意外伤害保险让三口之家实现有车梦

　　杜先生今年35岁，在一家国企上班，杜太太34岁，在一家私企上班，家庭年收入在16万元左右。女儿两个月大，父母都已退休，现在帮忙带小孩。每月开销在6500元左右，其他支出每年1.2万元。现在银行存款7万元，目前没有参与任何投资。他们计划两年内购买一辆10万—15万的小汽车一辆，同时想为女儿将来的教育打好基础，也想给老人一些保障。

　　【财务分析】

　　杜先生的家庭结余较为合理，节约意识较强，家庭的财富累积速度较快，在资金安排方面也有很大的余地。但杜先生家庭的投资意识不强，资产的收益性受到很大的限制。

　　【理财建议】

　　一、现金规划：鉴于杜先生家庭的财务状况，建议杜先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的4倍左右，即为6500×4=26000元。这部分储备金可分散存放在活期存款、定期存款和货币市场基金，比例大致为4:3:3。

　　二、风险管理保障规划：建议杜先生家庭补充购买必要的商业保险，保费支出应该在16000元/年～24000元/年左右为宜，即家庭年结余的10%～15%。

　　首先，建议杜先生夫妇购买一份定期寿险；其次，建议杜先生夫妇购买一份消费型的重大疾病保险。女儿处于幼年期，因此需要购买意外伤害保险和重大疾病保险，保额不宜过高。

　　三、购车规划：鉴于杜先生夫妇上有老，下有小，家庭日常花销会大幅度上升，杜先生家庭可采取贷款买车，建议首付比例为30%。总价为12万的车，假设贷款利率为5.4%，则每月需要偿还2532.67元的贷款。

　　四、投资规划：杜先生家庭未进行任何其他投资。资产面临较大的缩水风险可能，因此进行适当的投资，资产额度保持在家庭总资产的一半左右为宜。

　　建议杜先生家庭拿出40%的投资金额进行股票投资，拿出60%的投资金额购买基金产品，具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%左右，以及偏债类基金，比例为55%左右。