健康护理险的发展

   人保健康面向全国推出了国内第一款由保险代理人销售的万能型护理保险产品，即“健康宝”个人护理保险增值计划。业内人士认为，在我国护理保险目前还处于起步阶段的时候，这种兼具投资功能的长期护理保险可能产生的示范效应，有望引发一个新的市场热点。
　　有关专家指出，到2035年,中国65岁以上的人群将占到整体人口的20%。人口老龄化趋势的加重，意味着需要护理的老年人数量将急剧增多。同时，随着我国的家庭结构逐渐转向“8421”的“倒三角”型，今后传统的家庭护理模式必然会向社会护理模式转变。而随着医疗技术水平的提高，生活质量的不断改善，各种专业护理机构的不断出现，老年人需要接受长期护理的种类也将逐步增多并且更加多样。

　　虽然护理险在我国刚刚起步，但乔善波透露，在人保健康推出第一款长期护理保险产品之后，目前已经有不少人身险公司都在积极“跟进”这一领域，但由于护理险的发展也存在着现实的瓶颈，因此,市场和产品开发的整体效应还没有完全显现出来。

　　据介绍，目前国内保险公司在进行护理险产品开发时，由于缺乏真实可靠的老年人健康数据，在科学精算方面存在相当大的难度。但老年人又是不可忽视的需要保障的人群，这就对保险公司的经营能力和风险控制能力提出了更高的要求。

　　保险公司如何与医疗机构取得更为紧密的合作同样至关重要。如同存在“过度医疗”一样，有些赢利性护理机构同样存在“过度护理”的问题，而且护理等级和护理费用也没有一个统一的标准，对专业护理机构、护士和家庭护理等类别也没有很好的细分。保险公司如何与护理机构建立有效的合作和利益共享机制，将直接关系到未来护理险的赔付率水平。