国华万能险 披着保险外衣卖理财？

　　【摘要】众所周知，万能险低门槛，高收益，一直备受人们的关注，近期，由国华人寿和某网站合作的万能险理财产品预期年化收益率高达6%，这一数据是很多公司难以达到的，那么国华人寿和某网站合作的万能险理财产品究竟如何做到预期年化收益率高达6%？

　　低门槛，高收益
　　据新闻媒体者了解，这是一款网销的保险产品，是由国华人寿和某网站合作的万能险理财产品。在该产品的说明书上，新闻媒体者看到，这是一份国华理财宝2代保险理财计划，由“国华理财宝两全保险（万能型）B款”产品组成，兼顾理财和保障。保险期间为5年，前3年万能账户设有最低保证年利率2.5%。
　　而在该产品的销售渠道网站上，打出的标语是“低门槛、1000元起；收益增长，31天5%，91天6%”。虽然该产品名为万能险，也有人身保障，包含身故及全残保障，但却无初始费用，无风险保险费，也无保单管理费。至于退保手续费，则按0 -3 0天1%，31-90天0.077%收取。91天后退保，免一切手续费。可以随时赎回，T+1到账。

　　保险网销热，不能只看收益率
　　咋看之下，这款保险理财产品的确具备吸引力，相比同期的银行理财产品甚至是“宝宝类”产品，“国华理财宝2代保”不仅预期年化收益率高，而且还具备人身保障。但，事实果真如此吗？
　　恒安标准人寿的寿险专家刘启斌告诉新闻媒体者：“万能险理财产品预期年化收益率高达6%，在传统渠道，这一演示数据还没有一家保险公司能在每个月、每一年达到。若是在网络渠道，加上补贴，6%的年化收益率可能达到，但补贴不一定会一直持续下去。看看余额宝，就是很好的例子。”
　　在该产品的说明书上，新闻媒体者注意到有这样一行风险提示：“本理财计划由万能型保险组成，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。”虽然近期网销的保险大行其道，但投资者在购买这类产品时，一定要注意不能只看收益率。其标榜的高收益率，很可能是为了博人眼球，是保险公司促销的手段而已。

　　披着保险的外衣，卖的是理财产品
　　传统的万能险之所以“万能”，就在于投保以后，可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及交费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，所交保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。
　　新闻媒体者注意到，仔细和传统的万能险对比，这个产品只是“形似神不似”，打着万能险的旗号，卖的是一款普通的理财产品，既不能随时调整保额保费及交费期，同时提供的保障也弱。

　　慧择提示：综上可知，由国华人寿和某网站合作的万能险理财产品和当下比较火的互联网理财产品相比，它们更有相似之处，不但资金门槛低，而且标榜的收益率都比较高，可以随时赎回，国华网销万能险预期收益超6%的原因。在此，提醒一下广大消费者投资需谨慎。