各类意外事件频发 如何购买保险涵盖意外伤害情况

　　【摘要】近期，各类意外事件频发，引发社会对特殊意外风险的高度关注。对于意外保险是否能够涵盖绝大多数的意外伤害情况等，就职于国际知名咨询机构，拥有16年保险从业经验的美世达信员工福利北方区负责人、咨询总监李巍松做出了相关表示。

　　问题：在保险条款中，恐怖主义活动、战争一般被列为除外责任，那么如何定义恐怖主义活动？

　　李巍松：恐怖主义活动在保险里很难定义，目前国内绝大多数保险条款都没有对恐怖主义活动的明确定义。考虑到相关因素非常复杂，对恐怖主义活动的认定会非常谨慎。目前国际市场对于恐怖主义活动的认定，一种是宣布的，即已认定的暴力恐怖主义活动；一种是非宣布的，这个界定就较模糊。在成熟市场，有些保险公司会以当地主要媒体披露的信息为确认标准，但也不尽然。如果的确遭遇恐怖主义活动，赔偿与否要看具体情况。有些情况下，即使严格按照条款的解释，保险公司有拒赔的理由，但由于一些恐怖主义活动往往会造成较大的社会影响，按过往经验，重大事件情况下，保险公司理赔通常都会从宽。

　　问题：美国 9·11事件后，劳合社曾推出恐怖险，中国第一高楼金茂大厦也曾向人保财险购买保额高达1.5亿美元的附加恐怖责任险。目前国内外市场上的恐怖保险产品多吗？保障内容如何，费率一般多少？

　　李巍松：目前国际市场有单独承保恐怖主义活动的保险产品，主要集中在劳合社市场和北美市场，但通常只针对企业客户，而非个人客户。恐怖保险费率通常很高，不少是千分之几，有些甚至达到百分之几。如果在某些特别动荡的地区拓展此类保险责任，费率可能会达到标准费率的2.5倍，甚至更多。

　　国内目前没有看到单独承保恐怖责任的保险产品。如果企业要给实物财产投保恐怖险，一般是在财产保险上拓展恐怖责任。因为中国比较安全，费率一般也不会太高，甚至有保险公司为了争夺市场也可能不增加费用。大型经纪公司或者大型财险公司一般都有政治风险业务条线，可以提供绑架赎金、恐怖袭击等保险产品，但也不针对个人购买者。跨国企业，包括“走出去”的中国企业，通常都是为海外派遣员工通过团险方式购买这类保险。

　　问题：针对特殊风险，个人该如何购买保险产品？

　　李巍松：如果个人想通过意外伤害保险或者其他保险产品拓展恐怖主义活动责任，一般很难操作。

　　有些保险公司在个人旅行保险中涵盖恐怖主义活动风险，只不过这类公司和产品相对较少。由于这类事件概率比较低，费率较一般旅行保险差异不会很大。需要注意的是，即便涵盖恐怖主义活动风险，这类产品一般也会列示除外地区。此外，旅行保险一定要在被保险人脱离日常居住地之后发生风险，才在保险责任之内。企业可以通过团险方式为员工购买此类保险，如果规模够大，还可以与保险公司协商拓展保险责任。

　　问题：战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间造成的伤害，保险公司条款一般也不赔偿。请问类似马航MH17的情况一般保险业内如何认定？如果受害者购买了意外险，可以获得理赔吗？

　　李巍松：马航MH17坠机事件目前还在调查中，我们也在积极关注保险公司有关保险赔付情况的进展。如果相关人员购买了意外险，可以依照条款向保险公司提出索赔。

　　问题：生物、化学、原子能武器、核爆炸、核污染等一般也是列为除外责任，针对这类型风险，现在是否有保险产品可以覆盖？

　　李巍松：生物、化学、原子能武器、核爆炸、核污染等风险属于极特殊重大风险，目前国内没有保险公司承保以上风险。劳合社可能有此类保险产品，但不针对普通消费者。

　　问题：前不久广州公交车人为制造的爆炸事件该如何认定保险责任？如果受害者曾购买意外险，一般是否可获得理赔？

　　李巍松：保险公司会依据相关权威部门的认定和保险公司的内部理赔规则进行理赔判定。如果相关人员购买了意外险，且其遭受的意外事故亦不属于保险除外责任，保险公司理当赔付。总之，绝大多数情况的意外伤害是可以通过意外险和旅行保险来涵盖的。随着客户对特殊风险保障的需求不断增加，未来应该会有越来越多的保险公司提供特殊风险的保险产品。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，国内目前没有看到单独承保恐怖责任的保险产品，而个人想通过保险产品拓展恐怖主义活动责任，一般很难操作。此外，绝大多数的意外伤害情况，可以通过意外险来涵盖，消费者可根据自身实际需求来购买。