航空保险：保险理赔范围包括“战争”

　　【摘要】乘坐飞机现在是非常平常的事情，很多乘客在乘坐飞机前都会为自己投保一份合适的保险。据报道马航出事了，多人遇难。此次事故，保险理赔主要是包括了航空保险与个人航意险。那么具体要怎样理赔呢？它们之间有什么区别呢？

　　航空保险：保险理赔范围包括“战争”
　　与失联的MH370不同，本次MH17航班出事是因战争而起，目前肇事方的认定还在调查之中。
　　按照惯例，无论马航自身是否有过失，都应先行赔付乘客。根据《蒙特利尔公约》，不管责任归属如何，最高赔偿总金额可达10万“特别提款权(SDR)”，依目前SDR价格换算，马航须对每名罹难乘客至少赔偿15.4万美元。18日，马航称将先期赔偿每名乘客家属5000美元。
　　大多数的赔偿金将会由航空公司投保的保险公司来支付。媒体人获悉，本次坠毁客机是由安联保险牵头再保险，而国际知名保险经纪公司韦莱保险是马航的保险经纪公司。
　　一位熟悉国际航意险的业内人士介绍，“自‘911事件’之后，保险公司大多已将战争或者恐怖袭击等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。”据悉，乘客责任险指的是承保旅客人身伤亡和财产损失。
　　据悉，马航坠毁客机MH17与失联客机MH370为同一机型。根据此前的投保信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，MH370家属赔偿事宜尚无定案。上述韦莱保险人士表示，MH17的理赔金额目前难以确定，“每名遇难者的理赔金额根据诉讼管辖地、适用法律、各自的损失(包括经济损失和精神损失)等都不一样。”
　　航空险出险频率低，可一旦出险则赔偿数额巨大。航意险往往通过层层分保，可能最终由上百家保险公司承保以分散风险。本次坠毁客机由安联牵头再保险。18日，安联在回复本报的邮件中称，“安联全球企业及特殊风险有限公司准备好全面、快速地支援客户(马航)。”作为马航的主要再保险商，安联承保的是航班的机身险和综合责任险，不过安联方面尚未透露MH17的相关投保信息。

　　个人航意险：投保产品多对“战争”免责
　　灾难往往唤起保险需求增加。一位不具名的国际再保险人士对媒体人表示，从历史数据来看，重大航空事故的发生往往会促使航意险销售出现小高峰，但航意险保费并不会因此上涨。“由于成本低廉，以目前航意险的价格来看并没有涨价空间。”对于保障内容几乎同质的航空意外险来说，价格却是参差不齐。如公众最熟知的航空意外保险，经常随着机票一起销售，每次飞行是20元保费获得20万元保额的保障。而同级别保障的航意险在互联网销售，价格则低至几元钱甚至几毛钱。尽管如此，航意险对保险公司来说，仍是最赚钱的保险产品之一。
　　值得注意的是，乘客个人购买的航意险产品，遭遇战争等情形时，或难获得保险公司理赔。媒体人昨日翻阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款时发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。以中国太保“世纪行人身意外险”为例，该保险条款规定的保险责任为“被保险人以乘客身份乘坐经营客运业务的民航飞机，自通过机场安全检查时起至抵达目的地走出民航班机的舱门止，因遭受意外伤害导致的身故或伤残”，并将“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”列入责任免除，不过在发生该情形时，将退还相应的现金价值。
　　此外，中国人寿、中国人保、华泰保险、安联保险、国华人寿、美亚保险等公司的相关产品都将此类情形列入责任免除。

　　慧择提示：与航空公司投保不同的是，乘客个人购买的航空意外险产品，一般都对战争免责，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。这对于人们来说不能给予人们全面的保障，发生事故也不能得到太多的赔偿。