探索重疾险和大病保险的关系

　　【摘要】如今重疾已经成为人们生活中的一大威胁，然而社保仍无法很好满足重疾治疗的高昂医疗费，因此商业重疾险成为人们应对重疾的必需手段之一。那么重疾险和大病保险有哪些联系呢？

　　大病医保不设最高限额 防范“因病致贫”
　　随着现代社会生活节奏加快，人们压力越来越大，有统计数据表明，近年来，重疾发病率也显著提高，且呈现年轻化的趋势，然而动辄数十万元的治疗费用对于很多家庭来说更是“雪上加霜”，而此次大病保险新政的推出可有效防止因病致贫、因病返贫。
　　据了解，大病医保的保障对象主要是城镇居民医保以及新农合的参保人，所需要的资金将从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再需要个人额外缴纳保费。此外，大病保险将对个人负担的合规医疗费用在基本医保已经报销的基础上再次给予报销，要求实际报销比例不低于50%，还将按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高，且不设置最高支付限额。

　　重疾险与大病医保互为补充 并非“画蛇添足”
　　“既然有了大病医保，就没必要再浪费钱投保商业重疾险了。”调查中记者发现，不少市民表示不愿意在大病保险基础上再花钱投保商业重疾险。
　　“其实这种做法是不正确的，虽然大病医保作为一种社会保障制度，可以解决我们基本的医疗费用需求，但商业重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。可以说它是对医保补偿范围及额度的有益补充，仍有投保的必要性。”某保险公司的工作人员介绍说。
　　据介绍，商业重疾险除了“双重保障”功能外，在赔付方式上也与大病医保有所区别。一般，“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销，而商业重疾险是被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可一次性全额申请重大疾病保险金，可避免投保人陷入无钱看病的窘境。

　　重疾险抗风险保额20万为宜也可“灵活掌握”
　　既然商业保险仍有投保必要，那么购买多少额度较为适宜呢？据了解，与社保相比，商业重疾险的投保方式显得更为灵活。据国家卫生部数据表明：目前我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。但考虑到患重大疾病后所带来的看护费、营养费等，专家建议购买20万元保额比较合适，如果保额太低，万一出现重大疾病的情况保障功能就会相对较弱。不过从保额、保费的角度来说，消费者也可以根据自身经济条件按需选择。
　　此外，专家提醒：市民在投保重疾产品时，还应从保障范围、观察期以及附加功能等多方面来综合考虑。比如所投保的重疾险是否包括较常见或容易发生的疾病，健康保险的观察期是多久，保险产品的附加功能有什么等。通常来讲，保障范围更广泛、观察期相对较短或者兼具分红等功能的保险产品更能增加消费者的权益。

　　慧择提示：大病医保属于社保，而重疾险则属于商业保险，大病保险和重疾保险都可以减轻重疾的治疗费用，重疾险与大病保险互为补充，共同减轻患者的经济负担。因此大病保险和重疾保险我们都应该投保。