出险多或影响保费 车险拒保或涨费率成行业潜规则

　　【摘要】随着人们保险意识的不断增强，越来越多的车主开始为爱车投保车险，避免了车辆“裸奔”上路的风险。但是，车辆出险多了会拒保吗？不少车主都会有这样的疑问，下面就为您详细讲解。

　　车险拒保或涨费率成行业潜规则
　　“去年投保时态度热情得很，今年去续保时竟吃了闭门羹。”聊起爱车续保这事儿，车主凌先生郁闷不已。他的座驾是一辆雷克萨斯RX350，本月车险到期，日前去保险公司续保，却被客服人员告知：因在一个保险周期内出险多达6次，他的爱车已被列入拒绝承保的“黑名单”。
　　凌先生承认，爱车6次理赔，金额少则几百上千，多则数万元，已远超保费金额，原以为最多是续保时保费不打折，却没想到会被直接拒之门外。接下来，他又咨询了好几家保险公司，人保、太平洋、平安等大公司均不接招，即便有意揽这单业务的小公司，也都开出了较苛刻的条件：一是保费上涨，涨幅50%-80%不等；二是不保不计免赔险，意味着一旦出险将无法得到全额理赔；三是金额10000元以下一律免赔。这让他难以接受，同时也担心小公司的效率及赔付能力。
　　不得已，他在朋友的建议下，利用老婆的武汉户籍，天远地远地在武汉选了一家公司投保，才避免爱车“裸奔”上路的风险。虽然事情告一段落，但异地投保会给后期理赔带来哪些不便，他现在也是心中忐忑。凌先生认为自己遭遇了行业潜规则。但据调查，对部分风险较高的客户上涨费率或干脆拒保，早已是各保险公司规避风险的通行做法。
　　保险代理有限公司工作人员说，每个保险公司都会依据上年度的出险记录，将客户划分为“优质客户”和“亏损客户”，没有出险记录的优质客户，一般都会通过保费打折等优惠吸引其续保；反之，那些理赔次数较多或金额较大的客户，则被划入“黑名单”，非但保费不打折，还会通过涨费率甚至拒保等手段予以管控。
　　目前在重庆，人保的政策是：出险两次费率打7折，3次费率7.7折，4次及以上拒绝承保；平安保险则是出险1次交强险不打折，2次商业险也不打折，3次直接拒保；太平洋保险是出险1次打7折，2次7.7折，3次费率增加30%，5次以上费率增加80%，且不保不计免赔险，单次事故金额10000元以下不予赔付。其它小保险公司虽政策相对宽松，但对此类客户都有“紧箍咒”。
　　该工作人员还表示，除了频率，金额也是保险公司衡量的因素之一。业内的专业术语叫“赔付率”，即理赔金额和投保金额之比，数值越高被拒保的可能就越大。赔付率超过60%即不予续保。

　　保险公司不能对交强险说NO
　　“保险公司的做法有据可依，车主很难就此讨个说法。”律师说：保险公司只能针对交强险以外的商业险拒保，因为这是一种商业行为，而且商业车险的条款中，也没有对其拒保行为的相关约束，所以车主如果起诉对方违约，将无法得到法律支持。
　　律师进一步解释到：“商业车险属于保险公司自身的商业行为，从《合同法》的角度讲，商业车险属约定义务，保险公司与投保人双方是平等主体，任何一方都有权拒绝签订合同。”他认为，保险公司对于出险次数多的客户拒保，一方面是出于自身利益考虑，另一方面也是对车主起到警示作用，督促他们安全驾车，当然也不排除有通过此举防范个别车主恶意骗保的考量。他同时指出，保险合同多为格式合同，保险公司在条款的制定上会想方设法规避风险，而且解释权也由他们说了算，车主则处于明显的弱势地位。在规则改变之前，消费者能做的就是确保自己的知情权，看清合同内容再签单。

　　转投小公司或脱保一年再续保车险
　　车主在遇到小事故时最好自己处理，减少出险报案次数，一方面可以在续保时享受优惠，另一方面免于被拒保。
　　确实在大保险公司碰了壁，车主可转而找小保险公司续保。一些规模较小的保险公司，为了争抢业务，对于承保客户的门槛相对更低。但投保小公司的弊端也显而易见：一是公司规模小、网点少、定损严格，理赔过程较复杂；二是合作商户的维修水平难以保证，无形中也增加了车主的后顾之忧。
　　有业内人士建议，车主可脱保一年，等到下一年再投保，一般都不会被拒绝。所谓脱保，并非没有保险，消费者仍可购买交强险和商业三者险以防不测。因为国家规定保险公司不能拒保交强险，同样因为涉及赔付第三方，不管上一年出险多少次，商业三者险也可续保。交强险的责任限额为11.2万元，商业三者险的保额有10万、20万、30万、50万，车主可自由选择。这两个险种都是赔付第三方的，所以在脱保的情况下，如给别人造成了人员伤害仍可赔付，但车辆受损就得自掏腰包了。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，车险拒保或涨费率成行业潜规则，保险公司会根据上年度的出险记录，决定下年度的保费。此外，车主在被拒保后，可以转投小公司或脱保一年再续保车险，但在平时生活中最好养成良好的驾驶习惯，以保持良好的出现记录。