【摘要】随着人们保险以及健康意识的增强,人们对于保险也越来越关注,那么对于重疾险,您了解多少呢?许多人都知道重疾险可以在发生重大疾病时保障健康,减少风险,可以将风险转嫁给保险公司,但是对于重疾险,很多人都走进了误区,重疾险常见的五大误区是哪些?下面就要让专家为大家介绍一下。
误区一:买了重大疾病险,所有的大病都可以保?
“这也是最常见的一个对重疾险的误区。”中德安联的保险专家皮嘉佳说。
每个消费者对“大病”的理解可能都不一样,但是保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,在该《规范》包括的25种重大疾病外,各家公司会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。
这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重,会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是治疗花费大,复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如:恶性肿瘤也就是我们通常所说的癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病或称慢性肾功能衰竭尿毒症期等。可见,重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
误区二:,重疾险产品所保病种越多越好?
如果单纯看重大疾病的保障种类,目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病,有些甚至保障50种重大疾病。那么是不是保障的疾病种类越多越好,性价比也越高呢?
前面我们说过中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病,目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说,这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上,有些重疾险增加一些疾病种类,扩大了保障范围,相应的保费也自然会增加。对于消费者而言,在选购时,要多关注增加的重疾种类的发病率,为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费,肯定是很多消费者不愿意的。
既然重疾保险产品的核心保障都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类,皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障,有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能,对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
误区三:现在不差钱,保费一次全交完?
“这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的,但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。
交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在漫长的缴费期内,考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素,期缴形式更经济。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,等待期后保障就开始生效,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。这时,相应付出的总保费也会比一次缴清要少。
“所以长期缴费对购买者来说是有利的,非特殊原因我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤,转移重大的经济风险,不发生重疾即本金零存整取的积累过程。”
误区四:重疾保额10万不够,30万又太贵?
“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识,但是收入有限,不知重疾保额该怎么买。” 皮嘉佳说。
重疾险的种类很多,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念,是可以分阶段的进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸,而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
皮嘉佳对一个客户印象深刻:这位男士月收入4500元/月,每月还有汽车贷款1200元。“他收入并不高,但想拥有一份高额的重疾保障。因此我就给他做了一个分阶段购买的组合产品:在35岁以前,以消费型重疾为主,每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障;从36岁开始,收入增加,事业稳步提升,我推荐返还保费的重疾产品,每年缴费约8000元,保障到85岁,如果保障期内没有发生理赔,则会返还所有保费还有一定分红,可以用于养老。
误区五:买重疾,给孩子先买?
“这是其实不是购买重疾险的误区,而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。“皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女,但对于不少经济条件有限的家庭,家长给孩子买了充足的保险,而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱,也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外,丧失缴费能力,那么不仅家庭的经济无以为继,子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
慧择提示:以上就是重疾险的五大误区,相信现在大家对于重疾险应该有了一个全新的认识,重疾险并不是所有的疾病都会给予保障,只有那些花费医疗费用多、住院时间长以及花费精力多的给予保障。如果您还想要了解关于重疾险其他方面的知识,可以登录慧择网进行查阅信息。
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