网销主力万能险 天猫店集体下架

　　【摘要】近年来，随着淘宝产业的快速发展，很多保险公司都开始借助淘宝的强大市场推出了各种各样的保险产品，其中，万能险是寿险网销的主力，据了解，上半年险企网销超百亿。

　　笔者昨日发现，继国华人寿、珠江人寿、弘康人寿、信泰人寿险企4家天猫店关停后，其他的险企也纷纷下架理财型保险。笔者统计的31家人身险公司中，目前仅有5家保险公司在淘宝天猫网店上还有万能险在售。

　　目前，50家人身险公司开展了网销经营业务，上半年网销渠道销售过百亿，其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%。而昨日在淘宝上仍在出售的万能险，且预期收益已降到5%左右。不过，各家公司的官网，仍在销售万能险产品。

　　万能险产品全线下架
　　作为险企的重要网销渠道，官方淘宝店是其重要的对外窗口。在笔者统计的31家人身险公司中，目前仅有5家保险公司还有万能险在售(昆仑健康、东吴人寿、前海人寿、利安、吉祥)。另外，包括太平洋保险、民生保险、长城人寿、天安人寿、合众人寿、泰康人寿和平安保险在内的7家险企，虽然在页面上显示有理财险的类别却无任何产品。而其余的19家保险公司根本看不到理财型保险的“踪影”，大都以健康险、意外险产品为主。
　　目前淘宝上在售的万能险产品仅有昆仑健康保险，打出预期年化收益仍为6%，其余的预期收益均为4%左右。受益于其他万能险下架，上周昆仑健康的万能险产品的购买量剧增。资料显示，截至昨日15时，该产品累计销售558742份，保费达到5.58亿元。仅昨日的数据247人购买了8371笔，保费达到837.1万元。
　　除了国华人寿、珠江人寿外，其他公司在官网上的万险产品仍在正常销售。上海一家保险公司相关人士对笔者表示，此次网销产品的清理针对网销业务的监管升级。这次监管出手也不出意料，监管高层多次对于网销保险过分强调收益、忽视保障功能，过分重视营销表示不满。公司主动下架理财型保险，会对照监管要求进行整改，等时机成熟之后，再重新上架。

　　上半年险企网销超百亿
　　“监管重视因为网销渠道规模的迅猛发展，部分中小险企在银保渠道受阻之后，把更多的资源开始转向网络渠道。”深圳一家中型保险公司高管则表示，“从2000年开始，中国平安推出官网直销渠道。紧接着，泰康在线等一大批险企官网陆续开通。迄今，已有50多家保险公司触网。”
　　有趣的是，部分保险公司拼命地开拓官方网销渠道，但官网销售数据仅为5 .05亿元，远远低于通过第三方渠道实现的保费收入97.07亿元。
　　中国保险行业协会最近公布的上半年人身险网销经营数据显示，2014年上半年，已有50家人身险公司开展了网销经营业务。这些公司通过互联网渠道销售的年化规模保费达到102 .11亿元，其中，二季度保费增长迅猛，达到75亿元，是一季度27亿元的2 .78倍，增长近2倍。其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%。
　　上半年人身险行业保费总收入为7671 .3亿元，通过网销渠道销售的产品占比为1 .33%，每千元保费收入有约13 .3元来自于网销产品，相较于一季度每千元保费5 .3元提高了8元，增幅高达151%。
　　北京一家大型保险公司的风控部副总经理表示，互联网保险以其便捷、高效、低成本的特点，作为传统保险体系的有益补充，具有巨大的发展潜力，但其快速发展中也蕴含着不可小觑的风险。
　　“今年上半年已实现超100亿元，但这仅占传统保险销售规模约1%左右。在国外，互联网保险占传统保险保费规模已达30%，国内保险网销显然才刚刚起步。”对于网销渠道，上述人士保持着坚定的信心。

　　保监会筹备万能险费改
　　上周，保监会主席项俊波梳理了当前保险业风险特征。其中包括高现金价值业务风险、偿付能力风险、满期给付和退保风险等五大风险。
　　项俊波明确指出，保单获取成本高，部分保险公司存在资金运用风险较大，短钱长用的现象，甚至扩大新业务，导致资金成本攀升。为覆盖这些成本，保险公司将大量资金配置于不动产、基础设施债权、未上市企业股权、信托等非标资产上，投资风格激进，甚至出现违规投资。
　　近两年来，保险网销火热，一些中小险企通过网络渠道推出高现金价值保险产品。不过，随着产品规模的扩大，以至于偿付能力触及到监管红线。
　　“一方面是理财型产品的高收益，一方面是险企投资回报率的持续低迷，这样冰火两重天的状况，无疑会增加险企的经营压力，同时也会逼迫险企在投资上走向激进，增加风险。”北京一位保险行业分析师向笔者表示，“国内保险行业等级分化的现象非常严重，像中国人寿，中国平安这种第一梯队的保险公司占据国内保险市场的相当大的份额，中小型险企只能依靠理财型产品吸引眼球，而越来越偏离保险行业提供风险保障的本质，这也是行业普遍现象。”
　　上述保险公司风控部副总经理表示，互联网保险蕴藏着特有的衍生风险。互联网保险的主流客户群在很大程度上缺乏专业知识和能力，经济损失承受力有限，恐慌情绪和流动性风险可能在短时间内急剧放大，这会导致中小险企的现金流出更加不确定。
　　对于目前网销最红火的万能险，保监会正在筹备万能险费改。继发布高现金价值产品新规后，保监会近期向各人身险公司下发了《万能保险精算规定》修订稿。保监会高层最新的表态：改革将于年内出台。

　　慧择提示：综上可述，我们可以得知，网销主力万能险，天猫店集体下架，其中，淘宝上31家险企仅剩5家险企在售万能险。此外，为了促进万能保险产业的健康发展，保监会正在筹备万能险费改。