特殊军人家庭如何买保险？

　客户资料：兵哥哥爱人，26岁，销售经理，月均收入7000元

　　保险种类：重疾 意外 医疗

　　家庭成员 具体职业 每月收入 每月支出

　　男·26 特殊军人 3000元 2000元(含房贷+赡养老人)

　　女·26 销售经理 4000元 3000元(含房贷+赡养老人)

　　父·53 退休 无 无

　　母·53 退休 无 无

　　父·60 退休 无 无

　　母·55 退休 无 无

　　注：只有夫妇俩有社保。兵哥哥因为职业原因不能再选择商业保险。

　　兵哥哥：

　　你好！很高兴你选择我来咨询保险。根据你给我的资料来分析：家庭月收入有7000元，家庭月支出(生活费)3000元+房贷每个月2000元(还有8年)，总的支出5000元。目前总的负债至少为：2000*12*8=19.2w

　　你所关注的是消费型保险，担心医疗费用的支出。特别是爱人的。因为你职业的原因，可能是所有的商业保险的拒保范围内。那么整个家庭的保障应该重点在爱人身上，因为父母都已经到了退休年龄，不能再从事工作。那么如何从爱人的保障入手，解决三大方面的担忧呢？

　　1. 意外险担忧

　　首先是爱人的意外险，我建议意外伤害医疗报销费用(包括意外门诊费用)要在每年1万块以上，根据现在的医疗消费水平来说，1万一年是一个基础也是一个底线，而且这个险是作为附加险，费用便宜，属于消费型的。第2是意外身故险，他的额度应该为家庭年收入的5-7倍+总负债，为什么呢？假如失去了一个家庭经济支柱，那么这个家至少可以平稳过度5-7年，同时还可以还完所有的负债，不至于让活着的爱人伤心又劳累！因为以后你的家庭将会变成“421”家庭家构，双方父母+你们俩+孩子。所以我建议你爱人的身故赔付(当然包含意外残疾赔付在里面)至少为家庭年收入的7倍+负债，那么就7000*12*7+19.2w=78w。 父母的意外险，我建议是用意外险卡单来保障，身故保障5w，每年门诊费用2k，每个老人投下来的费用不超过150块一年，但是也只能购买到65岁。(爱人的意外险将由重疾险里附加和单独的卡单来解决。)

　　2. 健康医疗担忧

　　因为爱人有社保，那么买医疗险就很简单了。大东方的医疗险是目前重庆市场最好的，因为他是可以单独购买的，不用附加在主险里。一款社保型住院费用医疗险有两种档次可以选择，但是，我建议选择5000元档次就可以了，以后可以等要孩子的时候再把报销档次提高：爱人26岁，5000报销档次的费用为216块。父母如果购买这款医疗险(如果父母没有社保，那么就只能买非社保型)，费用要稍微贵点，因为保费受年龄影响。5000元报销档次53岁为700元，55岁是908元。60岁为1196元，也只能购买到65岁。

　　住院费用医疗保险A(非社保款) 以38岁女性为例子

　　保障一年 基本保额5000元 年交375元

　　(这个保险的费率是随着年龄的上升不断的增长的，可以续保至65岁)

　　保险责任：

　　住院费用保险金：对于每次住院在约定范围(同保险单签发地社会医疗保险规定的赔付范围)内的床位费，药品费以及其他费用，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的80%分项给付保险。各项保险金的限额见下表：

　　项目

　　给付金额

　　床位费

　　10%

　　药品费

　　45%

　　其他费用

　　45%

　　举例：

　　可享有如下利益：

　　无论意外或是疾病住院治疗，约定范围内的合理且必要的医疗费用(床位费、药品费、其他费用)可分项报销80%。

　　假设在保险有效期内因病住院治疗，实际发生的总医疗费用8000元，其中床位费1000元，药品费4000元，其他费用3000元，现在中新大东方人寿保险有限公司按保险合同应报销金额为：

　　1000*80% + 4000*80% + 3000*80% = 6400元

　　注：这个基本保额是指单次住院医疗费用，一年内可以报销N次，但是同一个病因时间要间隔为30天，否则只计算一次。本款产品有5k、1w、1.5w 三个档次可供选择。

　　住院费用医疗保险B(社保款)

　　保险责任

　　对于每次住院在约定范围(同保险单签发地社会医疗保险规定的赔付范围)内的床位费，药品费以及其他费用，我们对被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用，在扣除被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得的医疗费用补偿后，按照余额的95%分项给付保险金。发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的在约定范围内的上述各项费用的65%分项给付保险金。各项保险金的限额见下表。

　　在每一保单年度内，我们仅对被保险人累计住院180天内发生的上述各项费用承担保险责任。

　　项目

　　给付金额

　　床位费

　　10%

　　药品费

　　45%

　　其他费用

　　45%

　　在每一保单年度内，我们仅对被保险人累计住院180天内发生的上述各项费用承担保险责任。

　　投保示例

　　险种

　　保障档次

　　保障期

　　交费期

　　年交保费(元)

　　中新大东b

　　10000

　　1年

　　1年

　　388

　　王先生，今年32岁，是市内某事业单位的科长，同时也是家庭的支柱，参加了社会医疗保险，同时王太太也给王先生购买了中新大东方住院费用医疗保险B(社保款)。

　　保障方案：

　　王先生可享有如下利益：

　　无论意外或是疾病住院治疗，在约定范围内的合理且必要的医疗费用(床位费、药品费、其他费用)扣除获得补偿后的各项费用的余额可分项报销95%。

　　假设王先生在保险有效期内因病住院治疗，实际发生的总医疗费用30,000元，其中床位费3,500元，药品费15,000元，其他费用11,500元。社会医疗保险给王先生报销床位费2,450元，药品费10,500元，其他费用8,050元。现在中新大东方人寿保险有限公司按保险合同应报销金额为：

