理财专家支招 购车建议信用卡分期

　　【摘要】随着经济的快速发展，保险行业的成熟发展，人们理财意识的提高，越来越多的人们开始重视自己的理财道路，但理财规划没有那么容易，下面理财专家将结合具体案例为您支招如何用用公积金解决来解决一些实际问题。

　　个案资料
　　本人44岁，姓王，夫人40岁，在一国有贸易公司工作，年收入20万左右，妻子在一国有大型公司从事行政管理工作，税后每月收入12000元，比较固定，无其他收入来源。家庭现有存款100万现金，另有市值80万股票，暂时不想出手。银行理财产品10万元。家庭每月支出约7000元。孩子七岁，上小学。家中老人不一起居住，经济条件较好，无需承担医疗和赡养费用。

　　财务状况分析
　　王先生一家人年度总收入34.4万元，家庭日常总支出一年8.4万元，每年都会有26万结余。目前还有包括现金、股票、保险、理财等存款共215万元。夫妻二人工作稳定，有一房一车都无贷款，有一个孩子，无老人一起居住，不需要承担医疗和赡养费用，属于整体经济条件较好成长期家庭。
　　如果考虑交清第二套住房房款及再添置一辆车，那么资金如何支付来满足这两个计划就需要合理的规划。另外孩子将来也面临出国留学的问题，前期的资金储备就显得至关重要。

　　理财目标：近期考虑交清集资房购房款及装修费，预计支出80万。是用存款来支付还是其他更好的方法？

　　不宜全款付清购房尾款
　　王先生第二套房子还有剩余房款未付清，再加上房子的装修费用预计80万元。这笔资金如果一次性付清对王先生目前的经济情况来说不是不可以，但这也是一笔不小的数目。而且王先生已投入的股票不想出手，理财和保险又不容易变现，还考虑孩子出国留学的问题，如果一次把80万都付清对家庭的整体资产规划不是最好的选择。
　　因为王先生的第一套房子是全款付清的，夫妻二人工作稳定，可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题，虽然是二套房首付比例较高，但是王先生二套房已经付了70万，而且公积金贷款利率相对较低，剩下的资金可以选择合理配置理财产品，这样剩下的资金既能赚取理财和贷款差额的收益，又可以保证随时应对家庭临时所需的资金。

　　理财目标：短期计划再购买一部价值约30万SUV。长期主要考虑孩子的教育支出，包括大学在国外留学费用。

　　购车建议信用卡分期
　　购进第二辆轿车是可以提高王先生一家的生活质量的，不过一部价值30万的SUV要用掉夫妻二人将近一年的收入结余，全款购车会占用一部分现有资金。
　　建议考虑信用卡分期购车，一般首付30%（约9万元），选择3年期车贷期限时间适中利率也不高，这种购车方式对王先生家庭基本不会造成经济压力。
　　对孩子教育支出的考虑，则是一个成长期的家庭最重要的，所以最好能够做到专款专用。留学国家不同，费用也有差别。按照美国大学4年计算，每年大致需要20万元，王先生孩子距离上大学还有将近10年左右时间，建议考虑购买分三年或者五年缴款，存期10年分红型保险。

　　理财目标：请帮助完善家庭理财计划

　　100万流动性配置过高
　　100万的现金对王先生家庭来说，流动性资金比例配置得有些过高了。王先生夫妻工作稳定，无老人赡养问题，家庭应急金建议配置总资产的10%（约20万）就可以。建议考虑购买灵活性较强的银行理财产品，一般交易时间内赎回就可以到账，利率3%左右，保证随时可以灵活支配。剩下资金建议购买中期银行理财产品，一般利率在5%-6%之间，这类属于稳健型投资产品，可以有效稀释掉因股票市场下跌导致资金亏损的风险。
　　处于经济条件较好的成长期家庭，夫妻是这个家庭重要的经济支柱，一旦意外发生，孩子未来的生活都会受到极大的影响。为了有效转移风险发生带来的损失，建议王先生和妻子选择分别为自己购买重疾险。保额至少要覆盖孩子4年留学费用，夫妻各保额30万，保障到75岁，王先生每年存2.9万元，妻子每年存2.5万元，分10年存入。期间享受保费豁免，只要得了重病或者意外发生，未存入的钱可以全部豁免，不会给孩子在经济上带来负担。如果没有发生风险，这笔钱还会返还给夫妻二人作为养老资金，一举多得。

　　慧择提示：通过以上专家的理财妙招，可以看出用公积金贷款可以解决剩余房款问题，资金最好要分散存入，一次性取出，资金保本前提下还可以有效抵御通货膨胀，专款专用。在此，提醒一下广大的消费者，在投资时一定要根据自己的实际经济情况来进行投资，切勿盲目投资。