互联网保险理财品收益集体超6% 购买还需注意细节

　　【摘要】最近一段时间以来，随着余额宝等收益率的逐步下降，互联网推出的保险理财产品吸引着广大消费者的目光。多数互联网保险理财产品收益率高，而消费者在购买时还是要多加谨慎。

　　互联网保险理财品收益集体超6%
　　互联网在售的保险理财收益率正笑傲江湖。从淘宝、京东、网易、百度等互联网大佬推出的相关产品看，多数产品收益率超过6%，最低门槛1元。
　　最早推出“娱乐宝”的阿里金融，以7%收益率吸引超20万人参与的正是一款投连险产品，而且目前在淘宝上的互联网保险产品选择面也很广。
　　从淘宝网上发现，目前多款产品收益率超6%，更有一些预期收益率达7%。如弘康人寿在线理财（理财日特别版）预期收益率高达7%，门槛为1000元，最低持有周期为1年。还有一些品种非常灵活，如国华人寿新版理财宝产品的门槛低至1元，该产品最低持有31天，预期年化收益率为4%；但若持有到91天或者之后，预期年化收益率就达到6%，非常很灵活。而支付宝招财宝理财平台上出现4只保险产品，收益率均超6.5%。而京东金融日前推出“珠江人寿安赢一号终身寿险（万能型）”，预期年化收益率为6.5%，此前推出保险产品最高收益达到7%。网易更是每周二有“超级理财日”，推出“定活保”产品， 即将在售的是两款不同的预期收益率产品，一个是66天品种预期年化收益率为6%，一个是168天品种，对应预期年化收益率为6.5%，均为投连险产品。此外，百度金融前期联合光大银行、光大永明保险推出类定期保险理财“百赚180天”，预期收益率6.5%。而挂靠平安集团的陆金所推出的保险产品推出的“富盈人生”项目，也是1000元门槛，6%左右收益，也是一款保险产品。
　　据统计，弘康人寿、珠江人寿、国华人寿、昆仑健康、光大永明等多家保险公司都曾推出预期年化收益率达到6%甚至超过7%的互联网保险理财产品。这些高收益产品非常热销，不少在开售当天就被抢购一空。之所以受到市场热捧，是因为这些保险产品收益率非常有竞争力。数据显示，截至上周五货币基金平均7日年化收益率仅为4.16%，超过6%的只有7只。而普益财富数据也显示，上周固定收益类银行理财产品1个月以下平均预期收益率为3.69%，1个月至3个月期、3个月至6个月期、6个月至1年期、1年以上期，平均预期收益率分别为为5.1%、5.23%、5.25%、5.41%，也呈下滑趋势。不仅收益率有优势，网络保险产品的低门槛也胜过银行理财产品，目前大部分互联网保险理财产品起购金额为1000元，少数低至1元，而银行理财产品动辄5万元起购门槛。除退保费外，基本上没有其他费用。

　　看清条款再购买保险理财产品
　　门槛低、收益高的保险产品，也需要关注流动性、退出费用、犹豫期、支付限制等细节。有些产品最高退出费达到10%，需要小伙伴们擦亮双眼，看清条款再购买。
　　首先要看这些保险产品的流动性。目前多数网络保险产品需要运作1年之后才可以自由退出，目前一些品种持有超过1个月就可以退出，不过较低期限的产品较少且收益率偏低。相对来说，货币基金流动性更好，货币基金通常可以T+0赎回。因此，投资者在投资保险产品时要和自己资金使用情况相匹配，如果是短期需要使用的资金最好还是存放于货币基金。
　　第二也是最重要的退出费。一般保险产品看三大费用：申购费、提前退出费和管理费。虽然保险产品有一定运作期限限制，但是多数保险产品允许提前退出，只是退出费比较高。目前看，如“安赢一号”投资期限为1年，在1年内领取账户价值的需要支付账户价值的4%作为领取费用。还有一些产品显示，在保单未满1年内退保需扣除账户价值3%的手续费。更有一款产品规定：锁定期内可以领取，但需要收取领取金额10%作为手续费。因此，投资者一定要注意这些细节。
　　申购费和管理费方面，目前互联网保险产品往往没有申购费，有些产品有管理费。投资者在购买时一定要注意两个方面，一是管理费多少，二是是否从预期收益率扣除。如一款投连险产品规定账户的年资产管理费比例为1%，且预期收益中将费用扣除。
　　第三，10天犹豫期需要注意。从目前来看，不少网络保险产品都有10天犹豫期，往往在这期间内退出，可以无息退还保险费，而且一般扣除金额不超过10元的工本费，投资者可以灵活使用。而且，目前多数互联网保险产品退保都可以直接在网络平台上进行，不需要在柜面办理，这些细节也需要注意。
　　第四，银行卡支付限制也是一个问题。如京东存支付限额，只有建设银行和农业银行针对非首次支付无限制，其他银行或多或少有些限制。而网易定活保支持12家银行，工行单笔单日限购9.9万元，其他限额较为宽松。

　　保险宝宝风险点在哪里
　　对投资这类保险宝宝产品来说，最大的风险点无疑是达不到预期收益的风险。且目前情况下，保险产品如何达到超6%的收益也值得关注。
　　小伙伴们首先需要了解的是，超6%的高收益要超过保险产品的平均收益水平。目前联姻互联网大佬的保险产品种类主要是投连险和万能险。国金证券数据显示，2013年投连险的平均收益仅3.99%。而华宝证券统计的2014年上半年，投连险各类账户平均收益是：增强债券型为4.17%、全债型为3.78%、货币型为2.52%、混合保守型为1.63%，其余品种均出现亏损，混合激进型、激进型、指数型分别亏损1.31%、1.86%、5.46%。191只纳入排名体系的投连险账户中113只实现正收益。而目前保险行业万能险普遍收益为4%左右。
　　而且，无论是“娱乐宝”、“定活保”基本上都是预期收益率，万能险仅保障前三年年化收益2.5%，对于预期6%至7%的收益率，并非100%确保。这些保险产品如何达到预期收益率呢？
　　据业内人士猜测，这可能其中主要是从高收益资产中做文章。如有些保险产品可以投资于商业银行理财产品、信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划等。目前不少信托产品、类信托产品收益率超过9%，因此很容易做到高收益。还有一些保险产品明确表示可以投资二级市场，参与定向增发、新股发行等，这也是增厚收益的好办法。此外，还有保险进行股权投资，预期年化收益率都在10%~12%，这样就能轻松搞定万能险产品收益。
　　不过，需要了解的是，上述方法都存在一些风险，而且具体投资情况不明，投资者在购买之前需要注意，最好密切关注这些保险公司公布的收益率情况。也有保险人士表示，预期收益率较高产品往往限量销售，可能到期时也可以通过贴钱等手法来实现预期收益。
　　从目前情况看，往往中小型保险公司推出的这类产品收益率更高，而大型保险公司较少发行这类产品。深圳一位理财师表示，保险理财产品一般是按照当前市场情况和过往收益率水平，计算出一个预期收益率。如果预期收益率较高，真实收益率缩水概率较大。一般大型机构推出的这类产品，实际收益率和预期收益率差异不会太大。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，互联网在售的多数保险理财品收益集体超6%，但这些产品也并非百分百保险。因此，消费者在购买时，要注意产品的额外费用、能否提前退保等多个细节，谨慎购买。