人身意外险的免赔问题

　　【摘要】随着意外风险的高发，越来越多的人开始购买人身意外险。然而，并非所有的意外都能得到人身意外险的赔付，这令消费者十分不解。下面小编就带您看看各类意外险的免赔问题。

　　航意险
　　设有各种“免责”条款
　　沈阳一家寿险公司的相关负责人表示：“只要是突发的、非本意的客观事件造成的身故都在意外险的理赔责任范围内，部分公司会将战争列为免赔责任。对于类似此次马航事件，确实存在一定的争议点，但它依然属于无法预见的范畴，所以作为保险公司，一般都会赔付。”
　　“自美国"9·11事件"之后，全球保险公司大多已将“战争”或者“恐怖袭击”等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。”这位负责人介绍说，乘客责任险指的是承保旅客人身伤亡和财产损失。目前从马航事件情况看，无论飞机是因何坠毁，都在航空险的保障从范围内。据介绍，这类包含乘客责任险的航空险一般是由航空公司投保。
　　每遇重大航空事故发生后，往往会促使航意险销售出现小高峰，20元保费就获得20万元保额的保障。但事实上，乘客个人购买的航意险产品，遭遇“特殊情形”时，或难获得保险公司理赔。沈阳晚报、沈阳网媒体人注意到，多家保险公司销售的航意险产品适用条款时发现，在责任免除条款中包含“特殊情形”。

　　旅游险
　　对高风险活动大多免责
　　暑期出游高峰到来，短途旅行的意外伤害险网上热销。在一家国内保险公司的官网上，近期销售量最高的产品是一款3元起售针对自驾游、自由行的短期旅游意外保险，销量达到14万多份，保额平均一天一块钱，除了涵盖发生意外时的10万元保额外，还包括旅行意外医疗保障，可在扣除100元免赔额后按100%比例给付。另一家保险公司在售的境外旅行保险5天保障期限产品则为6.35元，除了保险金额和住院金额外，还有每天50元的住院津贴。
　　不过，保险业内人士提示说，旅客自己购买的个人旅游意外保险中，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。由于这些项目危险性较高，且大多数人不具备专业技能，因此很多保险公司的合同条款将它们列为除外责任。
　　对于这样的情况，建议旅客可以在投保时多做做功课，选择一个纳入保障范围的产品进行投保。还需注意的是，意外险对于被保险人殴斗、醉酒、酒驾等不良行为都是免责的。

　　意外险
　　100元免赔额是咋回事
　　目前一款1年期、100元保费的网售意外险正在热卖。该险种可包含公共交通意外伤害、意外医疗及意外骨折等方面保障额度近20万元。合同条款里有“免赔金额100元”字样。
　　保险规划师刘景芳告诉媒体人，许多意外险的保险条款都有“免赔额”的说明，免赔额是国际通行的保险条款，是医疗分摊的一种形式，又称为自付额，是指保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。
　　为何要扣除100元呢？刘景芳告诉媒体人，扣除的免赔额金额不高，一般是100元，也就是说被保险人出险产生的费用高于100元，保险公司才予以理赔，低于这一金额的小额的费用则由被保险人自行承担，这可以减少小额赔付，减少理赔成本。
　　据介绍，选购保险产品对“医疗费用”项目需注意，并非全部“意外险”都包含对骨折、骨裂的保障；对免赔条款应注意，免赔额度是否过大，应赔付比例是否过低，这两项指标直接影响保障的大小。

　　慧择提示：综上所述，不管是航空意外险、旅游险还是意外险等产品，都有一定的免赔条款。这可以减少保险公司的理赔成本。消费者在购买保险时，应看清相关条款，避免产生不必要的纠纷。