银行10年理财成长旅途

　　【摘要】目前，我国银行产业已经历经了10年的路程，随着社会经济的快速发展，银行理财产品类型及投向发生了重大变化。银行理财业务范围在不断地扩大。据报道，截至2013年底，银行理财产品2余额达10.21万亿元，增加43.6%。

　　现在走进银行，客户经理更愿意推荐理财产品，而非传统储蓄。在2004年以前，市场上的闲置资金大多只是储蓄、国债、股市三个流向，直到2004年光大银行推出的一款人民币理财产品“阳光理财B计划”，才给了银行界另一个市场猜想。那个时候，这款理财产品一年期年收益率为2.8%左右，而当时的一年期定期存款利率仅为2.25%。该产品的募集资金主要在银行间债券市场进行资金交易，其利益构成主要来自于银行间二级市场拆借、央行票据回购和债券等方向。由于保证本金和到期收益，再加上有银行信誉担保，所以一推出就吸引了大批投资者。

　　理财产品给光大银行带来的收益让其他银行嗅到了金钱的味道。于是在“阳光理财B计划”之后，各家银行纷纷推出类似产品，由此，人民币理财市场的烽火被正式点燃。

　　如今，理财产品不仅增加了居民的财产性收入，同时也改善了社会财富结构。《发展报告》显示：2011至2013年，银行理财业务为客户创造收入分别为1750亿元、3000亿元和4500亿元，近两年同比分别增长71%和50%。2013年平均收益率高达4.4%，同比增长0.3个百分点，有效实现了居民财富的保值增值。

　　规模暴涨
　　2004年被认为是中国商业银行理财业务的元年。在此后的两年间，各银行开始了对理财业务的摸索与尝试，同时也催热了理财市场。一家股份制银行客户经理李冉告诉新金融新闻媒体者，今年是他从事理财产品销售的第八个年头。据他介绍，在他刚入行的时候，一天要接受差不多6个小时的培训，还有一堆狂轰滥炸的资料和恼人的考试。在经历了3个月的培训后，李冉通过了考试正式上岗。但他真正卖出的第一笔理财产品却是在一周之后。李冉直言：“那个时候理财产品不像现在这样被社会认知，我们经常要对上门咨询的客户进行"入门讲解"，基本要从什么是理财产品讲起。”
　　李冉感觉，2004年、2005年是理财市场预热的两年。那两年，相比于人民币理财市场，外币理财市场表现抢眼。Wind数据显示，2005年银行一共发售598款理财产品，其中460款为外币理财产品，人民币理财产品只有138款，仅占全年销售数量的23%。人民币理财规模真正出现大幅度增长是在2006年前后。“那时候，有些客户过来不用多做介绍就知道要买哪种类型的理财产品。现在，一些高收益的理财产品一推出来就被哄抢一空。有的客户提前了解产品信息后，发售当天一大早就过来排队购买。”李冉说。
　　钟情于理财产品的不只是股份制银行。某国有大行理财经理对新金融新闻媒体者表示：“现在越来越少的人选择把自己的资产全额储蓄，他们或多或少都会买一些理财产品。我一上午已经卖了上千万了。一款收益高的理财产品出来后，来晚了就买不到了。”
　　《发展报告》显示，截至2013年底，银行业累计发行理财产品4.5万余款，比5年前已增长了5倍。银行理财产品累计募集金额68万亿元。
　　可见，理财业务已成为银行业务发展和经营战略的重点。2013年银行业非利息收入占比由2012年的19.5%上升到了22.5%，其中，理财业务贡献功不可没。

　　7成投资实体
　　十年间，银行理财产品类型及投向发生了重大变化。
　　2005年人民币理财产品基本以固定收益类为主。当时，这场由中小银行“发起”的理财风暴很快蔓延到了国有大行。银监会为了保证理财资金安全及市场稳定，出手对理财市场加以限制，规定人民币理财资金仅限于投向银行间拆借市场、央行票据和债券等。
　　幸运的是，理财市场的萎靡状态在一年后被民生银行的一款银信合作类产品打破。该产品是民生银行将其募集的理财资金投资于平安信托吉林江珲高速公路项目贷款资金信托计划。这让银行看到了新的方向，既可以不被计入银行资产负债表内，又能绕过利率监管，于是银信合作产品一度成为理财市场上的主流。

　　慧择提示：综上可知，银行的10年成长历经使得银行理财产品类型及投向发生了重大变化，由传统储蓄转变成高收益理财产品，发展规模也是越来越广。为了银行的发展会有一个美好的前景。