商业车险改革最早年内启动 保障范围进一步扩大

　　【摘要】当今社会，汽车等交通工具逐渐普及，越来越多的人开始关注汽车保险市场动态。据了解，备受关注的商业车险改革终于有了实质性进步，最早于今年下半年启动，下面是详细情况。

　　车险保障范围进一步扩大
　　随着《机动车综合商业保险示范条款》开始内部征求意见，备受关注的车险费率改革终于迈出了实质性步伐。“条款”正在内部征求意见已被多家保险公司证实的，让保险企业拥有自主定价权是改革的最终目标。从多家险企透露的情况来看，这次商业车险费改的思路是让条款显得通俗化、标准化，保障范围进一步扩大；之后，符合资质的保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，拥有自主定价权。“条款”利好消费者主要表现为，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。而现行的规定则是投保各类车险险种都需以先投保车损险为前提。
　　此外，改革后附加条款大量减少，从过去的38个减少到11个，保留的包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险等。

　　商业车险改革生效时间有望变为即时
　　业内也介绍了保障范围扩大的几大亮点。其一是在过去的机动车第三者责任保险中，“开车误撞自家人，保险公司不予赔偿”是行业惯例，目的是为防范车主的道德风险，但却受到消费者普遍质疑，引发了诸多保险合同纠纷。这一免责条款将在拟定的“条款”中被删除。
　　其二是车险生效时间更改了，由“次日零时”变“即时”。有鉴于近年来，围绕车险生效时间的纠纷时有发生。主要是因为在车险中，交强险为“即时生效”，但商业车险过去一直都采取“次日零时生效”的惯例。实践中曾出现，有车主办理保险手续当天就发生保险事故，因保险合同还未生效、保险公司不负责赔偿而引发的争议。
　　此外，通过条款通俗化来让消费者“明明白白买保险”，也是此次行业示范条款修订的核心内容。

　　车险费率标准可能变为按车型决定
　　未来改革将改变以往“谁来保险”的情况为“如何保险”。业内人士认为，市场化进程将分阶段展开，预计在初期阶段，保监会将为车损险(主要车险险种)设定一套新的基准费率，同时在其他部分定价(例如选择性购买的第三者责任险、盗抢险、费用等)的问题上给予合格险企更大的自主权。目前车损险的基准费率主要基于购车价格，而未来可能基于车型。
　　基于车型的定价能够更好地反映出险企面临的潜在风险，因为车辆部件、维修成本因车型而有所不同。这就要求进行全行业范围内的数据采集和共享。“虽然在初期阶段保险公司或需要共享更多数据，但是相应地监管给予他们的定价灵活性可能要大于其他险企。”专家分析受益险企时还谈到，尽管2011年以来这一改革进程已几经推迟，但预计商业车险定价改革最早将于今年下半年启动。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，商业车险改革后，附加条款大量减少，而车险保障范围将会进一步扩大。此外，商业车险改革最早年内启动，生效时间有望变为即时。