车险费率改革定调 车联网改造其定价体系

　　【摘要】随着社会经济的繁荣，汽车行业的发展，我国已经步入汽车时代。很多车险人士十分关注车险改革，近日，备受关注的商业车险改革终于开始了，正伴随着费率市场化推进和大数据结构优化，商业车险改革迎来新气象。

　　近期，保监会就商业车险条款费率相关改革再次作出明确或引入更加细化的技术方法。同时，车联网正在改变车险产品的定价体系，多家保险公司正在研发基于车联网的车险产品。

　　车险费率改革定调
　　近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算，并要求保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。
　　业内人士表示，基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数。车型不同，车系的系数就不同；考虑赔付率、出险率等因素。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内竞争。同时，此轮车险费改不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。
　　保监会副主席陈文辉近日表示，商业车险改革要坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面，应以市场化为导向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。为了防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险，行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。
　　6月末召开的“2014车险联席内部大会”上，与会人士透露，根据最新进度安排，车险费改的实施步骤将分三个阶段：首先由行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。其次，行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。再次，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。有内业人士预计，车险费改启动有望于今年底启动。

　　车联网改造车险定价体系
　　与此同时，车联网正在对车险业态造成影响。业内人士指出，车联网改变了车险产品的定价体系，而人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品。车险公司正在寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。
　　中国证券报新闻媒体者了解到，目前车联网保险的主要定价依据来自UBI（Usage Based Insurance，基于用量的保险）与OBD，前者保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式；后者是一种车载诊断系统，通过传送汽车各类行驶数据，供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。在国际车联网保险成熟市场上，保险公司通过车联网OBD技术收集大量车主驾驶数据，对车主各自驾驶行为进行模型验证，对驾驶习惯优良的车主给予更多保费折扣。
　　业内人士认为，保险公司在考虑布局车联网时需要考虑OBD、UBI设备与保险车辆的关联，防范骗保风险，同时做到即时掌握车主驾驶数据，作为调整定价费率的参考依据。由此，掌握有效的车主驾驶信息大数据成为车联网保险产品的重要目标。由于车险网技术应用时间并不长，真正加装UBI或OBD设备的车主数量还不够大，可能导致相应的车主驾驶数据在采集分析过程中出现偏差，进而影响车险公司对车联网保险的定价精准度，最终保险公司自身不得不为“低保费、高理赔”买单。
　　业内人士表示，车联网保险兴起的前提条件，应该是汽车厂家在汽车出厂时就安装车联网UBI或OBD设备，帮助保险公司最大限度搜集到所有车主的驾驶记录数据，建立更全面精准的车主驾驶风格评估模型，使保险产品定价更趋于精确合理。未来，保险公司的产品定价与核保工作，都有望通过功能更多的“计价器”自主完成，从而简化车险业务架构。而对保险公司来说，需要在寻求商业模式变革的同时，严守监管部门的“政策红线”，着力把控车险费率市场化改革和大数据模式创新中可能出现的风险。

　　慧择提示：综上可知，在商业车险改革中，保险公司应防范骗保风险，同时做到及时掌握车主驾驶数据，作为调整定价费率的参考依据。商业车险改革将有利于促进车险产业的健康发展，从而带动相关产业的发展。