高额重疾可零费用享有 保险营销理念或将迎巨变

　　【摘要】随着国民经济发展水平的逐渐提升，我国保险市场正在日渐成熟，保险行业整体实力明显增强。据了解，有保险公司推出新型健康保险产品“星运动健康管理计划”，引起了消费者们的关注，下面是详细情况。

　　高额重疾保障可“零费用”享有
　　据了解，“星运动健康管理计划”刚刚在7月中旬上市，是国内某保险公司推出的一款新型健康保险产品。根据产品介绍，只要客户一年运动累计达标超过时间，即可免费享受高额重疾险保障。具体来看，该保险计划对应的是一份保额10万元的重大疾病保险，保险期间为一年。在全国范围内，凡是年龄在18—45岁的消费者，都可以购买。
　　而所有购买了产品的用户，可使用“星运动APP”，记录每日运动数据。根据用户一年的运动达标天数返还保费以奖励。如果用户运动年累计达标在200天以上，将能获得保费全额返还，相当于用户零费用享有了重大疾病保险；如完成160天，返还保费的70%；如完成100天，返还保费的30%。
　　“只要按时、坚持运动，就能减免保费，听上去挺有趣的。不仅能督促您锻炼身体，还能获得保险保障，何乐而不为呢?”当听到有一款创新保险产品时，众多白领都颇有兴趣。
　　目前在广州某传媒公司上班的小牛，正在打算为自己购买一份重疾险产品。“干这一行，加班是稀松平常，作息不规律，身体状况明显感觉到在变差，难得有时间休息，运动更谈不上了。”小牛向笔者吐起苦水，不过，“如果自己花钱‘逼着’来运动，还可以减免保费，有了这种‘刺激’，我就很愿意运动了”。
　　近年来，随着人们健康观念的转变，慢性病患病率迅速上升，医疗费用快速上涨，健康管理以其“不治已病治未病”的特点，越来越受到大家的关注。
　　有健康专家指出，此类健康管理的主要目的是帮助个体综合认识健康风险，鼓励和帮助人们纠正不健康的行为和习惯，制订个性化的健康干预措施并对其效果进行评估，并采取激励手段来帮助个人采取行动，控制健康危险因素，从而实现个人健康管理计划的目标。目前市场上，除了一些保险公司推出的，消费者购买了保险产品，便可以享受一定折扣加入合作健身会所的方式外，依托众多新兴技术手段的创新保险产品更是层出不穷，颇受欢迎。不仅有利用健康手环、电子病历、APP等打通健康保险“任督二脉”的尝试，此次“星运动计划”更是运用了大家熟知的智能手机运动传感器，轻巧地将保险与健康二者融合在了一起。事实上，将健康保险与健康管理相结合，起源于美国上世纪50年代。发展至今，由此衍生出的健康管理式医疗产品也已成为了国外居民的基本生活保障。业内人士认为，目前国内兴起的此列健康管理计划，其实也正是借鉴了国外经验，并结合我国具体国情而创新设计的产品。“相较于其他重大疾病险产品，对用户而言，此类产品既可以让消费者拥有健康身体，又可享有健康保障，无疑更具颠覆性的价值优势”。

　　保险营销理念迎巨变
　　互联网时代，保险创新不仅在于保险产品，也有营销、与客户沟通方式的创新。“星运动”这一案例，在业内人士看来，是改善了“沟通方式”的创新，“原理上仍在与传统营销的4C框架体系内，而移动互联网则是提供了可行性的手段与工具”。有业内人士指出，“星运动”这款产品应该是一款基于大数据的产品，不仅目的在于能记录客户的运动数据，还在于可以研究掌握“运动——重疾”之间的影响关系，这比传统健康保险单纯研究重疾发生率更进一步。
　　观察发现，事实上，通过培养用户习惯来减免保费的理念，来自于UBI(Usage Based Insurance)，即基于使用的保险。目前UBI产品主要运用在车险领域，其核心也就是通过驾驶行为而定保费的保险。作为大数据时代的新型保险，近年来该模式吸引了业界的广泛兴趣。在UBI模式中，驾驶行为表现较安全的驾驶员理应获得保费优惠。其中，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考量；为记录驾驶员的上述行为并关联理赔风险，保险公司会在驾驶车辆上安装一个小型车载远程通讯设备。
　　此类产品目前已在世界许多地区有了广泛运用，并且这类产品的关注点并不局限于价格。除了可通过对驾驶人安全绿色驾驶给予奖励来培养其积极的消费观外，该产品还可对如何安全驾驶提供指导，此外还会附加相关增值服务，例如自动紧急呼叫、车辆状况监控等。
　　一位熟悉国外UBI产品的保险人士表示，早期国外UBI产品通过有效地细分市场获得了很高的消费者的满意度和留存率，而车险也渐渐从人们每年只会记起一次的产品，转变为保险公司与客户定期联系的产品。正如该人士所言，尽管保险产品本身并没有什么创新，此类新模式却有可能打破长期以来保险客户黏度差的“宿命”。
　　有多年保险从业经历的高先生告诉笔者，通常情况下，大家会认为只有在交保费、变更和理赔，或客户需要跟保险公司“打交道”时，保险公司才应该出现，否则就会被视为“骚扰”。一直以来保险公司也在琢磨着如何跟客户能保持“亲密接触”，但都苦于没有一个好的模式。现在一下子变简单了：想减免保费吗?每年记录200次运动就行。
　　“通过坚持运动并记录，这等于保险产品与客户每年接触了200次，即便用户不是直接接触保险公司，脑袋里想的也是保险、保险费，而且是客户主动行为，相信这里面将孕育着不少商机。”高先生称，不仅如此，对旧观念的突破也是一大进步。只要客户愿意“多次接触”，您就已经成功了一半。“这种产品创新是在客户接触层面的巧妙构思，产品概念没有局限于险种形态本身，更包含了‘服务创新’在内，也是对‘产品创新’本身的突破”。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，“星运动健康管理计划”保险，高额重疾保障可“零费用”享有。此外，目前寿险领域正在积极创新健康管理，保险营销理念或将迎巨变。