高收益保险系“宝宝”是保险？

　　【摘要】随着社会经济的发展，人们理财的增强，对理财产品的需求在不断上涨。很多行业都推出各种各样的理财产品，近期以来，互联网推出“宝宝”类理财产品，银行也推出了“宝宝”类理财产品，很多保险公司也借机推出保险系“宝宝”。

　　7月16日，京东金融联合珠江人寿推出了名为“安赢一号”的理财产品，预期年化收益率6.9%。京东金融相关负责人称，“安赢一号”的投资方向为理财产品、信贷资产支持证券、集合资金信托计划、专项资产管理计划、项目资产支持计划、基础设施投资计划和不动产投资计划(例如市政设施、高速公司建设等)、银行存款、债券等。该产品的最低起售门槛为1000元。据介绍，消费者投保成功后，次日起便可享受收益。收益按自然日计算，并每月公布一次年化结算利率，“投资范围受国家监管，且按明确规定投资，投资资产整体风险相对偏低。”

　　7月18日，弘康人寿推出预期年化收益率为7%的互联网保险理财产品，更是让众多投资者动心不已。事实上，就在此前不久，阳光保险在其官网上推出“阳光理财淘宝季活动”，活动期间，购买某产品，在享有7.43%预期年化收益率的基础上还能再获得1%的补贴；昆仑健康保险推出存乐理财保障计划，预期年化收益率6%；泰康人寿推出旺财2号，预期6.5%。

　　以保障为主的保险产品，为何动辄能获取6%以上的收益，这么高的预期收益反而高于不少货币基金？新闻媒体者发现，保险系“宝宝”们最常见的是万能险、投连险等投资型保险产品。业内人士表示，按监管要求，货币基金只能投向债券、央票、大额存单等标准化产品，或其他货币市场工具。而投资型保险则可以直接或间接与资本市场进行挂钩，强调的是投资收益。需要注意的是，作为投资型保险，其收益率均为预期，并非实际可以获得的收益。以阳光保险的“稳操胜券投资连结保险”为例，就是一款投连险，其7.43%的收益率宣称是2014年以来的收益率。而根据万能险产品的设计来看，万能险产品合同中只有2.5%的预期收益率是可以获得保障的，超出部分则由相关产品本身的投资水平决定。根据国金证券的研报数据显示，截至今年5月，债券型的投连险账户过去两年的平均年化收益率为4.54%。而目前万能险的行业平均年化收益率水平，也只在4%－5%区间。这也意味这着，长期来看，该保险公司是否能实现预期年化收益率的兑付还有待观察。

　　相比其他“宝宝”类产品，互联网保险理财产品优点在于附加了保险保障功能，缺点在于资金不能自由申赎、产品保障功能单一。更为重要的是，目前市场上推出的高收益率保险理财产品额度极为有限，销售时间也有严格限制。例如泰康人寿的旺财2号，发行不久就已停售，而弘康人寿7%的那款产品额度只有5000万元，限售3天，京东6.9%的产品更是只有1天抢购时间。

　　慧择提示：综上可知，由京东金融联合珠江人寿推出的高收益理财产品“安赢一号”，其产品备受消费者的关注。在此，提醒一下广大消费者们，在消费时要根据自己的实际情况来进行选购，谨防上当受骗。