建立存款保险制度 市场化手段化解风险

　　【摘要】在金融市场发展迅速的同时，伴随的还有一定的风险，而为全面防范金融风险，维护金融稳定，需要加快建立存款保险制度。

　　民营银行需存款保险制度约束
　　在日前举行的“2014首届民营银行论坛”上，中国人民银行金融稳定局局长宣昌能表示，积极稳妥发展民营银行具有十分重要的意义。从江苏盐城射阳农商行看，推出存款保险制度刻不容缓。此前，银监会相关负责人透露，根据试点方案要求，民营银行四种经营模式分别是：“小存小贷”(限定存款上限，设定贷款上限)、“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限)、“公存公贷”(只对法人不对个人)、“特定区域存贷款”(限定业务和区域范围).
　　在民营银行试点筛选标准中，除发起人控制人必须是大陆公民外，还有如下五点要求：第一，要有自担剩余风险的制度安排；第二，要有办好银行的股东资质条件和抗风险能力，比如净资本充足、主营业务突出、良好的经营记录；第三，有股东接受监管的具体条款；第四，有差异化市场定位和特定战略；第五，有合法可行的风险处置和恢复计划，设定“生前遗嘱”。中金公司固定收益研究报告认为，从民营银行设立的条件可以看到银监会对民营银行在设立时就风险承受与风险管理方面的高要求。考虑民营银行业务特点与本身特质，根据存款保险制度现有框架，民营银行理应在被保范围内，但也可能类似于美国，对小部分银行开放自愿加入的权限，但需满足某些条件的双向选择。社区银行的发展是随着城市化不断推进的新方向。以社区银行为代表的小微金融作为存款性金融机构，也应被纳入到存款保险制度覆盖的范围。

　　建立存款保险制度市场化手段化解风险
　　权威人士介绍，存款保险制度设计包括通过差别费率、早期纠正等措施防范银行风险，通过市场化手段化解风险和明确赔付政策三个方面。
　　一是通过差别费率、早期纠正等措施防范银行风险。银行安全经营是对存款人的最好保障，因此存款人保护的第一个层次是防范风险。存款保险制度通过对高风险银行提高费率、采取风险警示和早期纠正等措施，可促使银行稳健经营，有利于防范风险，保障存款人资金安全。当银行问题严重时，及时启动风险处置，避免损失扩大，防止股东和经营者在资本耗尽以后“吃存款”。因此，存款保险是在现有审慎监管基础上，再增加一个风险防范机制，加强存款人保护。
　　二是通过市场化手段化解风险。存款人保护的第二个层次是在银行经营失败时妥善化解风险。存款保险制度在处置化解银行风险时，可发挥存款保险基金的杠杆作用，引导市场力量，促成健康银行与倒闭银行之间的资产收购与债务承接等市场化重组，将倒闭银行的存款转移到健康银行，这事实上可使存款人全部存款都得到充分保护，免受银行经营失败影响。这与传统上简单的停业整顿、撤销清算相比，对各类存款人都更加有利。
　　三是通过明确的赔付政策为存款增加一层“硬保护”。存款保险通过立法明确宣布存款担保和赔付政策，首先在法律效力上让公众更“踏实”，存款保险制度虽然引入限额保护的概念，但由于其赔付更明确、更及时、更有保障，而且为绝大多数存款人都提供全额保护，因此存款人整体上在资金安全方面感觉更“踏实”。
　　这位人士介绍：“根据存款分布一般规律，通过设定一个适当的存款保障限额，可确保99.5%以上的存款人得到完全覆盖。如考虑一个家庭的存款可放在其不同成员名下，同一存款人可在多个银行开户，事实上可获得的存款保障将提到更高。”他说：“假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取资产收购与债务承接等处置方式，将问题银行存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户存款因此不会出现损失。”存款保险可实现及时赔付，通常是周五关闭，周一就完成存款转移或赔付，这就在赔付效率上进一步加强对存款人保护。银行出问题，老百姓不仅“肯定能拿到钱”，而且还能“马上拿到钱”。

　　存款保险制度上缴保费 对商业银行业绩影响小
　　建立存款保险制度，要求商业银行上缴保费。专家表示，保费金额对金融机构财务状况影响会很小。业内人士介绍，存款保险费率通常以万分之一为单位。我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必要太高，可通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。
　　这位人士表示：“假设一开始的平均存款保险费率为万分之二。同时以一年期存款为例，其利率是百分之三，那么金融机构缴纳的保费尚不足其利息支出的百分之一。再比如，与存款利率调整动辄影响资金成本0.25个百分点相比，以万分之一计算的存款保险费的影响是十分微小的。存款保险制度如果实行差别费率，对于经营和风险管理情况较好的上市银行，其费率还会更低一些。经过近几年改革，银行资产质量、资本实力、盈利能力明显提升，能够承受存款保险成本。”从利润看，假设存款保险费率平均为万分之二，考虑到存款类金融机构资产收益率在1%左右，简单换算可以知道，存款保险费占利润的比例要低于2%。从利润增速看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化。

　　慧择提示：综上所述，推进设立民营银行需要存款保险制度约束，而存款保险制度的设计包括通过差别费率、早期纠正等措施防范银行风险，通过市场化手段化解风险和明确赔付政策三个方面。