该买储蓄型保险还是消费性保险？

　　【摘要】随着人们保险意识的不断增强，通过购买保险来规避风险已经是常见的事，但是到底是该买储蓄型保险还是消费性保险呢？下面我们就来详细了解。

　　什么是储蓄型保险与消费性保险
　　所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
　　所谓消费性保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。

　　选消费性保险要注意的几个概念
　　首先，明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是：客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄，那么关于保障部分的产品，就可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
　　第二个概念是货币的时间价值，举个简单的例子，假设您今年的年终奖是1000元，领导说我先不给您，我分10年给，每年给您101元，这样您的总收入是1010元，大于1000元，您同意吗？您肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。
　　第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则您去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，5年期的储蓄利率（经过复利化并扣减利息税处理）是3.11%，也就是说您做任何投资都不应该低于他，否则毫无意义。
　　第四个概念是关于储蓄保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢？就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，消费性保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。此外，在购买消费性保险时，首先要明确投保的目的，而对理赔等相关事项也要详细了解，以切实保障自身权益。