国民商业健康险投入不足 专业公司引领市场

　　【摘要】随着人们生活水平的提高，很多人都开始追求健康生活，与此同时，很多保险公司开始推出各种各样的健康险。健康险产品逐渐深入到人们的日常生活中，受到很多消费者的欢迎。

　　近日，招商信诺人寿召开“健康保险发展探讨沙龙”，就健康保险的现状、面临的问题及如何贯彻保险“新国十条”展开研讨。业内人士分析，“新国十条”鼓励保险产品创新，各险企将针对不同人群、职业等建立更细分的客户群，研发适销对路的产品，对于险企和客户都是利好，专业健康险公司的差异化竞争优势将带动整个健康产业升级。

　　国民商业健康险投入不足
　　8月14日下午两点左右，一名43岁的急性心梗患者从乌鲁木齐送往北京安贞医院抢救，从首都机场到医院直升机转运时间仅用9分钟，120急救车也早已等候在安贞医院北200米处，准备接机。这正是由保险机构提供的高端健康险紧急救护服务，在这样的服务中，几乎每一秒钟都体现生命的价值。但目前，享有这种服务的国人并不算多。
　　统计数据显示，2013年中国商业健康险保费总额是1123.5亿元，折合人均83元，仅相当于一件普通衣服的投入。而国人每年仅在购买新车上就花费2.5万亿元，相当于健康险投入的22倍。招商信诺健康险市场营销副总裁周曦烨在本次沙龙上介绍，从全球商业健康险的发展模式来看，可分为基础产品阶段、成熟产品阶段和创新产品阶段，目前中国正处于提供基础产品的阶段，并有向提供成熟产品阶段发展的趋势。
　　波士顿咨询公司的合伙人兼董事总经理罗英指出，国内健康险渗透率低的现状是由供求方面的多种原因导致。首先，在需求端，一是负担能力低；二是认识不足；三是有“充足的”替代品。在供给端，一是保险机构提供的产品差异小；二是由于缺乏医疗数据，导致保险机构承保能力差；三是缺乏拓展个人消费者的有效渠道。
　　不过，正是由于商业健康险的低渗透率，给未来留下巨大的想象空间。周曦烨表示，“老龄化、城镇化、中产和富裕阶层的产生、国家政策的支持、医保覆盖范围的不足、高质量医疗资源的紧缺，都是中国商业健康险的发展机遇。”

　　专业健康险公司引领市场
　　8月13日，国务院公布保险“新国十条”，为保险业制定愿景、规划路径，将保险业推向一个全新高度。其中，特别强调要发展多样化健康险服务，鼓励保险公司大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康险产品。8月27日，国务院常务会议又明确提出加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平，开发面向老年人、残疾人的保险产品。
　　业界普遍预期，医疗健康险将迎来政策和行业的双向利好，成为未来保费收入的重要增量，预计未来相关政策支持内容包括:大病医保支持、税延政策、健康险税收优惠、保险发展养老健康产业用地保障及农险财政补贴等，这将促进各保险公司开发出更多保障类产品。
　　据介绍，在目前市场上，提供健康险的保险机构分为两类，一类是传统的保险公司，以支付赔款为主，停留在应对式的服务理念。另一类是专业健康险公司，其医疗团队向客户提供相关医疗信息、住院期间的进程跟踪和医生间的沟通协调，其医疗网络提供医疗直付、预授权及支付担保和大额费用及非合理费用议价，其客服中心推荐国内外医院/医生以及相关预约服务、确认医疗保障范围及核查理赔进度等服务。
　　周曦烨认为，专业健康险公司兼具国际化视野与服务资源，通过本地化和全球化相结合的独特模式，可为客户提供更高端的健康服务。如高端医疗打破一贯事后报销的模式，就医时保险公司直接付费，客户在约定合作的医院就医还可能享受一定的折扣，保险公司甚至可为一些罕见病提供国际医疗咨询服务。而且，高端医疗保险对于一些先天性疾病、慢性病，在直付方面也基本不受限制。

　　慧择提示：综上可知，健康险产品从“基础”走向“成熟”，然而，国民商业健康险投入不足，专业健康险公司开始引领市场。要想促进健康险产业的健康发展，政府需要加大对国民商业健康险投入力度。