投保多份未必获得多重赔偿 各险种赔偿要点需注意

　　【摘要】随着人们生活水平的提高，保险意识的增强，越来越多的人开始选购保险产品，甚至有不少人选购多份保险。但是，重复投保可获得多重保险赔偿？这对这个问题，下面笔者将结合案例为大家解答。

　　近日，在广州发生的一起车祸理赔事件引发了投保者对保险的巨大疑问：广州市民张先生在不同的保险公司分别购买了同性质的保险，其中第三者责任险金额各为5万元。前段时间，他开车撞了人，对方在抢救无效后死亡。而出事的时间正好两份保单都在有效期内，因此，他找到保险公司理赔，但两家公司给的答复都是：要么放弃其中一家，由另一家赔偿5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。这引发了张先生的质疑，为什么多份保单却得不到多份赔偿？

　　由于该事件具有极强的典型性，笔者也就此问题对本地保险公司进行了深入的采访。昨日，某保险公司理赔部经理高志阳接受笔者采访时表示，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。他提醒消费者，买多份保险未必得多重赔偿。

　　车险：重复投保不能得多重赔偿
　　根据《保险法》的相关规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
　　这句条文并不难理解，高志阳举例，比如一台价值10万元的轿车，购买盗抢险，那么保险人购买保险金额不能超过10万元。“曾经遇到过个别的案例，一辆车父子两人平时都开，父亲在儿子不知情的情况购买了一份保险，儿子又购买了一份。但如果车辆真的丢失，也不会因为这辆车有两份盗抢险，就会得到20万元的赔偿。两家保险公司会按照比例分摊。总之，保险人得到的赔偿保险金的总和是不会超过保险价值的。”高志阳说，相关条文的规定就是为了规避误投保或动机不纯的投保。
　　高志阳还举例，车险中其他险种也不会发生多份保险多重赔偿的结果，否则属于保险人骗保。例如，车主为同一车辆购买了两份商业三者险，分别为10万元和20万元，在事故中对三者造成的损失为10万元，两家保险公司按比例分摊。如果损失为30万元，则一家赔偿10万元，另一家赔偿20万元。
　　高志阳提醒投保人，交强险重复购买也是没有任何意义的，一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。车险属于财产险的一种，重复保险不能够得到多重赔偿。

　　房屋保险：房屋一旦全部损毁 保险公司按比例分摊
　　我们常见的其他财产险，如为房屋购买保险也同样多份保险不得多重保险赔偿。我省某保险公司工作人员魏家凤举例，投保人给价值60万元的房子购买保险，在一家保险公司的保险金额为40万元，在另外一家保险公司的保险金额为80万元，一旦房屋全部损毁，两家保险公司会按照比例分摊，分别赔偿20万元、40万元，而不会按照保险金额各自分别赔偿。
　　魏家凤说，财产险的赔付坚持损失补偿原则，否则投保人就会获取额外利益，容易诱发道德风险。“保险对于投保人来说是一份保障，赔偿的是被保险人的损失，而不是从中获利。如果被保险人的损失一经得到赔偿，那么其他的保险公司或其他的保险是不会进行重复赔偿的。各家保险公司均进行赔偿的，但总和不会超过被保险人的损失。”

　　医疗险：保险金总和不会超住院期间花销
　　保险行业常说的一句话是，多一份保险就多一重保障。读者杨先生曾为自己在不同保险公司购买了3份医疗险，各投保1万元，之后因住院产生了8000元费用，他以为每家保险公司都会给他8000元的赔偿，而实际上3家保险公司总共给出的赔偿为8000元。这让杨先生很困惑，“我买保险花了3份的钱，为什么却得不到相应的3份赔偿？”杨先生认为，他购买的保险没有发挥应有的作用。
　　对于杨先生提出的质疑，某保险公司工作人员魏家凤则表示，医疗险也只赔偿被保险人的损失，保险金总和不会超过住院期间的花销。在各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。

　　大病险：可获多重赔偿保险 属定额给付型险种不存在重复投保
　　魏家凤告诉笔者：“大病险（也就是重疾险）、定期寿险（也就是身故险）以及意外险是可以多份保险得到多重赔偿的。保险也是敬畏生命的，毕竟生命是无价的。”
　　王先生在没有确诊为癌症之前，分别在3家保险公司购买过大病险，保额均为20万元。此后，他确诊为癌症，这属于大病保险范围，因此3家保险公司都赔付给王先生20万元的保险金，总金额60万元。“大病保险只需要提供确诊证明，不需要提供住院费用清单及发票，大病保险属于定额给付型险种，不存在重复投保。”

　　定期寿险：被保险人一旦身故就可以得到赔偿
　　定期寿险也不存在重复投保，被保险人一旦身故，就可以得到赔偿，同样也不需要发票和住院费用清单。魏家凤举例，曾有投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人最终得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。
　　定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。而传统的终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

　　意外险：车祸属于意外险不存在重复投保
　　意外险也是可以重复投保的。张先生在今年7月份的一次车祸中大腿骨折。此前，他曾在两家保险公司投保了两份保额为2万元和3万元的意外险。车祸属于意外险，并且是外来的、非疾病的、非本意的，不存在重复投保，所以他得到了两家保险公司赔付的2万元和3万元。

　　慧择提示：综上可知，重复投保未必获得多重赔偿，对于车险而言，重复投保不能得多重赔偿，大病险可获多重赔偿保险，属定额给付型险种不存在重复投保。知晓以上各大险种赔偿要点，有助您选择一份满意的保险产品。