保险的“安行”、“无忧”等系列意外伤害保险保障范围广泛、保费较低，除了基本保障，新险种还将提供额外的高额保障外，并针对每年投保的长期客户，提供增额利益。

    如果每年续保，总保额将以每年5％比例递增，最高可递增25％。假设游客投保10万元计算，且他每年续保，在5年后他的保障金额将高达12.5万元。

    境外游一般强制要求买保险

    据悉，市场上标榜全球紧急援助的境外旅行保险很多，但具体的援助内容以及计算费率的方法，各保险公司都有所差异。目前，法、德、荷等12个欧盟国家对申请去该区域旅行的中国公民提出了强制性的保险要求，在办理签证时必须提供等值于3万欧元保额以上的、含有全球紧急援助功能的意外伤害保险保单和复印件。有些国家和地区还规定，境外医疗援助的保障金额为30万元人民币。

    目前推出含有境外紧急援助功能的境外旅行保险的保险公司有中国人寿、友邦保险、中意人寿、安联大众等推出该类产品的公司。据了解，这些保险公司在提供境外紧急援助特别是医疗援助时，中国人寿、平安、中意等公司都突破了“消费者先垫付，保险公司再理赔”的方式，由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用，待旅客回国后再由保险公司和消费者“结账”。

    如中意人寿最近推出的“境外旅游意外伤害保险及紧急救援医疗保险”，仅境外紧急救援医疗保险保障就高达100万元人民币，并提供包括意外保障、医疗、转运、行政援助等多种服务。而且该产品的保险期限非常灵活，有从7天到365天等9种不同时间长度的选择，消费者可以按照自己的需要选择保险期限。

    意外伤害要及时向保险公司报告

    游客遭受意外伤害后，应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、3天、7天等规定；报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。

    另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内（一般是3个月至1年），就不会失去要求赔偿的权利。

    重要提示：投保意外险两大注意事项

    一、最好和寿险等主险种搭配投保

    有人认为，意外伤害保险的保费低廉，只买意外险就够了，这是一个误区。当然买意外险是个明智的选择，但其只是对安全保障、短期性质的风险承担。约定的时间过了之后，没有出事，保险自然失效，交出去的钱也拿不回来。

    因此，在经济许可时，最好把意外险附加在一个适当的寿险里面办，要有一个完整的保险计划，除了保障生命安全外，还能兼顾疾病、年金、养老、医疗等问题，使自己和家庭有一个全面而长久的保障。

    二、注意保险条款中的“除外责任”

    在意外伤害保险合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解保险事故中的除外责任很有必要。它们主要有：1.原因除外：规定何种原因使被保险人遭受伤害属于除外责任。2.期间除外：规定被保险人在从事某种活动期间遭受意外伤害为除外责任，如在跳伞、漂流、摔跤等活动期间。3.地点除外：即规定被保险人在某些地点遭受意外伤害属于除外责任。如建筑工人意外伤害保险，在保险合同中规定被保险人在建筑工地以外所遭受意外伤害属于除外责任。4.项目除外：规定某些保险责任项目属于除外责任，如一份意外伤害保险合同只保意外伤害造成的死亡残废，就可规定意外伤害支出的医疗费属于除外责任。