保险销售进入“微时代” 在线投保不再是“大难题”

　　【摘要】随着社会经济的快速发展，我国保险行业的规模以及投资领域在不断的扩大，其营销模式也在不断的调整与完善，以满足消费者的需求。而随着微时代的到来，各大险企都已先后加入到了微信“微服务”的争夺中。

　　保险销售进入“微时代”
　　继春节期间轰轰烈烈的微信“红包”后，微信支付也越来越深入人心，而在微信平台上进行在线投保，也不再是“大难题”。此外，各大保险公司通过推出“互助”保险等，也在逐步加强和完善微信端投保的细节，在线投保功能在逐渐被优化。在泰康人寿推出的“求关爱”保险开启了微信保险的新纪元之后，多家险企先后推出了“摇出万能险”、“擦出意外险”、“扔个救生圈”、“买份活雷锋”、“来份重疾险”等产品。微信上的产品早已不再是意外险的“一家独大”，重疾险、万能险等险种繁多。
　　以泰康人寿“求关爱”为例，笔者在微信上进行了测试，这款通过微信朋友圈“互助保险 点赞传播”的产品，玩法简单，最大的特点是基于微信的社交生态圈平台，保障内容简单明了，以微保费、高保障为特点，为求简单，求关爱只有两个产品费率，一个是针对18~39岁的年龄段，另外一个是针对40~59岁的年龄段。在核保方面，只需要确认健康告知即可。投保三十天后，电子保单会发到投保人的邮箱中。除了购买体验外，作为保险产品，理赔服务更是留住客户的“重中之重”。笔者体验发现，微信理赔在车险上的应用是最受欢迎的，目前有多家险企服务号推出了微信在线理赔报案服务。车主通过微信平台发送指定信息就可收到指引手册，随即后台专员将指导消费者进行自助查勘，后期车主还可以通过此平台进行理赔进度的查询，可谓是“快速”、“直观”。

　　客户参加保险活动要“擦亮眼”
　　互动的营销模式，不仅适合于微信传播的特点，对保险公司而言，也是品牌宣传的有效方式，并且还可为大数据平台做准备，可谓是“一举多得”。不过，保险公司微信号的活动是丰富多彩的，而在搜索界面，同一公司的微信号的数量也是“丰富多彩”的。在参加活动的时候，客户可要“擦亮眼”，虽然是同一家公司的不同微信服务号，但是里面的活动却可能是截然不同的。为了细化客户需求而推出的不同服务号，在定位方面就会有些许不同，因此推出的活动也可能会出现“千差万别”。
　　微信平台的推广对于险企来说也仍是逐步摸索，逐步优化中。微信平台让一切从“遥遥相望” “近在咫尺”，变成 保险公司和客户之间没有了第三方机构，做到了可以“面对面”的交流，对于保险公司来说，针对微信平台的投入也会继续加强。总的来说，目前各家险企在微信平台上推出的产品名称虽然各有不同，但实质上差别并不大。对于微信保险的“前途”，业内有不同的看法，有专家认为，严格意义上来说，微信还是即时聊天工具，保险产品的销售更多依赖朋友圈有多大规模以及公众号的影响力。所以，前途有多宽广，还要看后续微信的情况。

　　前5月原保险保费收入增长近三成
　　日前，保监会发布今年前5月保险业经营情况显示，今年前5月，保险业实现原保险保费收入9765.67亿元人民币，同比增长26.11%。保监会网站发布的最新报告显示，前5个月产险公司原保险保费收入3103.18亿元，同比增长16.78%；寿险公司原保险保费收入6662.43亿元，同比增长30.98%。报告称，前5月保险业总资产90438.19亿元，较年初增长9.11%；净资产9499.52亿元，较年初增长12.09%。
　　报告并显示，保险业前5月赔款和给付支出2958.87亿元，同比增长19.30%。其中，产险业务赔款1416.38亿元，同比增长13.32%；寿险业务给付1275.25亿元，同比增长23.15%；健康险业务赔款和给付217.26亿元，同比增长42.09%。在资金运用方面，保险行业前5个月资金运用余额82907.19亿元，较年初增长7.85%。其中，银行存款23329.66亿元，占比28.14%；债券35588.46亿元，占比42.93%。另据报道，中国农业保险市场正进入加速扩张阶段。财政部网站日前消息称，目前我国已经成为全球第二、亚洲第一的农业保险市场。多位业内人士认为，中央对农业保险的重视在今年得到空前强化，这进一步引爆了农业保险市场。

　　央行取消客户美元价差管理
　　人民币汇率市场化形成机制进一步完善。央行日前发布《中国人民银行关于银行间外汇市场交易汇价和银行挂牌汇价管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），取消银行对客户美元挂牌买卖价差管理，由银行根据市场供求自主定价，可促进外汇市场自主定价。《通知》明确规定，银行可基于市场需求和定价能力对客户自主挂牌人民币对各种货币汇价，现汇、现钞挂牌买卖价没有限制，根据市场供求自主定价。银行应建立健全挂牌汇价的内部管理制度，有效防范风险，避免不正当竞争。
　　所谓挂牌汇价，是各银行根据人民币中间价以及国际外汇市场行情，制定的各种外币与人民币之间的买卖价格。而2010年颁布的原规定（银发[2010]325号）则要求，外汇指定银行为客户提供当日美元最高现汇卖出价与最低现汇买入价之差不得超过当日汇率中间价的1%，最高现钞卖出价与最低现钞买入价之差不得超过当日汇率中间价的4%。在上述规定的价差幅度范围内，外汇指定银行可自行调整美元现汇和现钞的买卖价格。《通知》同时吸收2011年以来人民币对部分货币的中间价形成方式和交易价浮动幅度管理的新进展，进一步提高政策透明度。

　　资金池为网络借贷最大风险
　　眼下如火如荼的P2P已经成为互联网金融中最耀眼的“奇葩”。“千余家平台成交额去年突破一千亿元”与“此起彼伏的平台倒闭潮”形成了鲜明的对比。据不完全统计，2013年以来至今已有120多家平台倒闭。在监管政策正在加紧落地的背景下，P2P行业大洗牌势不可挡，一场蜕变正在悄然发生。“当前互联网金融有很多P2P跑路，凡是跑路的P2P都是伪P2P。”中央财经大学法学院教授黄震在近日举行的“抬钱论道”互联网金融与融资租赁债权转让高峰论坛上表示。
　　黄震表示，为什么说是伪P2P呢？因为它做了资金池才可以转款逃跑，如果没有资金池它转款逃跑没有意义，转款逃跑就是做了资金池的，做了资金池就不是P2P。黄震强调，互联网金融创新平台最大的特点在于信息的匹配，该平台应该是消除信息不对称的信息平台，而非资金归集的资金池，这也是公众在加强对P2P等互联网金融的监督、维护自身合法权益时应该重点关注的。中国人民银行前副行长吴晓灵近日也表示，纯信息平台应该是网络借贷（P2P）和众筹监管的基本底线，网络借贷最大的风险点在于资金池。第三方存管只防范平台卷款逃跑风险，要控制借款人的风险，还需要征信体系的建立。

　　慧择提示：综上所述，保险销售进入“微时代”，消费者可以在微信平台上进行在线投保。而消费者在参加保险公司推出的微信服务中，要仔细了解相关内容，防止出错。此外，人民币汇率市场化形成机制进一步完善，资金池成为网络借贷最大的风险。