费率和条款配合 规避车险价格战

　　【摘要】随着有车一族的逐渐增多，汽车保险随之走进更多人的生活，车险价格也受到越来越多消费者的关注。近期，酝酿多年的商业车险费率改革终于有了新进展。

　　费率和条款配合 规避车险价格战
　　近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，按照方案，商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成，现行的ABC条款或将退出历史舞台。其中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施。
　　除费率之外，车险费改还包括车险条款的改革。未来将形成示范条款为主、创新型条款为补充的新机制，并确立新的商业车险条款制定、预审、审批制度。
　　有业内人士认为，此轮车险费改通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开，此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。

　　车险或按车型定价
　　此次商业车险改革的最大突破是以“车”定价。在汽车基准纯风险保费定价方面，今后中国车险行业将实施国际上通行的车型定价模式，改变现有的以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的定价模式，实现车型差异化定价。
　　而在以车定价面前，尚有一个重要难题需要解决。“目前，中国市场上的车型多且杂，每个车型零配件价格和维修成本都不相同，缺乏统一的车型出险、赔付数据，独立的公司是很难掌握这些数据的。”某品牌汽车4S店市场部王经理表示。
　　中国保监会副主席陈文辉也指出，目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。目前车型名称在我国并没有统一的编制标准或命名规则，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。他同时也透露，中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究车型风险等级，为车型定价提供技术条件。

　　连年不出险可降至原车险保费70%
　　除此之外，出险理赔记录和违章记录都将成为车险费率定价的重要指标。
　　陈文辉表示，应在市场化导向下，逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。因此，各家财险公司在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。保险公司可针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。
　　据天安保险车险部丁经理介绍：“驾驶者的出险率一直是影响车险费率的主要因素。按照目前的车险定价，如果车主驾驶记录良好，连年不出险，保费最低可降至原来的70%。”如果车主有不良的驾驶习惯，不仅会付出罚款、扣分代价，还要承受更高的车险保费；如果车主能够培养出良好的驾驶习惯的话，第二年的费率也会相应降低。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，此轮车险费改通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。此外，今后中国车险行业将实施国际上通行的车型定价模式，实现车型差异化定价。