银行系宝宝收益破五 收益7%保险宝宝抢眼

　　【摘要】近期，由互联网推出的“宝宝”类理财产品的收益率开始持续下跌，银行“宝宝”也是如此。与此同时，保险公司开始与互联网合作推出一些高收益保险理财产品，备受消费者的欢迎。

　　不过，理财专家提醒，万能险产品中只有2.5%的预期收益率是可以获得保障的，预期收益率不一定能完全实现。

　　银行系“宝宝”收益破五
　　从本月4日开始，谢女士购买的兴业银行掌柜钱包收益就降至5%以下。今年6月，谢女士将一部分余额宝资金转入银行宝宝，可好景不长，刚享受了两个月的高收益，就遭遇连续下跌，谢女士说，“如果再跌下去，真不知道钱该往哪里投了。”
　　据了解，尽管兴业银行的掌柜钱包7日年化收益率跌至4.9%左右，但在银行系宝宝当中，仍然算是排头兵。
　　某银行产品经理介绍，近期无论是银行“宝宝”还是互联网“宝宝”，收益均在下滑，不过“宝宝”产品为货币型基金，这类产品看的是半年一年期的整体平均收益率，而不是单日的收益率考核。
　　互联网“宝宝”收益跌破5%时，银行“宝宝”还坚挺了一段时间，然而随着市场资金宽松，银行“宝宝”5%的最后门槛也没守住，业内人士称，“宝宝”收益整体下跌的原因是银行间利率降下来了，此外，上半年货币政策整体偏宽松，“不差钱”也是“宝宝”理财收益率降温的原因。
　　有分析认为，未来发生如去年6月的“钱紧”的可能性不大，信贷成本将趋于正常化，预计也会引导“宝宝”产品收益率走向平稳，整体收益率也会回归至3%-4%左右的水平。

　　收益7%保险“宝宝”抢眼
　　笔者在互联网平台搜索部分热销的保险理财产品发现，一年期的保险类产品预期收益率基本都在6%以上，部分3年期产品则可以达到7%左右。比如泰康人寿的旺财2号，预期6.5%，支付宝力推的“招财宝”理财平台，也主要是借款产品(中小企业贷、个人贷)与保险产品。
　　以招财宝上综合排名第一的“前海人寿聚富四号万能险”为例，其预期年化收益率达6.9%，期限为3年，最低门槛为1000元，单笔小于19.9万元，这类高收益保险产品吸引了不少投资者的眼球。一位保险人士表示，今年保险同行可能都会维持这一标准，短期内或还会不断冲高。
　　笔者查询发现，网络保险产品的起购金额基本上都是1000元，门槛比互联网“宝宝”高，却远比银行动辄5万元的理财产品起购门槛低。消费者投保成功后，次日起便可享受收益。收益按自然日计算，并每月公布一次年化结算利率。
　　相比其他“宝宝”类产品，互联网保险理财产品优点在于附加了保险保障功能，缺点在于资金不能自由申赎、产品保障功能单一。更为重要的是，目前市场上推出的高收益率保险理财产品额度极为有限，销售时间也有严格限制。

　　高收益未必能实现
　　高收益必定博取不少眼球，如今很多江城市民开始关注“保险宝宝”，但理财专家提醒，保险“宝宝”的高收益也捆绑着高风险，投资者需要谨慎。
　　保险系“宝宝”们最常见的是万能险、投连险等投资型保险产品。以阳光保险的“稳操胜券投资连结保险”为例，就是一款投连险，其7.43%的收益率宣称是2014年以来的年化收益率，不过有笔者报道称，该产品截至今年7月7日的最近一年年化收益率仅为5.41%，最近6个月的年化收益率为6.8%。
　　据了解，保险“宝宝”之所以能达到7%这么高的收益率，是因为投资型保险可以直接或间接与资本市场进行挂钩，其中强调的是投资收益，但业内人士提醒，其收益率均为预期收益率，并非实际可以获得的收益。而根据万能险产品的设计来看，万能险产品合同中只有2.5%的预期收益率是可以获得保障的，超出的部分则由相关产品本身的投资水平来决定。理财专家提醒，保险“宝宝”预期的收益率不一定能完全实现，投资时须了解风险，谨慎投资。

　　慧择提示：综上可知，银行系“宝宝”收益破五，收益7%保险理财产品抢眼，但其高收益未必能实现。在此，提醒一下投资者们，在选购一些高收益理财产品时，一定要认清风险，根据自己的实际情况来选择最适合自己的产品。