以房养老实施起来诸多难题

　　【摘要】众所周知，我国人口基数大，再加上老龄化社会的加剧，未来人们对养老的需求增多，对养老保险的压力也越来越大。仅靠社会养老保险不能完全满足人们的需求，需要大力发展商业养老保险。而以房养老的推出，可以在一定程度上缓解养老压力，但是实施效果如何呢？

　　以房养老行得通吗
　　“老年人住房反向抵押养老保险”俗称保险版“以房养老”或者“倒按揭”，其操作模式是这样的，60岁以上、拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，按照约定领取养老金直至去世，作为回报，去世之后，保险公司获得房产处置权。
　　目前国际上通行的“以房养老”模式，实施的主体有银行、保险、信托等金融机构，但无论是何种类型的以房养老，在具体运作模式上都具有高度的相似性。即从老年人角度看，都需要将其房屋抵押给金融机构以获取养老金，但其通常可以继续拥有自有房屋的居住权，或者到专业养老机构享受晚年生活。
　　不过，中国的老年人由于传统观念，对这种形式还存在疑虑。在一般中国老年人的观念里，房子是自己“百年”后留给子孙的重要遗产，怎么可能留给金融机构处置呢？当然，以后可能会有些老人接受这种养老方式，但不一定能获得大部分老人的支持，“倒按揭”最多就是养老方式的一种补充。

　　以房养老实施起来诸多难题
　　用房子换养老，是许多人对其的通俗理解。但这一新型的养老形式，除了观念一时还很难扭转之外，却面临着非常具体的难点，阻碍其推广。首先，这是一个非常复杂的险种，涉及到政策、法律、人的寿命及房价的涨跌等多个方面，推行起来有很多困难。其中最重要的问题是，国内的房产只有70年产权，如果产权到期，保险公司能否将房子过户仍属未知。此外，很多网友认为不划算，一套价值上百万的住房在60岁的时候押给了保险公司，万一自己命短活不长就亏大了。而对险企而言，人们的平均寿命越来越长，这意味着支付的养老金将越来越多，届时房价出现下跌，对企业的打击是致命的。

　　慧择提示：通过以上描述，我们可以得知，以房养老产品已经在北京、上海、广州等一线城市开始试点。但是中国人的传统观念以及市场上的不确定性因素，使以房养老实施起来有很多困难，以房养老的全面推广还有很长的路要走。