　　(3500-2450)×95% + (15000-10500)×95% + (11500-8050)×95% = 8550元

　　注：这个基本保额是指单次住院医疗费用，一年内可以报销N次，但是同一个病因时间要间隔为30天，否则只计算一次。本款产品有5k、1w、两个档次可供选择。

　　3. 重大疾病医疗担忧

　　现代社会重大疾病高发的几率，我想，不需要我多说了吧，近年来，癌症等重大疾病发病率一直高居不下，尤其是女性在生了孩子后30岁以后，几率更是大。所以，购买一款大病保险是费用有必要的。这个险是不是消费型的，他属于保障终身的险种。父母的重大疾病险，我这里不建议你买了，因为这个年龄购买大病险费用高的吓人，我倒是建议你每个月专门存一笔钱为预防大病用，做到专款专用。重点考虑的是爱人的保障。这个保险具体例子说明如下：

　　中新大东方顺鸿终身寿险(分红型)

　　以爱人26岁为被保险人，你做为投保人为例

　　1. 主险：中新大东方顺鸿终身寿险(分红型) 基本保额 10万

　　保障终身 20年交 年交2530元

　　在主险中您会拥有四个帐户：

　　A. 身价帐户(如果身故那么将得到10万的赔付)

　　B. 养老金帐户(主险本身是分红产品，您可以在年老后提取里面的分红，我们的年利率法定保底是3% )

　　C. 保证还本帐户(如果年老以后需要用钱，可以选择退保，那么得到原来的本金加红利)

　　D. 意外关爱帐户(如果在65岁之前出现永久性完全残疾，那么将获得赔偿10万)

　　2. 附加险1：中新大东方附加顺鸿终身提前给付重大疾病保险二代

　　基本保额10万 保障终身 10年交 年交580元

　　在这个附加险中您会拥有一个帐户：

　　A.疾病无忧帐户(只要顺利度过观察期后90天，医生一确诊是30类重大疾病中的一种，五个工作日内马上将10万赔付到保险受益人手中。就算只交费一次都是如此。)

　　3． 附加险2：中新大东方附加投保人豁免保险费重大疾病保险二代

　　20年交 年交98.7元

　　保险责任：如果投保人发生以下三种情况时，我们将会豁免所附主险合同的其余各期保险费，同时本附加险合同终止。

　　A. 投保人身故

　　B. 投保人永久完全残疾

　　C. 投保人自本附加险合同约定的等待期后开始经医院诊断初次发生本附加险合同所界定的30种重大疾病中的任何一种。

　　4． 附加险3：中新大东方附加意外伤害医疗保险

　　基本保额10000元 一年交 保一年 年交164元

　　在这个附加险中您会拥有一个帐户：

　　A：意外关爱帐户：被保险人因意外伤害事故而进入医院治疗，公司将按其所支出的医疗费用给付医疗保险金。没有免赔额，一元起赔。

　　5．附加险4：中新大东方附加意外伤害保险

　　基本保额20万 保障一年 年交340元

　　在这个附加险中您会拥有一个帐户：

　　A.意外关爱帐户(1.如果出现意外身故的话，可以获得赔偿10万 2.如果出现残而不死，那么就按照残疾比例来进行赔付)

　　合计：3712.7元

　　那么现在我有必要向你解释一下为什么我认为这款产品合适你爱人：

　　要点1.中新大东方的寿险产品免责条款只有三条，这是中新大东方人性化的条款之一！

　　A.被保险人两年内自杀B.投保人杀害被保险人C.被保险人犯法所引起的伤害(这三条免责是所有公司都有的，但是我们只有这三条，比如说感染艾滋病，酒后驾驶，军事暴动等，其他公司是不赔，我们公司要赔！今年都有过这样的案例，西藏打砸事件中，某些购买其他公司的保险的受害者，并没有得到赔偿！所以，免责条款少是重要考虑的一个因素，让我们花出去的保费能起到应有的保障作用！你是当兵的，这个不需要我说太多了吧。)

　　2.本款产品的主险多了一条残疾赔付，若被保险人于65周岁当年保单周年日之前永久完全残疾, 我们将按基本保险金额给付永久完全残疾保险金！因为很多时候被保险人会出现残而不死的情况，这是中新大东方人性化的条款之二！(医学上的植物人我们公司是按照身故来赔付)

　　3.本款产品具有保费豁免权，你们夫妻可以对保。这就是夫妻恩爱保险！举例：如果你做为投保人，爱人是被保险人，如果你出现身故或全残而无法支付剩余保费的，可以豁免余下未交费用。(这就是我为什么要设置你做为投保人的缘故了，因为你是高风险的人，你危险系数大，但是你很爱妻子，就算你有什么不好的，爱人一样可以得到保障！保险才是真的爱的责任的体现！如果风险一定要来，那么我们就能花最少的钱做最多的事。)合同继续有效！这是中新大东方人性化的条款之三！

　　做完计划的几句话：

　　1. 保费的年支出控制在家庭年收入的10-15%较好，最多不超过1.2w一年。建议在8000一年以下，因为要为以后孩子的出生多预留费用。

　　2. 因为你们从来没买过保险，所以我采用了文字计划书的表现，文字有点多，希望你们用心看,多看几次。

　　3. 谢谢你为国家做出的贡献！我爷爷也是当过兵的，打过仗，为国家留过血，我能体会到你们的艰辛。谢谢

　　4. 有疑虑，我们再交流，但是我希望的是能见面沟通一下。这是对大家负责，我是保险理财师，不是保险宣传员，我也希望你能多体谅一下，再交流！