三种“宝宝”产品大盘点

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，人均收入的提高，越来越多的人开始进行投资理财。为了满足投资者的不同需要，理财机构推出了各种理财产品，这里为您盘点如今市面上常见的三种“宝宝”产品。

　　券商系“宝宝”：股民首选
　　如果您是一个A股市场投资者，且喜欢频繁的操作，那么相比每天的万份收益、年化收益率等，手续费、操作的便利性可能对您更加重要。对您来说，将闲钱放在券商账户，比放在支付宝、理财通更加方便。那么，您应该选择券商系“宝宝”。否则，假如某天您看中了一只股票，但是您的资金是放在余额宝里的，即使您选择快速赎回，到账也需要一定时间；而当资金到达银行账户后，您还需要通过银证转账转入证券账户。等您走完上述流程，准备下手买入时，这时候您心仪的股票可能已经涨幅很大，不再适合追高了。所以对股民而言，操作便利性有时候可能比闲置资金的收益率更重要。
　　目前市场上比较受投资者欢迎的券商系“宝宝”有国金证券推出的佣金宝、中山证券推出的惠率通等。注意到，佣金宝、惠率通提供的炒股佣金率均为万分之二点五，但两者在后续服务方面有较大区别。如果选择国金佣金宝并在开户的同时与金腾通货币基金签署协议，每日股市收盘后，系统将自动抓取账户内的闲置资金购买基金产品，次日股市开盘客户需要买入股票时，系统会自动触发赎回，不需要投资者亲自操作。一方面，它可以帮客户省去资金转来转去的麻烦；另一方面规避了客户仓位较低时，闲余资金只能躺在账户享受活期存款收益的弊端。值得一提的是，近日，佣金宝推出的微信客户端可以实现直接提现至第三方存管银行卡的功能，这一操作与理财通非常类似。
　　与佣金宝不同的是，惠率通没有以类似金腾通的闲置资金理财服务为宣传重点，而是推出了小融通服务：凡是中山证券的客户，都可将持有的股票、债券、基金质押给公司，获得最低5000元的借款；期限分为7天、14天、28天、91天、182天、365天和随借随还七种，借款年利率从10%~13%不等。因此它更适用于持有证券资产不想变现，同时又需要资金周转的投资者。

　　银行系“宝宝”：资金可灵活调度
　　A股市场毕竟只是一个少数人参与的场所，对于那些有较多闲钱，希望获得超过存款利息的收益，并且要求资金能够灵活调度的投资人来说，则应该将目光投向银行系“宝宝”。但是比起券商系“宝宝”，银行系“宝宝”更加五花八门，每款产品所针对的客户群体也大相径庭。虽然给市场提供了更多选择，但让一些投资者看得眼花潦乱、一头雾水。比如中信银行于今年4月29日推出的薪金煲，对接的是嘉实薪金宝与信诚薪金宝两款货币基金。
　　笔者注意到，嘉实薪金宝7月15日的每万份收益是1.1038，七日年化收益率4.195%；信诚薪金宝同期每万份收益为1.2162元，七日年化收益率为4.209%，都不算太高。但薪金煲有一个好处：只要设定一个不低于1000元账户保底余额，无需主动购买，保底余额外的活期资金将每日自动申购货币基金，当客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令—可以直接在ATM上取现，也可以刷卡消费，系统会自动赎回 (单个账户单日赎回额度上限为50万元)。从这个角度而言，中信银行薪金煲比较适合那些爱逛街又无暇理财的都市白领。
　　相比薪金煲可直接ATM取现的便利性，兴业银行钱大掌柜则在平台设计时，更多地考虑了满足投资者各种不同的投资需求。在注册完成以后，投资者使用兴业银行或其合作银行的卡可以购买各种信托、银行理财品、基金、贵金属等各种产品。7月15日，钱大掌柜基金频道提供了约372款基金供投资者选择，包括债券型、股票型、QDII等。相关资料显示，截至2014年6月末，钱大掌柜签约总客户数已达67.7万人，累计财富产品线上销量约1490亿元。
　　此外，与理财通、余额宝一样，钱大掌柜还有自己的互联网金融产品—掌柜钱包，对接兴业全球旗下的兴全添利宝货币基金。
　　笔者比较掌柜钱包和其他“宝宝”产品，发现前者最突出的特点是更高的申购赎回限度。首先，申购方面没有限制；其次，在赎回方面，单日单笔额度，以及每日累计赎回额度都是3000万元，赎回次数单日上限为3次。如果客户绑定的是兴业银行或其合作银行卡，掌柜钱包转出资金可以即时划入银行的活期账户；如果绑定的是银联卡，也能即时到达理财账户，但客户需要再一次将理财账户资金转至相应银行卡内。

　　电商系“宝宝”：消费理财两不误
　　如果您是一名网购达人，那么放一点钱在余额宝或京东小金库，就可以购物理财两不误。
　　虽然目前余额宝的年化收益率不断下降，但是由于可以随时用于网购支付，仍然具有很大魅力。天弘基金近期推出的《余额宝一周年大数据报告》显示，余额宝海量样本已超过1亿用户，换句话说，中国每13个人中就有一个余额宝用户。而这样的客户数量也使天弘增利宝货币基金晋升为全球客户数最多的货币基金，并成为全球规模第四的货币基金。截至5月26日，余额宝规模达5742亿元，用户人均投入资金5030元。而京东小金库和余额宝类似，对接的是嘉实活钱包与鹏华增值宝，为用户提供闲钱理财的同时，也支持在京东商城的消费。值得一提的是，京东金融还提供了一款名叫 “京东白条”的产品，消费者在购买京东网站的所有实物商品时，均可享受最长30天的延后付款期，或最长24期的分期付款。

　　慧择提示：综上所述，如今市面上常见的三种“宝宝”产品分别是券商系“宝宝”、银行系“宝宝”、电商系“宝宝”。消费者在进行选择时可以根据自己的实际需求等来定，此外，消费者要更多地分析变化，总结出更多自己的经验，成为理性成熟的投资人