购买投连险有风险 消费者需小心谨慎

　　【摘要】随着人们理财意识的不断增强，市场上出现了许多理财产品，投连险就是其中之一。投连险一经推出就受到了消费者的欢迎，因为它具有投资理财功能，因此很多人都购买了投连险。不过保险专家表示，购买投连险需小心谨慎。

　　根据最新统计数据，目前投连险总规模约为708亿元。最早开展投连险理财产品业务的601318，以绝对优势居行业之首，保监会已公布的投连险保费收入情况来看，2014年1－5月，保险公司投连险保费总计29.67亿元，其中3月投连险保费额度最高，达6.92亿元。从各家公司对比看，平安人寿2014年1－5月投连险保费收入达12.20亿元，占所有中资保险公司的71.22%；信诚人寿投连险保费收入达4.98亿元，占合资保险公司投连险保费规模合计的39.7%。

　　投连险已成为保险公司布局新产品和新账户的重要方向，加之投连险产品门槛较低，总体确实有一定优势。但投保投连险前要做足功课，认清风险，对照自身经济条件和风险承受能力慎重选择。专家强调，投连险的投资收益具有不确定性，投资者购买投连险后，缴付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。当然需要扣除管理费用，出现亏损也要由投资者承担。

　　专家提醒投资者，在投保投连险前不要被过往业绩误导，需要全面了解投连险的特点和不同市场环境下产品的业绩表现，也需了解短期、中期和长期的业绩表现。同时提醒投资者，从产品设计上看，投连险是一种补充性质的投资性理财产品，一般只提供基本身故保障，对于被保险人养老、意外等不能覆盖，这也就意味着传统保险产品“以小博大”的保障方式在投连险中并不存在。所以投连险并不适合作为家庭或个人的风险保障产品，最好在先投保了健康险、寿险或意外险的基础上再配置投连险。

　　投连险不适合三类人群购买。一是只有保险保障需求没有投资的人不适合购买，这类人群应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。二是风险承受能力比较弱的人不宜购买。因为投连险允许保险公司将客户资金投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，购买时还需要支付初始费用、保单管理费等费用。另外，短期需要动用投资资金的人也不宜购买投连险。因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。

　　投连险适合哪些人？专家认为，对投资有一定认识而没有时间和精力理财的人士比较适合购买投连险。尤其那些人口较多、需要购买多份保单的家庭，可以通过投连险的附加险给每个人提供保障。专家提醒在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的统计数据为根据来评价险种收益，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑。买投连险首先要考虑保障功能，其次才是投资。缴费时最好不要一次性缴纳，分开分散缴费，可分摊风险。

　　慧择提示：综上所述可知，作为有投资理财功能的保险，投连险近年来成为大众投资的热点之一。对此保险专家表示，投保投连险前要做足功课，认清风险，对照自身经济条件和风险承受能力慎重选择。