看27岁金领如何理财？ 关键是做“保险规划”

　　【摘要】随着经济的快速发展，越来越的人们开始重视保险理财，但有多少人知道在保险理财中什么工作最重要？保险规划最重要，小面为您讲述一位27岁金领的理财道路上，专家将结合具体案例为您讲解保险规划的重要性。

　　理财案例：
　　张先生是在上海工作的湖南人，27岁，准备今年结婚。在老家有一套120平米的房子，买时房价2500元一平米，现在房价3500元左右(首付15万，含税，还差18万尾款未付，开发商迟迟没交房，估计要到年底交房，要一次性付清)，另在省会城市有一套119平米的房子，7000元一平米(现在每月还贷4300元)。张先生目前月收入3.5万左右，一边做生意(生意上每月大概要5万的流动资金)，一边在公司上班，女朋友每月收入6000元左右。现在两人有现金35万左右，全部放在余额宝中。该如何规划一个理财的方案。

　　理财规划：
　　从以上情况可以看出，张先生之前在生活上比较随意，对未来没有太具体的规划，面对今年即将到来的婚礼，开始寻找降低家庭预算、节约生活开销的方法。
　　要增加可储蓄额有两条途径：开源与节流。
　　开源：可考虑将地处省会城市的房产出租，每月增加房租收入至少在3000元以上。
　　节流：选择节俭的生活方式。这并不意味着什么都不能买，仅仅需要一些小小的关注和改变而已。建议张先生花钱时记账，月底进行分析，在不影响生活品质的前提下找到可以缩减日常开支的地方，然后下一个月试着改善。
　　另外，对于准备从余额宝中取出的35万现金和每月结余的资金，做一个简单的建议：
　　1.留出自己做生意每月需要的5万元流动资金；
　　2.年底支付老家地级市房产的18万尾款属于刚性需求，可选择期限半年的固定收益率为6%左右的理财产品存入这笔资金；
　　3.留出6个月的日常支出约5万元作为应急基金，放在定期存款，方便随时支取，以备不时之需。
　　4.其余现金可作为筹备婚礼的资金，可选择开放型的理财产品如建行的日鑫月溢和日日鑫高理财，需要时可随时取出使用。

　　保险专家提醒：新婚族理财先做“保险规划”
　　理财专家建议，对于新婚人士而言，可参照“一二三四”原则进行理财，所谓“一二三四”原则就是“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中，保障虽然只占一成，其重要性却不可忽视。专家表示，由于新婚家庭大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保障”十分必要。
　　一般来讲，新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少甚至所剩无几，婚后初期理财不宜过度分散，以保障、稳定增值为主要投资方向。而在保险中，一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，而新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑保险，缴费金额要低很多。
　　因此，保险理财专家建议，新婚家庭投保应先以必需为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险等保障型保险，在条件有限的情况下暂时延后投保储蓄型保险；从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象，同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由社会保险加商业保险相结合的安全屏障。

　　寿险减轻还贷风险
　　很多新人通过银行按揭购买新房，这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应为房屋主贷款人购买，这样才能确保发生风险能继续还贷。其次，考虑医疗保障险种，最好含有每日住院津贴，用来弥补生病住院时的经济损失。

　　为新居买家财险
　　没有人愿意看到装修一新的婚房，在一场暴雨中墙壁渗水，也不愿意看到因水管爆裂“水漫金山”。万一发生了这样的事情，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低。家庭财产保险主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。

　　蜜月旅游加买意外险
　　随旅行社外出旅游会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任引起的意外事故。假如该意外不是因旅行社责任造成，是自己或第三方造成的，都不在保险赔偿的范围内。因此不管是随团，还是自助游，加保一份旅行意外保险都必不可少。选择时除了比较价格和保障范围，需特别注意的是，一定要选择具有全球紧急救援功能的保险，万一发生危难，可得到有力的帮助。

　　慧择提示：通过以上案例和专家的讲解可以看出，保险规划对保险理财很重要，众所周知，预则立不预则废，在此，建议广大投保者一定要重视自己的保险规划。做一份保险规划，为自己的未来做好保障。