保监会清理整顿保险中介市场

　　【摘要】今年4月开启的新一轮保监会对保险中介的整顿正在紧张地进行，事实上，保监会对良莠不齐的保险中介市场的清理整顿工作从未间断过。

　　保险中介与险企的猫腻
　　公开数据显示，全国共有保险兼业代理机构（银邮等网点渠道）20余万家，专业中介机构2500多家，个人代理人超过300万名，2013年中介渠道保费占全国总保费的比例达80%。在保险圈中流传着这样一个整顿背景。中央纪委书记王岐山主管金融的时期，保监会主席项俊波在上海陪同调研，王岐山问道：“保险业有多少家中介公司？”项俊波的回答是“兼业代理机构20多万，专业中介机构2500多家”。银行出身的王岐山听到这个数字略显震惊。银行的总资产是保险的几十倍，也没这么多机构，目前企业强调“大而强”，保险却变成了“小而全”，中介机构多了，显然不利于监管。
　　事实上，保险中介市场在快速发展过程中存在多种违法违规问题以及严重的风险累积。保监会副主席黄洪指出的违规行为包括：以手续费返还抢客户、抢业务，严重扰乱市场秩序；有的保险中介出于短期利益追求，与保险公司合谋非法套取资金；一些保险中介销售误导，严重损害了保险消费者的利益，引发了退保等群体性事件；有的保险中介非法销售非保险理财产品，甚至涉嫌非法集资，增加了风险隐患。
　　一位拥有保险从业经历近20年的业内人士说：“保险公司最为常见的违规行为就是非法套取费用，保险公司通过将直销业务虚挂中介渠道、编制虚假营销人力、虚列业务及管理费等方式套取费用。其中，虚挂应收保费、虚开中介发票、虚假理赔等方式套取费用多是利用保险中介来完成的。而中介公司数量繁多，规模偏小，不利于监管，这些违规行为往往被掩埋。”据了解，2013年揭露的上海泛鑫案就是保险中介违规的典型案例，该公司的董事长陈怡将“期缴变趸缴”成功上演了一出以新钱还旧钱的骗局。保险中介将保险公司原本的期缴产品变成一次性付完本金的“理财产品”。也就是说，保险中介面向保险公司时是分期缴纳保费，而客户在面对保险中介的时候却又变成了趸缴，即一次性缴费。
　　一端是向消费者违规出售承诺回报的理财产品，并对代理人员许以高点数激励，保持业务迅速扩张。另一端则向保险公司“定购”保险产品，并收取高出同业水平的销售代理佣金。某财险公司的高管说：“为了斩断保险公司与中介机构之间的暗箱操作，保监会正在向中介机构以及财险公司双方获取数据，通过对数据的比对彻查这之中的违规操作。”

　　提倡保险行业产销分离
　　有业内人士说：“监管层出台过很多政策希望能够引导银行、4S店和其他兼业保险销售代理机构成立专业代理公司，引导保险公司设立专业销售公司，鼓励保险中介的兼并重组，成立大型保险中介集团等，逐步实现营销员渠道的分化和转型，从而实现保险行业真正的‘产销分离’。”“但据我掌握的信息，保监会想推动产销分离，但却始终未能下定决心。其实，实施产销分离对保险龙头企业的影响最大。因为他们必须打破现有销售队伍的利益格局，要重新设计分配机制，这样运营成本就大大增加。”上述人士补充道。
　　据了解，在去年春夏交替之际，国寿、平安等保险公司及部分中介公司曾前往海外学习“产销分离”模式，借鉴国外专业化销售服务公司的模式，但项俊波也表示：当时的学习并不是让各家险企照搬国外模式，但要引发产销分离的思考。据悉，此前由人保寿险和美国国际集团（AIG）共同创建的全中介机构（中美国际保险销售服务公司）对产销分离有过探索。中美国际总裁祝水明说：“跟消费者大量接触避免不了销售上的争端，产销分离是保险公司和销售公司之间的防火墙”。
　　中美国际有七家产品合作商为中美国际提供140余款财产保险与人寿保险产品。祝水明强调：“公司主要销售基础保障类产品，并且均为缴费年期在10年以上的保险产品。”笔者得知，目前市场上大多数代理公司选择产品合作方最看重的是手续费，但产销分离制是否以高手续费为竞争手段仍待观察。

　　慧择提示：综上所述，对于良莠不齐的保险中介市场，保监会一直在加紧清理整顿，有业内人士称，保监会想推动保险行业产销分离，但具体未定。