保险理财产品收益率直逼7% 虚假承诺需谨防

　　【摘要】当今社会，经济发展迅速，保险市场逐渐发展壮大，保险产品的保障范围及功能也在不断扩大，保险理财产品层出不穷。据了解，保险理财产品年化收益率高直逼7%，市场对预期收益率能否实现存在疑问。

　　高收益保险产品“抱”互联网大佬“大腿”
　　余额宝收益节节败退，白领小王有点坐不住了。“以前余额宝里面固定会有5万元上下的金额，工资一发下来也会固定放几千元进去，一个月下来可以看到自己账户里面都有20多元的收益，但是最近每天大概只能收到5毛钱，收益每个月比之前至少缩水10元。”小王表示，现在余额宝的收益率持续在4%徘徊，“但是在淘宝理财平台，我还看到了不少收益率去到6.9%的产品，真想把资金倒腾一下赚取更高收益。”
　　发现，不少保险产品也纷纷抱“互联网大佬”大腿，在互联网平台上推出高收益类保险理财产品吸引了不少消费者的眼球。事实上，有小王上述心理的消费者不在少数，不少投资者更是出于对一些理财平台的信任也将资金转到收益率相对较高的平台当中。
　　但专业人士提醒，这类高收益保险产品最终能否实现承诺的高收益有待观察，消费者在转移资金之前应当仔细考量投资后资金的投资时间、后期的手续费用、退保费用以及较低的人身保障是否真正满足自己的需求。

　　高收益率保险理财产品直逼7%
　　登录淘宝理财平台看到，除了余额宝选项，平台上面推出了收益率至少为5%的保险类理财产品，宣传最高收益率高达6.9%。
　　截至发稿时，一款期限为一年，预期收益率为6.4%的万能险产品的预约人数高达21万人。而那款三年期预期收益率为6.9%的前海人寿聚富四号万能险预约人数为1.3万人。
　　高收益类互联网保险产品正在受到前所未有的追捧。上个月，京东就推出了一款预期年化收益率为6.9%的保险理财产品，据介绍这也是一款万能险产品，最低门槛是1000元，单笔小于20万元。据媒体报道，产品一上线就受到秒杀。而互联网大佬百度也联合保险公司一道推出了预期收益率为6.5%的保险类理财产品。
　　有网站统计显示，目前包括阿里、京东、网易、百度等均已推出各自的保险理财产品，大多数预期收益率超过6%，且大部分互联网保险理财产品起购金额为1000元，少数低至1元。这些高收益产品非常热销，不少在开售当天就被抢购一空。

　　保险理财产品疑问
　　疑问一：预期收益率能否实现？
　　小王算了一笔账，假设将余额宝中的5万元资金全部转移到保险产品里，按照预期6.9%的年化收益计算，每个月至少都能比余额宝多出近一倍收益，何乐而不为？不过保险专家指出，目前互联网上销售的所谓高收益率保险理财产品的本质多是万能险，根据监管机构规定，万能险的最低保障利率仅为2.5%。“最终能否达到产品宣称的收益率，还需要看产品的具体运作情况，所以宣传的预期高收益率能否实现有待观察。”
　　网友eles表示，出于对余额宝的信任就在理财平台买了一个比余额宝收益更高的产品，最终预约完发现这是一款万能险保险产品，“那我这是被骗了吗？”保险专家指出，预期高收益率是宣传的一种手段，只要其所承诺的高收益率没有以白纸黑字在合同上出现，其最终实现的收益率都是不固定的，消费者都应当留一个心眼。
　　不过，有专业人士指出，险企之所以能提出如此高收益率，也与险资挂钩一些基础设施建设具有较高的回报有关。“尤其集合信托计划、政府基建项目等的投资收益会比投向银行的大额协议存款更有竞争力，而且网络销售成本较低，可变相提高投资收益。也不排除最终互联网平台用自有资金对投资者进行补贴。”
　　疑问二：保险理财产品和“宝宝”有何区别？
　　专家指出，余额宝可以理解为准备在淘宝平台购物的钱用作暂时性的理财，其背后对应的是货币型基金，而投向保险理财产品中的资金将是专门用于购买保险产品的资金。“两者有本质区别，货币型基金有收益性灵活的特点，可以在T+1或者T+2个工作日随时提取，但是保险类产品往往有一个相对固定的理财期限，短期的三到六个月不等，长期的甚至是一年到三年。”
　　业内人士指出，目前市场上多数互联网保险理财产品需要运作1年之后才可以自由退出，而极少数持有超过1个月就可以退出的产品预期收益率也偏低，“以预期收益率6.9%为例，持有一个月实际到手的收益率也很少。”所以其流动性无法与货币基金相比。
　　此外，专家还表示，投资者购买互联网保险理财产品时应注意申购费、提前退出费和管理费三大费用。虽然多数保险理财产品允许提前退出，但是退出费用比较高。

　　合同没提高收益可能是虚假承诺
　　专家指出，消费者应核实保险条款和保险合同中是否载明所承诺的高收益率，如果没有载明，则此类承诺极可能是虚假承诺，请勿购买。“消费者尤其应当注意在页面上所宣传高收益率使用字眼，例如预期收益率等则是未必具有确定性的。”
　　保险条款往往具有较强的专业性、技术性，保险消费者在投保之前应仔细阅读保险产品条款（如果投保的是人身保险新型产品，还要阅读产品说明书），了解相关保险产品的保险责任及责任免除、缴费期限、退保费用等重要信息，不要冲动投保。消费者对产品信息有疑问可拨打保险公司官方客户服务电话咨询。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，不少保险公司纷纷在互联网平台上推出高收益类保险理财产品，高收益率直逼7%。而消费者在购买时，要注意如果合同没提高收益，有可能是虚假承诺。