保险公司尝试与P2P合作 费率问题依然待解

　　【摘要】保险业是健康服务产业发展中的一大重点，为加快现代保险服务业的发展步伐，政府采取了多种积极措施。而保险公司也抓住机遇，多方寻求合作，扩宽投资领域。据了解，多家P2P公司都已经或计划寻求与保险公司进行接触。

　　7月10日，在中国支付清算协会联络召开的一次内部会议上，来自监管层、保险公司和多家P2P公司的人士进行了沟通。从与会人士处获悉，国寿财险北京分公司、民安财险与财路通的合作并非行业内的孤例，多家P2P公司都已经或计划寻求与保险公司进行接触，商讨为P2P网贷平台引入配套保险机制的可行性，但是出于谨慎的考虑，相关细节仍放在“桌面以下”，合作方或具体合作内容处于“暗地拉手”的状态。

　　多位P2P业内人士表示，P2P网贷平台与保险公司合作越来越多，可为投资者提供更大的信心支持。对于保险公司来说，尝试为P2P网贷平台提供保险业务是保险公司的业务创新，对保险公司的精算能力、风险控制能力均提出了更高的要求。

　　从已有的合作模式看，P2P公司投保信用保险后，当借款人出险逾期时，先由平台的风险准备金进行垫付，平台再向保险公司通报，后者随之核赔，理赔资金归集至风险准备金账户。此后，平台进行催收等贷后管理，将追回的欠款返还给保险公司。在已公布的案例中，民安财险、国寿财险北京分公司引入了风险共保机制，按照合同规定比例来分担赔付金额。

　　与会的保险从业人士认为，P2P网贷平台初步尝试与保险合作，本质上与其引入担保机制雷同，所投保的保险产品不是对每一笔借款投保贷款信用保险，也并非对P2P网贷平台本身的“跑路风险”进行担保。而从保险公司角度来说，事先需要核查评估的是平台的业务系统、信用评级体系以及风控系统，对后者的交易过程进行监控，无须对每一个借款人的信用数据进行搜集。

　　陆金所内部人士表示，陆金所已经开始考虑和保险公司合作，近期其与包括平安财险在内的数家财险公司都有接洽，希望能从履约保证保险作为尝试合作的开始，“通过履约保证保险的方式，P2P网贷平台能够把投资人的风险降到最低，较好地起到风险防范作用。”

　　该人士还表示，从目前全国的情况来看，保证保险依然以财险方面的尝试居多，阳光财险、浙商财险已有相关产品，而在东北地区和西北地区也各有一家区域性农险公司有类似的产品。“如果保险真正能做到与银行和小贷通道相结合，使得借款人的担保费率从P2P网贷平台和担保公司的控制下脱离出来，与保险公司进行合作的话，能够对P2P行业发展起到积极的推动作用。”

　　但在合作之前，“降费率”的问题依然待解。陆金所内部人士提供的数据显示，目前阳光财险、浙商财险、平安财险提供的保证保险的费率区间介于0.95%到42.5%左右，而陆金所承诺的担保费率在0.8%，最多不超过2%。

　　问题在于，目前各保险公司在为P2P网贷平台提供的保险产品的费率设定方面，囿于掌握的数据较少，很难达成共识。接近平安财险的人士认为，从保险公司的角度来说，真正可使用的数据相当欠缺。“平安财险下设一个信用保险事业部，但其真正的操作模式和P2P网贷平台的情况还不是太合拍，严格来讲，和现有P2P网贷平台业务模式的匹配度也不是太高。”“目前P2P网贷平台可选择的保险产品费率还是很高的。”前述陆金所人士表示，“我们希望能够让保险公司看到P2P网贷平台的数据和风险结构，从而给出合理定价，这也是我们下一步和保险公司需要细谈的事。如果按照现在的产品定价，对借款人来说，融资成本太高了。”

　　慧择提示：综上所述，与P2P行业合作不是保险公司发展互联网保险的必选途径，但P2P网贷平台引入保险作为风险管理措施有一定的发展空间。P2P网贷平台与保险公司合作越来越多，可为投资者提供更大的信心支持。